Cuprins
- Raportul dvs. pe venit
- Ce doresc creditorii ipotecari
- Piața locuințelor
- Perspectiva economică
- Luați în considerare nevoile dvs. de stil de viață
- Vânzarea unei case, cumpărarea altuia
- Conform plății anticipate
- Plănuiești să rămâi pus?
- Linia de jos
Sunteți gata să cumpărați o casă? Cât de mult vă puteți permite? Răspunsul la a doua întrebare poate să nu fie atât de ușor. Înainte de a încerca acea cumpărare aparent grozavă dintr-o casă, învață cum să analizezi ce înseamnă „accesibilitatea”.
Cheie de luat cu cheie
- Dincolo de prețul proprietății, o serie de alte considerații financiare și de stil de viață ar trebui să includă în calculele dvs. dacă vă puteți permite să cumpărați o casă. Determinarea raportului dvs. datorie-venit (mai exact DTI) - Este un factor important în obținerea unei credite ipotecare. De asemenea, ar trebui să evaluați piața imobiliară locală, perspectivele economice și implicațiile rămânerii depuse cel puțin un deceniu. Care sunt nevoile dvs. de stil de viață, prezent și viitor, și care obiceiuri și cheltuieli ai putea renunța la a investi într-o casă?
Raportul dvs. pe venit
Primul și cel mai evident punct de decizie implică bani. Dacă aveți mijloace suficiente pentru a cumpăra o casă în numerar, atunci cu siguranță vă puteți permite să cumpărați una acum. Chiar dacă nu puteți plăti în numerar, majoritatea experților ar fi de acord că vă puteți permite achiziția dacă puteți beneficia de o ipotecă pentru o casă nouă. Dar ce fel de ipotecă vă puteți permite?
Standardul raportului datorii / venituri (DTI) de 43% este în general utilizat de către Administrația Federală a Locuințelor (FHA) ca ghid pentru aprobarea creditelor ipotecare. Acest raport este utilizat pentru a determina dacă împrumutatul își poate efectua plățile în fiecare lună; unii creditori pot fi mai indulgenti sau mai rigizi, in functie de piata imobiliara si de conditiile economice generale. O DTI de 43% înseamnă toate plățile obișnuite ale datoriilor, plus cheltuielile aferente locuinței dvs. - ipotecă, asigurare ipotecară, taxe de asociere a proprietarului, impozit pe proprietate, asigurare de proprietar, etc. - nu ar trebui să egaleze mai mult de 43% din venitul brut lunar.
De exemplu, dacă venitul tău brut lunar este de 4.000 USD, înmulțiți acest număr cu 0, 43. 1.720 USD este totalul pe care ar trebui să îl cheltuiți pentru plățile datoriei. Acum, să zicem că aveți deja aceste obligații lunare: plăți minime cu cardul de credit de 120 USD, plată împrumut auto de 240 USD și plăți împrumuturi ale elevilor de 120 - 480 dolari în total. Asta înseamnă, teoretic, îți poți permite până la 1.240 de dolari pe lună în datorii suplimentare pentru o ipotecă etc., și totuși să fii în limita DTI maximă. Desigur, mai puține datorii sunt întotdeauna mai bune.
Ce doresc creditorii ipotecari
De asemenea, trebuie să luați în considerare raportul front-end-to-venit, care calculează veniturile dvs. în raport cu datoria lunară pe care o puteți suporta doar din cheltuielile de locuit. De obicei, creditorii ca acest raport nu trebuie să depășească 28%; în timpul unei recesiuni, acestea ar putea lăsa să alunece până la 31%. De exemplu, dacă venitul dvs. brut este de 4.000 de dolari pe lună, ați avea probleme să vă aprobați pentru 1.720 de dolari în cheltuieli lunare pentru locuințe, chiar dacă nu aveți alte obligații. Pentru un DTI front-end de 31%, costurile pentru locuințe ar trebui să fie sub 1.240 USD.
De ce nu ați putea utiliza raportul dvs. între datorii și venituri dacă nu aveți alte datorii? Practic, pentru că creditorii nu le place să trăiești la margine. Nenorociri financiare se întâmplă - vă pierdeți locul de muncă, mașina dvs. este totalizată, un handicap medical vă împiedică să lucrați o perioadă. Dacă ipoteca dvs. este de 43% din venitul dvs., nu veți avea niciun spațiu pentru care doriți sau trebuie să suportați cheltuieli suplimentare.
Experții în planificare financiară sunt de acord că vă puteți permite achiziția casei dacă puteți obține o ipotecă cu o plată lunară care nu depășește 28% din venitul brut.
