Gândul de a fi lovit cu un eveniment negativ major care v-ar putea afecta finanțele, cum ar fi pierderea locului de muncă, boala sau accidentul auto, vă poate menține pe oricine treaz noaptea. Dar perspectiva a ceva scump și în afara controlului tău, întâmplările devin mai puțin amenințătoare dacă ești pregătit în mod corespunzător. Acest articol va descrie 10 pași pe care îi puteți face pentru a minimiza impactul unei crize financiare personale.
TUTORIAL: Noțiuni de bază privind bugetarea
1. Maximizează-ți conturile de numerar cu economii lichide, precum verificările, conturile de economii și piața monetară, precum și certificatele de depozit (CD) și investițiile guvernamentale pe termen scurt, te vor ajuta cel mai mult într-o criză. Vei dori mai întâi să apelezi la aceste resurse, deoarece valoarea lor nu fluctua în funcție de condițiile pieței (spre deosebire de stocuri, fonduri index, fonduri tranzacționate în schimburi (ETF) și alte instrumente financiare în care ai putea investi. Aceasta înseamnă că vă puteți scoate banii în orice moment, fără a suferi o pierdere financiară. De asemenea, spre deosebire de conturile de pensionare, nu vă veți confrunta cu penalități de retragere anticipată sau nu veți suporta penalități fiscale atunci când vă retrageți banii - o excepție sunt CD-urile, care, de obicei, necesită să pierdeți o parte din interesul câștigat dacă le închideți din timp. (Aflați mai multe în Ghidul nostru de certificare a depozitelor .)
Nu investiți în acțiuni sau alte investiții cu risc mai mare, până nu aveți în valoare de câteva luni în numerar în conturile lichide. Câte luni de bani aveți nevoie? Depinde de obligațiile dvs. financiare și de toleranța dvs. la risc. Dacă aveți o obligație majoră, cum ar fi o ipotecă sau plata unui copil în curs de școlarizare, este posibil să doriți să economisiți mai multe luni pentru cheltuieli decât dacă sunteți singuri și închiriați un apartament. O pernă de cheltuieli de trei luni este considerată un minim gol, dar unii oameni le place să păstreze șase luni sau chiar doi ani cheltuieli în economii de lichid pentru a proteja împotriva unui șoc lung de șomaj.
2. Faceți un buget Dacă nu știți exact câți bani primiți și ieșiți în fiecare lună, nu veți ști câți bani aveți nevoie pentru fondul dvs. de urgență. Și dacă nu țineți un buget, nu aveți nici o idee dacă în prezent trăiți sub mijloacele dvs. sau dacă vă extindeți prea mult. Un buget nu este un părinte - nu poate și nu vă va obliga să vă schimbați comportamentul - dar este un instrument util care vă poate ajuta să decideți dacă sunteți mulțumit de unde mergeți banii și de unde stai financiar.. (Aveți suficiente economii pentru a acoperi costurile crizelor neprevăzute? Aflați cum să planificați în viitor pentru a vă crea un fond de urgență .)
3. Pregătiți-vă pentru a vă minimiza facturile lunare. S-ar putea să nu fiți nevoit să o faceți acum, dar fiți gata să începeți să eliminați orice care nu este o necesitate. Dacă puteți obține rapid cheltuielile lunare recurente cât mai mici, veți avea mai puține dificultăți în a vă plăti facturile atunci când banii sunt strânși. Începeți să consultați bugetul dvs. și vedeți unde puteți pierde în prezent bani. De exemplu, plătiți o taxă lunară pentru contul dvs. de verificare? Explorați cum puteți trece la o bancă care oferă verificări gratuite. Plătești 40 de dolari pe lună pentru o linie fixă pe care nu o folosești niciodată? Aflați cum puteți să o anulați sau să treceți la un plan cu rata mai mică de urgență numai dacă aveți nevoie. S-ar putea să găsiți modalități prin care puteți începe să vă reduceți costurile doar pentru a economisi bani.
De exemplu, ai obișnuința de a lăsa încălzitorul sau aparatul de aer condiționat când nu ești acasă sau să stingi luminile în camerele pe care nu le folosești? Este posibil să vă puteți decupa facturile de utilități. Acum ar putea fi, de asemenea, un moment bun pentru a face cumpărături pentru rate mai mici de asigurare și pentru a afla dacă puteți anula anumite tipuri de asigurare (cum ar fi asigurarea auto) în caz de urgență. Unele companii de asigurări vă pot oferi o extensie, așa că căutați pașii implicați și fiți pregătiți.
4. Gestionează-ți îndeaproape facturile Nu există niciun motiv să irosiți bani cu comisioane de întârziere sau cheltuieli financiare, cu toate acestea familiile o fac tot timpul. În timpul unei crize a pierderii unui loc de muncă, ar trebui să fii extrem de studios în acest domeniu. Simpla organizare vă poate economisi mulți bani atunci când vine vorba de facturile dvs. lunare - o plată cu cardul de credit întârziat pe lună vă poate stabili 300 USD pe parcursul unui an. Sau mai rău, anulați cardul într-un moment în care s-ar putea să aveți nevoie de acesta ca ultimă soluție.
Setați o dată de două ori pe lună pentru a examina toate conturile, astfel încât să nu pierdeți scadențele. Planificați plăți electronice sau cecuri prin poștă, astfel încât plata dvs. să sosească cu câteva zile înainte de scadență. În acest fel, în cazul în care apare o întârziere, probabil că plata dvs. va ajunge la timp. Dacă aveți probleme pentru a urmări toate conturile, începeți să întocmiți o listă. Când lista dvs. este completă, o puteți utiliza pentru a vă asigura că sunteți deasupra tuturor conturilor și pentru a vedea dacă există conturi pe care le puteți combina sau închide. (O asigurare involuntară pentru cardul de credit poate fi util dacă sunteți concediat, dar poate ajuta compania dvs. de carduri de credit, consultați Asigurarea unei cărți de credit împotriva pierderii locurilor de muncă .)
