Există două modalități inteligente de impozitare de a rezerva bani pentru colegiu: 529 de planuri și IRA-uri Roth. În timp ce 529 planuri sunt concepute pentru a plăti educația, puteți, de asemenea, să atingeți un Roth IRA pentru facultate - chiar dacă este destinat pensionării.
Cheie de luat cu cheie
- 529 de planuri de economii și IRA Roth sunt opțiuni avantajoase din punct de vedere fiscal pentru economisirea colegiului. Pentru 2020 și 2019, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari pe an (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) la un RRA IRA. Pentru 529 de planuri, nu există o limită tehnică stabilită de IRS. Unele familii folosesc ambele opțiuni pentru a economisi la facultate.
Ce este un plan de economii pentru colegi 529?
Un plan 529 seamănă foarte mult cu un Roth IRA, dar este conceput pentru cheltuieli de educație în loc de pensionare. Inițial, ai putea un 529 pentru a acoperi doar costurile pentru învățământul postliceal. Dar a fost extins pentru a include până la 10.000 de dolari per beneficiar pentru educația K-12 în temeiul Legii reducerilor fiscale și a locurilor de muncă.
Există două tipuri principale de 529 de planuri:
- Planuri preplătite de școlarizare: Acestea vă permit să plătiți în avans pentru cheltuielile beneficiarului la școlile desemnate. Planuri de economii: Acestea sunt conturi de economii avantajoase din punct de vedere fiscal, similare IRA-urilor.
Pentru acest articol, ne vom concentra pe 529 de planuri de economii.
19.7
Numărul mediu de ani este nevoie ca cineva cu un grad de patru ani să plătească un împrumut pentru studenți.
Toate cele 529 de planuri sunt stabilite la nivel de stat, dar nu trebuie să fiți un rezident al unui anumit stat pentru a vă înscrie în planul său. De exemplu, dacă locuiți în Florida, este perfect în regulă să vă înscrieți în planul Californiei.
Dacă beneficiarul inițial nu utilizează banii pentru educație, puteți schimba beneficiarii într-o listă destul de largă de membri ai familiei, inclusiv dvs. înșivă.
Avantajele a 529 de planuri de economisire a colegiului
Contribuțiile nu sunt deductibile din impozitele dvs. federale. Cu toate acestea, dacă locuiți într-unul din cele peste 30 de state care oferă avantaje de impozit pe venit pentru utilizarea planului respectivului stat, puteți obține o deducere fiscală sau parțială totală sau parțială.
Banii dvs. cresc fără impozit în cont. Și nu veți fi impozitat atunci când retrageți bani din plan, cu condiția să îl utilizați pentru cheltuieli de educație calificate.
Nu există limite de venit sau de vârstă pentru 529 de planuri. Și limita anuală a contribuției este de 15.000 USD - ceea ce, întâmplător, este aceeași limită pentru excluderea taxei-cadou.
În cele din urmă, un plan 529 nu este un produs de investiții complicat de gestionat. Se bazează în mare parte pe un model „setați-l și uitați-l” unde selectați o anumită piesă, contribuiți în mod regulat și urmăriți cum crește echilibrul.
Dezavantajele a 529 de planuri pentru colegiu
În primul rând, deoarece este specific pentru cheltuieli de educație, trebuie să utilizați banii în scopul prevăzut sau să plătiți prețul - literal. Deși numai porțiunea de câștig este supusă impozitelor și penalităților, plătiți impozitul pe venit normal și o penalitate de 10% pentru a lua banii înapoi.
Există modalități de a solicita o scutire de la pedeapsa de 10%, dar veți fi în continuare în cârlig pentru impozite. Dacă nimic altceva, puteți să vă faceți beneficiarul și să utilizați fondurile pentru a vă continua educația.
În al doilea rând, opțiunile de investiții sunt limitate. Ofertele variază foarte mult în rândul statelor, iar unele planuri de 529 de stat au performanțe mult mai bune decât altele. Dacă sunteți un investitor priceput, s-ar putea să nu vă placă opțiunile pe care le oferiți. Asigurați-vă că comparați și taxe.
Ce este un IRA Roth?
