Fico vs. Experian vs. Equifax: o imagine de ansamblu
Creditorii au la dispoziție o gamă largă de date disponibile pentru a lua decizii cu privire la debitori. Trei birouri majore de credit compun informații despre obiceiurile de împrumut ale consumatorilor și folosesc aceste informații pentru a crea rapoarte de credit detaliate, în timp ce o altă organizație, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), sau FICO, au dezvoltat un algoritm proprietar care punctează debitorii numeric între 300 și 850. bonitatea lor Unii creditori iau decizii de credit bazate strict pe scorul FICO al împrumutatului, în timp ce alții examinează datele conținute într-unul sau mai multe rapoarte ale biroului de credit al debitorului.
Atunci când căutați un împrumut, este util ca debitorii să cunoască scorul FICO, precum și ce se află în rapoartele biroului de credit, cum ar fi cele de la Experian PLC (EXPN.L) și Equifax Inc. (NYSE: EFX). Împrumutatul care apare mai puternic în baza unui anumit model de notare sau raportare ar trebui să caute creditorii care folosesc acel model.
FICO
Fair, Isaac and Company (denumit în Fair Isaac Corporation în 2003) au dezvoltat punctajul FICO în 1989, prin crearea unei formule matematice strâns păstrate, care ia în considerare o varietate de informații conținute în rapoartele biroului de credit al consumatorilor. Compania nu dezvăluie modelul exact de notare pe care îl folosește, dar site-ul său web indică modul în care sunt ponderate scorurile.
Istoricul plăților sau cât de frecvent plătește împrumutatul în timp față de întârziere este cel mai important factor, care cuprinde 35 la sută din scorul împrumutatului. Sumele datorate, adică raportul dintre datoria restantă a debitorului și limitele sale de credit, constituie încă 30 la sută. Lungimea istoricului creditului este de 15% din scorul împrumutatului; Conturile condimentate ridică un scor FICO. Mixul de credite reprezintă 10%, împrumutatorii FICO recompensând care demonstrează că pot gestiona diferite tipuri de datorii, cum ar fi ipotecile, împrumuturile auto și datoria rotativă. De asemenea, creditul nou constituie 10%; FICO analizează debitorii care au deschis recent mai multe conturi de credit.
Obținerea unui scor FICO ridicat necesită un mix de conturi de credit și menținerea unui istoric de plăți excelent. Împrumutații ar trebui să prezinte, de asemenea, restricții, păstrând soldurile cardului de credit cu mult sub limitele lor. Creșterea cardurilor de credit, plata cu întârziere și aplicarea unui nou credit întâmplător sunt toate aspectele care scad scorurile FICO.
Poate cel mai mare beneficiu al FICO față de alte modele de raportare a creditelor, cum ar fi Experian și Equifax, este că FICO reprezintă standardul de aur din comunitatea de creditare.
Mai multe bănci și creditori folosesc FICO pentru a lua decizii de credit decât orice alt model de notare sau raportare. Deși debitorii pot explica elemente negative în raportul lor de credit, rămâne faptul că având un scor FICO scăzut este o întreprindere cu numeroși creditori. Mulți creditori, în special în industria creditelor ipotecare, mențin minime FICO greu de aprobat. Un punct sub acest prag duce la o negare. Prin urmare, există un argument puternic potrivit căruia debitorii ar trebui să acorde prioritate FICO mai presus de toate birourile atunci când încearcă să construiască sau să îmbunătățească creditul.
Cel mai mare dezavantaj al FICO este că nu lasă loc pentru discreție. Dacă împrumutații solicită un împrumut care necesită minim 660 FICO pentru aprobare și scorul lor se ridică la 659, atunci li se refuză împrumutul, indiferent de motivarea punctajului lor. Ar putea fi ceva care nu implică în niciun fel o lipsă de bonitate pentru împrumutul respectiv căutat, dar, din păcate, modelul de notare FICO nu se pretează la subiectivitate. Împrumutații cu scoruri FICO scăzute care au informații de calitate în rapoartele lor de credit ar trebui să urmărească creditorii care adoptă o abordare mai holistică în luarea deciziilor de credit.
