Cuprins
- Semnul nr. 1 - Scorul dvs. de credit este sub 600
- Numărul 2 - Economisiți mai puțin de 5%
- Semnul nr. 3 - Soldurile cardului dvs. de credit cresc
- Semnul nr. 4 - Peste 28% din venituri se duc în casa ta
- Semnul nr. 5 - Facturile dvs. sunt spiralate în afara controlului
- Linia de jos
Semnul nr. 1 - Scorul dvs. de credit este sub 600
Birourile de credit urmăresc istoricul plăților, soldurile împrumuturilor restante și hotărârile legale împotriva dvs. Apoi folosesc aceste informații pentru a compila un scor de credit care reflectă demnitatea dvs. de credit. Clasamentele numerice merg de la un minim de 300 la un maxim de 850. Cu cât este mai mare cu atât mai bine. Acest scor îl folosește creditorii pentru a determina dacă vor acorda un împrumut. În general, orice punctaj de credit sub 600 înseamnă că ești probabil peste cap.
Bacsis
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit:
- Plătiți datoriile Satisfaceți orice hotărâre restantă Aplicați și utilizați mai puține cărți de credit
Numărul 2 - Economisiți mai puțin de 5%
Cei care doresc securitate financiară în anii de pensionare trebuie să se asigure că nu se numără printre cei care cheltuiesc mai mult decât câștigă, cunoscuți și sub denumirea de nemulțumiri. Dacă vă economisiți mai puțin de 5% din venitul brut, este posibil să aveți peste cap.
O rată de economii sub 5% înseamnă că ai putea fi într-un pericol real de ruină financiară dacă cineva din familia ta ar trebui să aibă o urgență medicală sau că locuința familiei tale arde la sol. Cu economiile atât de mici, înseamnă că nu ai avea nici măcar banii pentru a plăti deductibilele de asigurare necesare.
În 3T 2005, rata medie de economisire personală, ca procent din venitul disponibil, a scăzut la un nivel minim de 2, 2% înainte de revenire, potrivit Biroului american de analiză economică. De atunci, rata a urcat la 5, 8% în T3 2016, așa cum se arată mai jos. Dacă nu ați sărit pe banda de salvare, acum este timpul să o faceți.
În mod ideal, toată lumea ar trebui să încerce să economisească cât poate, dar în ceea ce privește țintele, regula pe care majoritatea consilierilor financiari o sugerează este de 10% din venitul dvs. brut. Începând cu vârsta de 30 de ani, dacă ar fi să economisiți 10% din venitul dvs. anual de 100.000 USD în 401 (k) sau 10.000 USD în fiecare an și să câștigați o rată anuală de rentabilitate de 5%, banii ar crește la peste 900.000 USD 65.
Semnul nr. 3 - Soldurile cardului dvs. de credit cresc
În mod ideal, ar trebui să percepeți doar plata pe care o puteți plăti la sfârșitul fiecărei luni. Când nu vă puteți permite să plătiți soldul în întregul său, ar trebui să încercați să aduceți cel puțin o contribuție către principalul restant.
Nu poate fi supraevaluată importanța plății soldurilor cardurilor de credit cât mai curând posibil. O persoană cu o datorie de 5.000 de dolari pe cardul de credit care face plata minimă de doar 200 de dolari pe lună va ajunge să cheltuiască mai mult de 8.000 de dolari și va dura aproape 13 ani pentru a achita această datorie.
Semnul nr. 4 - Peste 28% din venituri se duc în casa ta
Calculați ce procent din venitul dvs. lunar se îndreaptă către ipotecă, impozite pe proprietate și asigurare. Dacă este mai mare de 28% din venitul brut, atunci sunteți probabil peste cap.
De ce este 28% numărul magic? Istoric, creditorii conservatori au folosit pragul de 28%, deoarece experiența lor le-a spus că acesta este ritmul la care poate obține persoana obișnuită, să-și facă plățile ipotecare și să se bucure în continuare de un nivel de viață rezonabil. Cu siguranță, unii proprietari de locuințe pot obține cheltuind un procent mai mare pentru casele lor, în special dacă taie în altă parte, dar este o linie periculoasă pentru a merge.
Rețineți că, în prezent, cheltuiți peste 28% din venitul brut pentru locuințe, este posibil pentru că mulți creditori și-au desfășurat cerințele în ultimul deceniu și au permis unora să împrumute cât mai mult de 35% din venitul lor. Cu toate acestea, de la prăbușirea pieței ipotecare subprime, mulți creditori devin mai prudenți și revin din nou la pragul de 28%.
Semnul nr. 5 - Facturile dvs. sunt spiralate în afara controlului
Cumpărarea pe credit și plata în rate a devenit un pasionat național. Este mult mai ușor să cumpărați un nou televizor cu ecran plat atunci când vânzătorul descompune prețul în rate lunare. Ce înseamnă 50 de dolari în plus pe lună, nu? Problema este că toate aceste facturi încep să se adauge și sfârșești nichel și te scufundă în faliment. Dacă venitul tău lunar este tranșat și decretat pentru a plăti zeci de achiziții și servicii inutile în rate, e posibil să fii peste cap.
Stabiliți toate facturile lunare pe masa de bucătărie și parcurgeți-le una câte una. Aveți o factură pentru telefonul mobil, o factură de internet, un pachet TV premium prin cablu, o factură radio prin satelit și toate celelalte gadgeturi care generează nenumărate facturi lunare? Întrebați-vă dacă fiecare produs sau serviciu este cu adevărat necesar. De exemplu, aveți nevoie într-adevăr de un pachet TV premium prin cablu de 500 de canale sau ați observa cu adevărat diferența dacă ați avea mai puține canale (și ați plătit mai puțin)?
Unele dintre cele mai bune locuri pentru a găsi economii includ facturile de telefon (telefonul mobil și cel fix), facturile de utilități (stingeți luminile, nu rulați aerul condiționat dacă nimeni nu este acasă) și cheltuielile dvs. de divertisment (puteți sta pentru a lua masa. mai puțin și ambalează un prânz pentru muncă).
Unele dintre cele mai bune locuri pentru a găsi economii includ facturile de telefon, facturile de utilități și cheltuielile de divertisment.
Linia de jos
Ca națiune, mai avem mult de parcurs înainte de a atinge orice fel de responsabilitate financiară colectivă. Pentru a evita să faceți parte din statisticile sumbre ale falimentului și ale închiderii, este important să vă măsurați sănătatea financiară în mod regulat. Cele cinci semne prezentate aici nu sunt condamnări la moarte; în schimb, ele trebuie privite ca simptome care vă permit să diagnosticați o problemă înainte de a se agrava.