Poate cunoașteți Roth IRA ca vehicul de pensionare, dar îl puteți folosi și pentru a economisi la facultate.
Investitorii tineri - inclusiv adolescenții - pot profita într-adevăr de un RRA IRA, deoarece plătesc taxe acum, când este probabil într-o categorie de impozite redusă.
Puteți contribui la un Roth IRA la orice vârstă, atât timp cât aveți „venituri” (venit impozabil) și nu câștigați prea mulți bani. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu sunt necesare distribuții minime (RMD) cu IRA-uri Roth în timpul vieții. Asta înseamnă că vă puteți păstra banii în cont dacă nu aveți nevoie. Iar când vei trece, moștenitorii tăi se pot bucura de ani de creștere și venituri fără taxe.
Avantajele IRA-urilor Roth pentru colegiu
Multe dintre avantajele care fac ca un Roth IRA să fie un mod minunat de a economisi pentru pensionare, îl fac și un mod ideal de a economisi pentru colegiu.
La fel ca 529, nu există nicio deducere de impozit pe venit atunci când contribuiți la un Roth IRA. În schimb, contribuțiile și câștigurile dvs. nu fac impozit. Și pentru că v-ați plătit deja impozitele, puteți retrage contribuțiile oricând, din orice motiv, fără taxe.
Multe familii folosesc bani de la un Roth IRA pentru a plăti cel puțin o parte din cheltuielile colegiului copiilor lor. Adevărata magie a Roth IRA se întâmplă dacă ați așteptat până mai târziu în viață să aveți copii sau dacă vă economisiți pentru nepoți.
Odată ce ați ajuns la 59½ (și au trecut cel puțin cinci ani de când ați contribuit prima dată la un Roth), toate retragerile dvs. - câștigurile, precum și contribuțiile - nu sunt fiscale. Asta înseamnă că 100% din retragerile dvs. pot fi cheltuite cu colegiul. Dacă nu aveți încă 59½, retragerile de câștiguri vor fi supuse impozitelor pe venit, dar nu și unei penalități de retragere anticipată, atât timp cât banii sunt folosiți pentru cheltuielile colegiului.
Ba mai mult, orice sume de bani pe care nu ajungeți să le cheltuiți la facultate pot rămâne în Roth pentru a vă finanța propria pensie.
Dezavantajele IRA-urilor Roth pentru colegiu
În primul rând, limita anuală a contribuției este scăzută. Pentru 2019 și 2020, puteți contribui cu 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Asta înseamnă că, pe parcursul a 18 ani, puteți adăuga până la 108.000 USD sau 216.000 USD dacă dvs. și soțul dvs. contribuieți la un IRA.
În general, amândoi trebuie să contribuiți la suma totală pentru a finanța educația colegiului unui copil numai pe baza contribuțiilor.
În al doilea rând, spre deosebire de unele 529 de planuri, nu există nicio deducere fiscală de stat pentru RRA IRAs.
În al treilea rând, banii care se află în interiorul unui Roth nu sunt contabilizați în scopuri de ajutor financiar. Cu toate acestea, retragerile sunt contabilizate, ceea ce vă poate afecta pachetul de ajutor financiar. Acest lucru se datorează faptului că retragerile sunt considerate venituri, chiar dacă banii nu sunt impozitați.
În cele din urmă, folosind un cont de pensionare pentru economiile colegiului, reduceți suma de bani pe care o puteți economisi pentru propria pensie. Dacă utilizarea unui Roth pentru a economisi pentru colegiu are un impact asupra economiilor de pensionare, deoarece vă aliniați la limitele anuale ale contribuției, ar putea fi mai bine să utilizați 529.
Puteți utiliza ambele planuri pentru a salva pentru colegiu
Poate fi dificil să alegeți între un plan 529 și un IRA Roth. Dar nu există nimic care să spună că nu le poți finanța pe amândouă, cu condiția să fii capabil din punct de vedere financiar. Aceasta poate fi o strategie bună. Puteți utiliza banii din 529 mai întâi, apoi atingeți Roth pentru orice cheltuieli rămase. Orice bani rămâne în Roth poate rămâne acolo pentru pensionare.
