Este dificil să pornești televizorul în aceste zile fără să vezi o reclamă pentru ipotecile inversă. Sunt prezentate celebrități mai în vârstă care extrag beneficiile unui venit garantat fără taxe pentru acei 62 de ani și mai mari. Ceea ce nu vă spun este faptul că creditele ipotecare inversă pot fi periculoase și pot pune în pericol cel mai mare bun - casa dvs. -.
Numele este confuz. O ipotecă inversă nu este altceva decât o ipotecă obișnuită, cu excepția faptului că împrumutul îți poate fi plătit în rate și nu trebuie să plătești o bană cât timp locuiești în acea casă. Ați ipotecat capitalurile proprii în casa dvs., sângerând-o în timp ce dobânzile se acumulează pe datoria în creștere.
Ipoteca inversă nu trebuie rambursată până când nu părăsiți casa, o vindeți sau o muriți. Apoi, soldul împrumutului, dobânzile și taxele acumulate trebuie rambursate, de obicei din veniturile vânzării casei.
Acest tip de împrumut poate fi benefic într-un set limitat de circumstanțe. Poate fi un supliment de venit. Se poate plăti pentru cheltuieli medicale sau alte cheltuieli neașteptate. Cu toate acestea, în multe circumstanțe, o ipotecă inversă poate fi un risc pentru securitatea dvs. financiară. Iată șase pericole care trebuie luate în considerare înainte de a semna pe linia de jos.
Nu semnați niciodată pe linia de jos imediat; ia-ți timpul pentru revizuirea contractului și revizuirea acestuia de către un profesionist.
Minele de teren ascunse
Fiecare creditor oferă produse ușor diferite sub bannerul ipotecar invers. Regulile sunt adesea complexe, iar contractul poate fi plin de mine de teren ascunse. Programul va contura taxele și dobânzile, împreună cu regulile de rambursare sau neplată. Indiferent de ceea ce vă spune vânzătorul verbal, solicitați unui avocat să verifice contractul și să-l explice în engleză simplă înainte de a semna.
Ca și vânzarea oricărui produs atunci când vânzătorului i se plătește un comision, plasamentele ipotecare inversă pot fi puternice și intense.
ispitele
O ipotecă inversă aduce proprietarului de acasă o sumă de bani care poate fi folosită în orice scop. Puteți opta pentru o plată lunară ca supliment de venit sau puteți efectua un apel telefonic în orice moment și puteți retrage orice sumă doriți sau puteți face ambele.
Unii sunt tentați să folosească acești bani în mod nedorit.
De exemplu, unii îl folosesc ca un fond de investiții. Riscurile de pierderi sunt evidente. Dar costurile ipotecare inversă pot șterge chiar și randamente investiționale bune, lăsând acei debitori în pericol de a-și pierde locuințele.
Fapt rapid
Legea federală limitează suma datorată scăderii soldului total al împrumutului sau 95% din valoarea de piață a casei.
Evenimente neașteptate
Acesta este poate cel mai mare risc al unei ipoteci invers. Nu poți prezice viitorul.
Creditele ipotecare inversă sunt prevăzute cu condiții în care circumstanțele necesită rambursare imediată sau excludere în casă. Unele conturează câte zile sau luni proprietatea poate sta vacantă înainte ca creditorul să poată apela împrumutul.
De exemplu, spuneți că aveți o sperietoare serioasă de sănătate și petreceți trei luni în spital și în reabilitare rezidențială. Creditorul poate fi în măsură să apeleze la împrumut și să se închidă din casă, deoarece este neocupat.
Același lucru este valabil dacă trebuie să vă mutați într-o unitate de locuit asistată. Casa trebuie vândută, iar ipoteca inversă trebuie rambursată.
Eligibilitate pentru programele guvernamentale
Unele programe guvernamentale, cum ar fi Medicaid (dar nu Medicare), se bazează pe activele lichide ale solicitantului. Dacă aveți bani ipotecari invers, aceasta vă poate afecta eligibilitatea pentru unele dintre aceste programe.
Înainte de a semna un contract, consultați un profesionist financiar independent pentru a vă asigura că fluxul de numerar dintr-o ipotecă inversă nu va afecta alte fonduri pe care le primiți.
Cheie de luat cu cheie
- Contractele de ipotecă inversă pot avea mine de teren ascunse. Taxele și dobânzile pot mânca capitaluri proprii. Un fond mare de bani gata poate fi o mare ispită. O absență neașteptată din casă poate duce la închidere. Unele beneficii guvernamentale pot fi afectate. Un soț supraviețuitor poate fi lăsat afară.
Taxe mari
Atunci când aveți în vedere scoaterea capitalului propriu de acasă, trebuie luate în considerare taxele de origine și prestare a împrumutului. Aceste taxe pot fi îngropate în documentele de împrumut și ar trebui revizuite în detaliu.
Creditele ipotecare inversă pot fi o modalitate scumpă de a valorifica capitalurile proprii în casa dvs., așa că nu uitați să analizați alternative, precum un împrumut de capitaluri proprii.
Evacuarea soțului
Contractele ipotecare inversă necesită rambursare imediată la decesul împrumutatului. Deci, dacă numele unuia dintre soți este în contractul de ipotecă inversă, iar persoana respectivă moare, casa poate fi vândută de sub soțul supraviețuitor.
Dacă rambursarea nu se poate face din alte bunuri imobiliare, casa trebuie vândută pentru a rambursa împrumutul, lăsând soțul fără adăpost.
Când nu există altă alegere
O ipotecă inversă poate fi o sursă crucială de fonduri de urgență sau un venit adecvat pentru persoanele în vârstă care altfel ar fi trebuit să-și vândă casele pentru a avea acces la capitalurile proprii.
Cu toate acestea, există unele pericole pentru aceste planuri și nu toate acestea pot fi prevăzute. Faceți timp pentru a revizui produsul și pro și contra pentru a-l utiliza ca sursă de finanțare. Nu semnează niciodată un contract de ipotecă inversă la fața locului.