5. Faceți cont de activele dvs. care nu sunt în numerar și maximizați valoarea lor Fiind pregătiți, puteți include identificarea tuturor opțiunilor dvs. Aveți kilometri de zbor frecventi pe care îi puteți folosi dacă aveți nevoie să călătoriți? Aveți mâncare suplimentară în casă pentru a vă planifica mesele pentru a vă reduce facturile alimentare? Aveți carduri cadou pe care le puteți pune spre distracție și divertisment sau pe care le puteți vinde în numerar? Aveți recompense de pe un card de credit pe care îl puteți converti în carduri cadou? Toate aceste active vă pot ajuta să reduceți cheltuielile lunare, dar numai dacă știți ce aveți și îl utilizați cu înțelepciune. Știind ce aveți vă poate împiedica să cumpărați lucruri de care nu aveți nevoie.
6. Plata debitului cardului dvs. de credit Dacă aveți datorii pe cardul de credit, taxele de dobândă pe care le plătiți în fiecare lună probabil preiau o parte semnificativă din bugetul dvs. lunar. Dacă faceți un punct să vă plătiți datoria cu cardul de credit, vă veți reduce obligațiile financiare lunare și vă veți pune în situația de a începe să construiți un ou de cuib sau să puteți construi unul mai repede. Scăparea plăților de dobândă te eliberează pentru a-ți plasa banii către lucruri mai importante.
7. Obțineți o ofertă mai bună cu cardul de credit Dacă în prezent transportați un sold, v-ar putea ajuta cu adevărat să transferați soldul pe un alt card cu o rată mai mică. Să plătiți mai puțin dobândă înseamnă că vă puteți plăti datoria totală mai rapid și / sau să câștigați o cameră de respirație în bugetul dvs. lunar. Doar asigurați-vă că economiile de la rata dobânzii mai mici sunt mai mari decât taxa de transfer de sold. Dacă vă transferați soldul către un nou card cu un APR introductiv scăzut, intenționați să vă plătiți soldul în perioada introductivă, înainte ca rata dvs. să crească. (Reducerea ratei percepute pe soldul cardului dvs. de credit este primul pas pentru a ieși din datorii. Pentru mai multe, consultați Reducerea facturilor la cardul de credit Negocierea unui APR mai mic .)
8. Caută modalități de a câștiga bani în plus Toți au ceva ce pot face pentru a câștiga bani în plus, fie că este vorba de vânzarea de bunuri pe care nu le mai folosești online sau de vânzare la garaj, babysitting, urmărirea cardurilor de credit și a bonusurilor de deschidere a contului bancar, freelancing sau chiar obținerea o a doua slujbă. Banii câștigați din aceste activități pot părea nesemnificative în comparație cu ceea ce câștigați la jobul dvs. principal, dar chiar și sume mici de bani se pot adăuga la ceva semnificativ în timp. În plus, multe dintre aceste activități au beneficii secundare - s-ar putea să sfârșiți cu o casă mai puțin înfundată sau să descoperiți că vă bucurați de jobul dvs. suficient pentru a face cariera ta.
9. Verificați acoperirea dvs. de asigurare În pasul trei, vă recomandăm să faceți cumpărături pentru rate mai mici de asigurare. Dacă aveți o asigurare prea mare sau dacă puteți obține exact aceeași acoperire de la un alt furnizor pentru același preț, acestea sunt schimbări evidente pe care le puteți face pentru a reduce facturile lunare. Acestea fiind spuse, faptul că aveți o acoperire de asigurare excelentă poate împiedica o criză să se acumuleze una peste alta. De asemenea, merită să vă asigurați că aveți acoperirea de care aveți nevoie cu adevărat și nu doar un minim. Aceasta se aplică politicilor pe care le aveți deja, precum și politicilor de care aveți nevoie pentru a achiziționa. O poliță de asigurare de invaliditate poate fi indispensabilă dacă suferiți de o boală sau de o vătămare semnificativă care vă împiedică să lucrați, iar o poliță-umbrelă poate oferi o acoperire în cazul în care celelalte polițe dvs. se încadrează. (Pentru mai multe informații, consultați Politica de asigurare pentru invaliditate: acum în engleză .)
10. Țineți pasul cu întreținerea de rutină Dacă mențineți componentele mașinii, locuința și sănătatea fizică în condiții de vârf, puteți prinde și probleme în timp ce acestea sunt mici, și evitați mai târziu reparații și facturi medicale scumpe. Este mai ieftin să aveți o cavitate umplută decât să obțineți un canal rădăcină, mai ușor să înlocuiți câteva bucăți de lemn, decât să aveți casa în corturi pentru termite și mai bine să mâncați sănătos și să faceți exerciții fizice decât să ajungeți să aveți nevoie de tratamente scumpe pentru diabet sau boli de inimă. S-ar putea să credeți că nu aveți timp sau bani pentru a face față acestor lucruri în mod regulat, dar pot crea perturbări mult mai mari ale timpului și finanțelor dvs. dacă le ignorați.
Concluzie Viața este imprevizibilă, dar dacă puteți face ceva pentru a evita dezastrul, trebuie să fiți pregătiți și să fiți atenți. Cu pregătirea potrivită, puteți împiedica o criză financiară să devină vreodată o criză și trebuie doar să faceți față unei situații de regres temporar.
