Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) pot economisi debitorilor o mulțime de bani în dobânzi pe termen scurt-mediu. Dar dacă dețineți unul când este timpul ca rata dobânzii să fie resetată, este posibil să vă confruntați cu o factură ipotecară lunară mult mai mare. E în regulă dacă vă puteți permite, dar dacă sunteți ca marea majoritate a americanilor, o creștere a sumei pe care o plătiți în fiecare lună este probabil să fie greu de înghițit.
Luați în considerare acest lucru: Resetarea creditelor ipotecare ajustabile în timpul crizei financiare explică de ce, în parte, atât de mulți oameni au fost obligați să se închidă sau au fost nevoiți să-și vândă casa cu vânzări scurte. După derularea locuințelor, mulți planificatori financiari au plasat ipoteci cu rată ajustabilă în categoria riscantă. În timp ce ARM a obținut un rapid rap, nu este un produs ipotecar prost, cu condiția ca împrumutații să știe ce intră și ce se întâmplă atunci când o rată reglabilă a creditelor ipotecare.
Modificări ale ratei dobânzii cu un ARM
Pentru a obține informații despre ceea ce este disponibil pentru dvs. cu o rată ipotecară reglabilă, trebuie mai întâi să înțelegeți cum funcționează produsul. Cu un ARM, debitorii blochează o rată a dobânzii, de obicei una scăzută, pentru o perioadă determinată de timp. Când se încheie acest interval de timp, rata dobânzii ipotecare se resetează la nivelul ratei dobânzii existente. Perioada inițială în care rata nu se modifică variază de la șase luni la zece ani, în conformitate cu Federal Home Loan Mortgage Corporation sau Freddie Mac. Pentru unele produse ARM, rata dobânzii pe care o plătește un împrumutat (și valoarea plății lunare) poate crește substanțial mai târziu în împrumut.
Datorită ratei dobânzii inițiale scăzute, aceasta poate fi atractivă pentru debitori, în special pentru cei care nu intenționează să stea în casele lor prea mult timp sau care sunt suficient de informați pentru a refinanța dacă ratele dobânzilor cresc. În ultimii ani, cu ratele dobânzilor crescând la niveluri record, debitorii care au resetat sau ajustat rata ipotecară reglabilă nu au înregistrat un salt prea mare în plățile lunare. Însă acest lucru s-ar putea schimba în funcție de cât de repede și de cât de rapid crește Rezerva Federală.
Cunoașteți-vă perioada de ajustare
Pentru a determina dacă un ARM este potrivit, împrumutatorii trebuie să înțeleagă câteva elemente de bază despre aceste împrumuturi. În esență, perioada de ajustare este perioada dintre modificările ratei dobânzii. Luăm, de exemplu, o ipotecă cu rată ajustabilă care are o perioadă de ajustare de un an. Produsul ipotecar s-ar numi ARM de un an, iar rata dobânzii - și, prin urmare, plata lunară a ipotecii - s-ar schimba o dată în fiecare an. Dacă perioada de ajustare este de trei ani, se numește ARM de 3 ani, iar rata se va schimba la fiecare trei ani. Există, de asemenea, unele produse hibride precum ARM 5/1 ani, care vă oferă o rată fixă pentru primii cinci ani, după care rata dobânzii se ajustează o dată în fiecare an.
Înțelegeți baza pentru modificarea ratei
Pe lângă faptul că știu cât de des se va ajusta ARM, debitorii trebuie să înțeleagă baza modificării ratei dobânzii. Creditorii bazează ratele ARM pe diverși indici, cele mai frecvente fiind titlurile Trezoreriei cu scadență constantă de un an, Indicele Costurilor Fondurilor și Rata de Ofertă Interbancară din Londra sau LIBOR. Înainte de a scoate un ARM, asigurați-vă că întrebați creditorul care va fi utilizat indicele și examinați cum a fluctuat în trecut.
Evitați șocul de plată
Unul dintre cele mai mari riscuri cu care se confruntă debitorii ARM atunci când se ajustează împrumutul este șocul la plată atunci când plata lunară a creditului ipotecar crește substanțial din cauza ajustării ratei. Acest lucru poate provoca dificultăți din partea împrumutatului dacă acesta sau ea nu își pot permite să efectueze noua plată.
Pentru a preveni apariția șocului de pe autocolant, asigurați-vă că rămâneți la nivelul ratelor dobânzii pe măsură ce se apropie perioada de ajustare. Conform Comitetului pentru protecția finanțelor consumatorilor, furnizorii de credite ipotecare trebuie să vă trimită o estimare a noii dvs. plăți. Dacă ARM se resetează pentru prima dată, această estimare trebuie să vă fie trimisă cu șapte până la opt luni înainte de ajustare. Dacă împrumutul s-a ajustat înainte, veți fi notificat cu două până la patru luni înainte.
Mai mult, cu prima notificare, creditorii trebuie să ofere opțiuni pe care le puteți explora dacă nu vă puteți permite noua rată, precum și informații despre cum să contactați un consilier pentru locuințe aprobat de HUD. Știind din timp ce va fi noua plată vă va oferi timp pentru a-și face bugetul, a face cumpărături pentru un împrumut mai bun sau veți obține ajutor pentru a afla care sunt opțiunile dvs.
Linia de jos
Preluarea unei ipoteci cu rată ajustabilă nu trebuie să fie un efort riscant, atât timp cât înțelegeți ce se întâmplă atunci când rata de dobândă a creditului ipotecar se resetează. Spre deosebire de creditele ipotecare fixe în care plătiți aceeași rată a dobânzii de-a lungul duratei de viață a împrumutului, cu un ARM rata dobânzii se va modifica după o perioadă de timp, iar în unele cazuri poate crește semnificativ. Știind din timp cât de mult veți datora - sau poate datorați - în fiecare lună poate preveni șocul autocolant. Mai important, vă poate ajuta să vă asigurați că efectuați plata dvs. ipotecare în fiecare lună.
Continuați lectură
