Cuprins
- 1. Îți reduce venitul impozabil
- 2. Oferă creștere amânată din impozite
- 3. Obțineți bani gratis
- Linia de jos
Deși mulți vor fi de acord că economisirea pentru pensionare este o mișcare financiară excelentă, un număr semnificativ de angajați încă nu participă la planurile de pensionare sponsorizate de angajator. Lipsa de participare poate fi rezultatul existenței unui venit insuficient pentru a contribui la pensii. Cu toate acestea, de multe ori, angajații nu participă, deoarece nu conștientizează beneficiile și regulile acestor planuri. Aici vom analiza unele dintre avantajele contribuției la amânarea salariului la planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s și 403 (b) s.
Tutorial: Planificarea pensiilor
Cheie de luat cu cheie
- Mulți angajați nu participă la planurile de pensionare sponsorizate de angajator, din cauza lipsei de fonduri pentru a contribui sau a lipsei de informații despre beneficiile participanților. Angajații care participă beneficiază de venituri impozabile mai mici, de creșterea veniturilor amânate din impozite și de la amânarea Impozite. Mulți angajatori oferă un fond de potrivire a angajaților în care se potrivesc cu un procent mic din ceea ce un salariat a economisit într-un fond de pensionare.
1. Îți reduce venitul impozabil
Contribuțiile la planul dvs. sponsorizat de angajator se realizează de obicei pe bază de impozitare amânată. Amânarea fiscală înseamnă că venitul dvs. impozabil pentru anul este redus cu suma pe care o contribuiți la plan. De exemplu, spuneți că starea dvs. de înregistrare fiscală este „unică” și venitul dvs. impozabil pentru anul este de 31.000 USD. Dacă contribuiți cu 2.000 USD la contul dvs. 401 (k), venitul dvs. impozabil va fi redus la 29.000 USD, iar suma impozitelor pe care le datorați va fi, de asemenea, redusă. (Pentru a citi despre alte deduceri fiscale la care puteți beneficia, consultați 10 deduceri fiscale cele mai ignorate .)
Desigur, reducerea fiscală a unei persoane depinde de suma amânată și de pachetul de impozitare în care se încadrează veniturile sale impozabile; prin urmare, economiile fiscale nu sunt aceleași pentru toată lumea. Și IRS va primi în cele din urmă reducerea de 2.000 de dolari - atunci când îl retrageți din cont, așa cum va trebui în cele din urmă atunci când veți ajunge la o anumită vârstă. Dar dacă vă abțineți de la retragerea acestuia până la pensionare, atunci când sunteți probabil într-o categorie de impozitare mai mică, veți plăti mai puțin impozit pe 2.000 de dolari decât ați fi plătit dacă nu ați ales să-l amânați în contul dvs. de pensionare.
2. Oferă creștere amânată din taxe și vă permite să amânați impozitele
Un alt beneficiu al economisirii cu un plan de pensionare amânat de impozit este că veniturile din investiții sunt de asemenea amânate din impozite. Aceasta înseamnă că nu veți plăti impozite pe veniturile dvs., indiferent de valoarea lor, până nu veți face o retragere din plan. Prin urmare, aveți un anumit control asupra plății impozitelor pe aceste venituri, ceea ce, la rândul său, ar putea afecta câtă taxă plătiți.
De exemplu, puteți alege să efectuați retrageri în anii în care venitul dvs. este mai mic, ceea ce poate însemna, din nou, că vă aflați într-o categorie fiscală mai mică. Pe de altă parte, dacă ai alege să investești suma într-un cont care nu este amânat din impozit, ai datora impozite pe câștiguri în anul în care se acumulează veniturile. (De obicei, o persoană este autorizată să efectueze retrageri dintr-un plan calificat - care acestea sunt numai după ce îndeplinesc anumite cerințe, așa cum sunt definite în plan. În plus, se vor aplica regulile de distribuție minimă obligatorii (RMD), care vor dicta unele opțiuni de retragere.)
Exemplul 1
Venitul impozabil al lui John pentru anul este de 31.000 de dolari și vrea să economisească 2.000 de dolari pentru pensionarea sa. John decide dacă va depune suma într-un certificat de depozit (CD) cu fonduri ulterioare impozitului sau va aduce o contribuție de amânare a salariului înainte de impozit în contul său 401 (k). Pentru a vedea care alegere este mai bună, am efectuat următoarea ilustrație (presupunând o rată de rentabilitate de 4% APY pentru ambele opțiuni pentru o perioadă de cinci ani):
Angajatorii care furnizează contribuții potrivite vă oferă practic bani.
3. Obțineți bani gratis
Mulți angajatori includ dispoziții privind contribuția corespunzătoare din 401 (k), SIMPLE IRA și alte planuri de amânare a salariilor. Dacă participați la un astfel de plan și nu efectuați contribuții de amânare a salariului, puteți pierde beneficiile oferite de angajator. Cel puțin, ar trebui să luați în considerare contribuția până la suma maximă pe care angajatorul dvs. o va corespunde. Nerespectarea ofertei angajatorului pentru a corespunde contribuțiilor înseamnă că veți rata banii gratuite. (Citiți despre alte mișcări care vă vor sabota economiile în 5 mișcări de retragere în retragere .)
La fel ca și contribuțiile proprii, fondurile potrivite de la angajatorul dvs. obțin venituri pe bază de impozitare amânate și nu sunt impozitate până nu retrageți suma din contul dvs. de pensionare. Să ne uităm la un alt exemplu care examinează situația lui Ioan:
Exemplul 2
John lucrează pentru ABC Company, care este de acord să aducă o contribuție potrivită de 50 de cenți la fiecare dolar, până la o sumă egală cu 6% din compensația fiecărui angajat. Despăgubirea lui John este de 31.000 USD pe an, din care 6% este de 1.860 USD. Dacă John contribuie cu 2.000 de dolari din plățile sale pe tot parcursul anului, John va primi o contribuție suplimentară de 1.000 $ la contul său de 401 (k) de la ABC Company (50% din 2.000 $). Dacă John dorește să primească maxim 6% din compensația sa (1.860 USD) pe care ABC ar contribui la contul său de 401 (k), John trebuie să contribuie cu 3.720 USD pe an.
Dacă John ar fi ales să nu contribuie la amânarea salariilor, el ar pierde nu numai oportunitatea de a-și reduce veniturile impozabile și beneficiile creșterii amânate din impozite, dar și contribuția corespunzătoare din partea angajatorului său.
Linia de jos
După cum vedeți, există multe avantaje pentru a aduce contribuții de amânare a salariului la planul dvs. sponsorizat de angajator. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan cu o astfel de caracteristică, luați în considerare finanțarea unui IRA. Sau, dacă aveți opțiunea și vă puteți permite, contribuiți atât la un IRA, cât și la un plan sponsorizat de angajator. Contribuirea la planul dvs. de pensionare ajută la asigurarea unei pensionări sigure din punct de vedere financiar. Ca întotdeauna, consultați-vă cu profesionistul dumneavoastră fiscal pentru asistență în luarea deciziilor pe probleme financiare.