Experian
Experian este unul dintre cele trei birouri majore de credit care produc rapoarte care detaliază obiceiurile de împrumut ale consumatorilor. Creditorii, cum ar fi companiile ipotecare, companiile de finanțări auto și companiile de cărți de credit, raportează istoria datoriilor și a plăților restante ale debitorilor către Experian, precum și colegilor săi Equifax și TransUnion (NYSE: TRU). Birourile organizează aceste informații în rapoarte care descompun conturile care sunt în stare bună, care sunt în stare proastă, și conturile care sunt în colecții și înregistrări publice, cum ar fi falimentele și creditele.
În plus, Experian are propriul său model de notare numerică, cunoscut sub numele de Experian PLUS, care oferă un scor de la 330 la 830. Scorurile Experian PLUS se corelează puternic cu scorurile FICO, deși nu sunt același lucru, iar algoritmii folosiți pentru calcularea lor diferă.
Avantajul lui Experian față de FICO este că informațiile pe care le furnizează sunt mai amănunțite decât un număr simplu. O pereche de împrumutați ar putea avea ambele 700 de scoruri FICO, dar istorii de credit mult diferite. Analizând rapoartele de credit Experian, creditorii pot analiza istoricul de credit al fiecărui împrumutat - fiecare datorie pe care acea persoană i-a datorat timp de un deceniu sau mai mult - și să analizeze modul în care persoana respectivă a gestionat acea datorie. Este posibil ca algoritmul FICO să ofere unui împrumutat ideal același punctaj FICO ca cineva care are un risc ridicat de credit.
Principalul dezavantaj al Experian este că, spre deosebire de FICO, este rar utilizat ca instrument independent pentru a lua decizii de credit. Chiar și creditorii care examinează rapoartele de credit în detaliu, în loc să renunțe la punctajul numeric al unui împrumutat, privesc, în general, toate cele trei birouri, nu doar Experian. În consecință, debitorii ar trebui să revizuiască periodic toate cele trei rapoarte de credit pentru a ține cont de informații eronate sau derogatorii.
Equifax
Ca și Experian, Equifax este un birou important de raportare a creditelor. Produce rapoarte de credit similare cu cele de la Experian și care urmează un format similar. Rapoartele Equifax sunt detaliate și ușor de citit. Dacă un împrumutat care în urmă cu cinci ani și-a plătit factura cardului de credit solicită cu întârziere un împrumut, un creditor care își examinează raportul Equifax poate identifica luna exactă a plății întârziate. Raportul indică, de asemenea, datoriile deținute de agențiile de colectare și de credite împotriva bunurilor împrumutatului.
Equifax oferă scoruri de credit numerice care variază între 280 și 850. Biroul folosește criterii similare ca FICO pentru a calcula aceste scoruri, dar ca și în cazul Experian, formula exactă nu este aceeași. Cu toate acestea, un scor de credit Equifax mare indică de obicei un scor FICO ridicat.
Avantajele Equifax sunt similare cu cele ale Experian. Rapoartele biroului sunt detaliate și oferă creditorilor informații mai profunde despre obiceiurile de împrumut ale unui consumator decât doar un număr. Dezavantajele sale sunt, de asemenea, aceleași. Împrumutații nu își pot măsura în condiții de siguranță șansele de aprobare a împrumutului, consultând doar raportul Equifax. Cu toate acestea, dacă raportul lor Equifax este mult mai puternic decât raportul Experian sau scorul FICO, atunci au capacitatea de a căuta creditorii care acordă prioritate Equifax.
Cheie de luat cu cheie
- FICO, Experian și Equifax oferă toate servicii de scoruri de credit similare. FICO este cel mai utilizat. FICO este format doar dintr-un punctaj. Experian și Equifax oferă ambele scoruri, dar oferă și istorii de credit detaliate care le diferențiază.
