Ce este o acțiune adversă?
În finanțe, termenul acțiune adversă se referă la un tip de preaviz dat de un creditor atunci când cererea de credit a unui împrumutat a fost refuzată. De obicei, sunt livrate în termen de șapte până la 10 zile lucrătoare după decizia de a refuza cererea de împrumut, de obicei în scris, deși pot fi comunicate și verbal. Băncile și alți creditori sunt obligați să furnizeze anunțuri de acțiune adversă pentru a respecta legislația privind protecția consumatorilor.
Cheie de luat cu cheie
- Un aviz de acțiune adversă este destinat să informeze debitorii cu privire la motivele pentru care cererea lor de împrumut a fost respinsă. Acesta conține informații cu privire la cauzele respingerii, precum și la procesele existente pentru soluționarea litigiilor. raportați dacă este solicitat în termen de 60 de zile de la primirea notificării. Creditorilor li se interzice să ia în considerare markeri de identitate personală, cum ar fi rasa, etnia sau sexul împrumutatului atunci când decid dacă acceptă sau resping cererea de împrumut.
Înțelegerea acțiunilor adverse
Scopul unei notificări de acțiune adversă este de a informa debitorii care ar fi refuzat cererea de împrumut, oferind în același timp informații despre factorii care au influențat această decizie. În același timp, acțiuni adverse sunt incluse în raportul de credit al unui debitor și, prin urmare, ar putea avea un impact negativ asupra împrumutatului în cererile ulterioare de împrumut.
În mod obișnuit, factorii citați într-o notă de acțiune adversă se referă la istoricul de credit deficitar, astfel cum este evidențiat în raportul de credit al debitorului, cum ar fi nerealizarea plăților datoriilor în mod complet sau în timp util. Cu toate acestea, în cazuri rare, o cerere poate fi respinsă din cauza furtului de identitate.
Indiferent de motivul refuzului, notificările privind acțiunile adverse pot ajuta solicitanții de împrumut să înțeleagă mai bine ce trebuie să facă pentru a-și îmbunătăți sau repara bonitatea de credit. Dacă împrumutatul consideră că refuzul s-a datorat informațiilor inexacte extrase din raportul său de credit, atunci acestea au opțiunea de a iniția un proces de soluționare a litigiilor. Acest proces poate fi util în special în cazurile de fraudă, în care împrumutatul poate să nu fi luat la cunoștință de tranzacțiile frauduloase care afectează scorul lor de credit.
Cei care primesc un aviz de acțiune adversă vor avea o perioadă de 60 de zile pentru a solicita o copie a raportului de credit. Acest raport este oferit gratuit, pentru a permite mai bine împrumutatului să înțeleagă și să corecteze problemele identificate în anunț. Pentru a proteja împotriva discriminării, raportul va include, de asemenea, un limbaj din Legea privind egalitatea de șanse de credit (ECOA), care precizează că nu au fost luați în considerare factori precum rasa, religia, naționalitatea sau orientarea sexuală a împrumutatului în scopul evaluării împrumutului. cerere.
Punctul de credit al debitorului poate fi menționat ca unul dintre motivele pentru care cererea de împrumut a fost refuzată. În astfel de circumstanțe, creditorul este obligat să furnizeze până la două exemple de probleme specifice în raportul de credit al debitorului care a contribuit la decizia de respingere a cererii lor.
Exemplu de acțiune adversă
Peter a solicitat recent un împrumut la XYZ Financial. În următoarele câteva săptămâni, el a primit o notificare de acțiune adversă pe e-mail în care a declarat că cererea sa de împrumut a fost refuzată.
În avizul de acțiune adversă, XYZ a declarat că respingerea sa bazat pe o serie de evenimente negative extrase din raportul său de credit. Mai exact, raportul enumera două exemple de probleme recente care afectează scorul de credit al lui Peter.
Prima dintre aceste probleme a constat într-o plată ratificată cu cardul de credit care a avut loc în urmă cu câteva săptămâni. A doua problemă, însă, părea mult mai serioasă. Aparent, cineva a folosit informațiile personale ale lui Peter pentru a închiria un vehicul scump într-o stare în care Peter nici nu locuiește.
Îngrijorat, Peter a contactat XYZ pentru a iniția procesul de soluționare a litigiilor și pentru a-i informa că pare să fie victima furtului de identitate din cauza închirierii neautorizate a vehiculului. De asemenea, a contactat agenția de raportare a creditului pentru a solicita o copie gratuită a raportului său de credit, pentru a examina dacă s-ar fi putut produce alte tranzacții suspecte.
