Definiția programului de amortizare

Ce este o programă de amortizare?

O schemă de amortizare este un tabel complet al plăților periodice de împrumut, care arată valoarea principalului și valoarea dobânzii care cuprinde fiecare plată până la împrumutul împrumutului la sfârșitul termenului său. În timp ce fiecare plată periodică este aceeași sumă la începutul programului, majoritatea fiecărei plăți este dobândă; mai târziu în program, majoritatea fiecărei plăți acoperă capitalul creditului. Ultima linie a graficului arată dobânzile și plățile principale ale împrumutatului pentru întregul termen al împrumutului.

Programul de amortizare

Într-un program de amortizare, procentul fiecărei plăți care se îndreaptă către dobândă se diminuează puțin cu fiecare plată, iar procentul care se îndreaptă către capital crește. De exemplu, primele câteva linii ale unui program de amortizare pentru un credit ipotecar cu rată fixă de 250.000 USD, de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4, 5% arată astfel:

Lună	Luna 1	Luna 2	Luna 3
Plată totală	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Principal	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Interes	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Interes total	$ 937, 50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Soldul împrumutului	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65

Pe lângă utilizarea unui program de amortizare, dacă doriți să contractați un împrumut, puteți estima costurile totale ale creditelor ipotecare în funcție de ipoteca specifică utilizând un instrument precum un calculator de credit ipotecar.

Cheie de luat cu cheie

O schemă de amortizare este un tabel complet de plăți periodice de împrumut care arată sumele de capital și dobândă care cuprind fiecare plată, până la împrumutul împrumutului la sfârșitul termenului său. Programele de amortizare sunt comune pentru împrumuturile cu rată care au cunoscut date de plată la momentul în care este acordat împrumutul, cum ar fi un credit ipotecar sau un autoturism.

Înțelegerea planului de amortizare

Împrumutații și creditorii folosesc programe de amortizare pentru împrumuturile în rate care au date de rambursare cunoscute la momentul în care este împrumutat, cum ar fi un credit ipotecar sau un autoturism. Dacă cunoașteți termenul unui împrumut și plata totală periodică, există o modalitate ușoară de a calcula o schemă de amortizare fără a apela la utilizarea unui program sau a unui calculator de amortizare online.

Pentru a ilustra, imaginați-vă că un împrumut are un termen de 30 de ani, o rată a dobânzii de 4, 5% și o plată lunară de 1.266, 71 USD. Începând din prima lună, înmulțiți soldul împrumutului (250.000 USD) cu rata dobânzii periodice. Rata dobânzii periodice este de o a doisprezecea din 4, 5%, deci ecuația rezultată este de 250.000 $ x 0.00375 = 937, 50 USD. Rezultatul este valoarea dobânzii la plata primei luni. Reduceți această sumă din plata periodică (1.266, 71 USD - 937, 50 USD) pentru a calcula partea din plata împrumutului alocată principalului soldului împrumutului (329, 21 USD).

Pentru a calcula dobânzile și plățile principale pentru luna următoare, scădeați plata principală efectuată în prima lună (329, 21 USD) din soldul împrumutului (250.000 USD) pentru a obține noul sold al împrumutului (249.670, 79 dolari) și apoi repetați pașii de mai sus pentru a calcula care parte din a doua plată este alocată dobânzilor și capitalului. Repetați acești pași până când ați creat un program de amortizare pentru durata de viață a împrumutului.

consideratii speciale

Dacă un împrumutat alege o perioadă mai scurtă de amortizare pentru ipoteca sa - de exemplu, 15 ani - va economisi considerabil dobânzile pe durata de viață a împrumutului… și va deține casa mai curând. De asemenea, ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen mai scurt sunt adesea cu o reducere în comparație cu împrumuturile pe termen mai lung. Ipotecile cu amortizare scurtă sunt opțiuni bune pentru debitorii care pot face față plăților lunare mai mari fără greutăți; ele implică în continuare efectuarea a 180 de plăți secvențiale. Este important să luați în considerare dacă puteți menține sau nu acest nivel de plată.

Termeni înrudiți

Recapitulare ipotecară O reformare ipotecară preia restul principal și plățile de dobândă ale unei ipoteci și le recalculează pe baza unui nou program de amortizare. mai mult Ce este o plată complet amortizantă? O plată cu amortizare completă este o plată periodică a împrumutului efectuată conform programului de amortizare a împrumutului și va fi în cele din urmă achitată. mai mult Definiția împrumutului amortizat Un împrumut amortizat este un împrumut cu plăți periodice programate atât de capital, cât și de dobândă, plătind inițial mai multă dobândă decât principal până când în cele din urmă acest raport este inversat. mai mult Suma finanțată Suma finanțată este suma reală a creditului pus la dispoziția unui împrumutat într-un împrumut. mai mult Definiția împrumutului cu baloane Un împrumut cu balon este un tip de împrumut care nu se amortizează complet pe termen. Întrucât nu este complet amortizat, la sfârșitul termenului este necesară plata unui balon pentru a rambursa restul principal al împrumutului. mai mult Amortizarea Amortizarea este o tehnică contabilă folosită pentru a scădea periodic valoarea contabilă a unui împrumut sau a unei imobilizări necorporale într-o perioadă determinată. mai multe link-uri partenere