Majoritatea creditelor ipotecare sunt angajamente pe termen lung: rețineți că este posibil să efectuați aceste plăți în fiecare lună pentru următorii 30 de ani. În consecință, ar trebui să evaluați fiabilitatea sursei dvs. principale de venit. De asemenea, ar trebui să luați în considerare perspectivele dvs. pentru viitor și probabilitatea ca cheltuielile dvs. să crească în timp. Să-ți poți permite o casă nouă astăzi nu este la fel de importantă ca și abilitatea ta de a-și permite acest lucru pe parcursul lung.
Inutil să spun, că îți poți permite o casă nu răspunde la întrebarea dacă acum este momentul potrivit pentru a acționa asupra acestei opțiuni.
Piața locuințelor
Presupunând că aveți sub control situația dvs. de bani personali, următorul dvs. aspect este economia de piață a locuințelor - fie în localitatea dvs. actuală, fie în cea în care intenționați să vă mutați. O casă este o investiție scumpă. A avea bani pentru a face achiziția este grozav, dar nu răspunde la întrebarea dacă achiziția are sens sau nu dintr-o perspectivă financiară. O modalitate de a face acest lucru este să răspundeți la întrebarea „Este mai ieftin să închiriați decât să cumpărați?” Dacă cumpărarea funcționează mai puțin costisitoare decât închirierea, acesta este un argument puternic în favoarea achiziției.
În mod similar, merită să ne gândim la implicațiile pe termen lung ale unei achiziții de locuințe. Pentru generații, cumpărarea unei case era aproape o modalitate garantată de a câștiga bani. Bunicii tăi ar fi putut cumpăra o casă în urmă cu 50 de ani cu 20.000 de dolari și să o vândă de cinci sau de 10 ori mai mult decât 30 de ani mai târziu.
Nu se poate spune același lucru pentru proprietarii de case mai recente. Mulți dintre ei au pierdut bani când piața imobiliară s-a prăbușit în 2007 și multe altele dețin acum case care valorează cu mult mai puțin decât prețul cumpărat în urmă cu doar un deceniu. Dacă cumpărați proprietatea, în condițiile în care aceasta va crește în valoare în timp, asigurați-vă că luați în considerare costul plăților de dobândă pentru ipoteca dvs., actualizări ale proprietății și întreținere de rutină continuă în calculele dvs.
Perspectiva economică
În aceeași linie, există ani în care prețurile imobiliare sunt scăzute și ani în care sunt anormal de mari. Dacă prețurile sunt atât de mici încât este evident că obțineți o ofertă bună, puteți lua asta ca un semn că ar putea fi un moment bun pentru a vă cumpăra. Pe piața unui cumpărător, prețurile scăzute cresc șansele ca timpul să funcționeze în favoarea ta și să facă ca casa ta să aprecieze pe drum.
Ratele dobânzilor, care joacă un rol important în determinarea mărimii unei plăți ipotecare lunare, au, de asemenea, ani în care sunt mari și ani când sunt mici. Evident, scăderea este mai bună. De exemplu, calculatorul nostru lunar de plăți ipotecare arată că o ipotecă de 30 de ani (360 de luni) pe un împrumut de 100.000 USD la o dobândă de 3% vă va costa 421, 60 USD pe lună. La o dobândă de 5%, te va costa 536, 82 USD pe lună. La 7%, sare la 665, 30 USD. Deci, dacă ratele dobânzilor scad, poate fi înțelept să aștepți înainte de a cumpăra. Dacă acestea sunt în creștere, este logic să faceți achiziția mai devreme decât mai târziu.
Sezoanele anului pot de asemenea să contribuie la procesul decizional. Dacă doriți să alegeți cea mai largă varietate de case, primăvara este probabil cel mai bun moment pentru a face cumpărături. Semnele „de vânzare” tind să răsară ca florile, pe măsură ce vremea se încălzește și gazonul devine verde. O parte din motiv se referă la publicul țintă al majorității caselor: familiile care așteaptă să se mute până când copiii lor termină anul școlar curent, dar vor să se stabilească înainte de începerea noului an în toamnă.
Luați în considerare nevoile dvs. de stil de viață
Deși banii sunt în mod evident o considerație importantă, există o serie de alți factori care ar putea juca un rol în calendarul dvs. Este nevoie de spațiu suplimentar iminent (un nou copil pe parcurs, o rudă în vârstă care nu poate trăi singur)? Mișcarea presupune schimbarea școlilor copiilor tăi? Dacă veți vinde o casă în care ați locuit mai puțin de doi ani, ați suporta impozitul pe câștigurile de capital - și dacă da, merită să așteptați să evitați mușcarea?
Poate îți place să gătești cu ingrediente gourmet, să faci o escapadă de sfârșit de săptămână în fiecare lună, să patronează artele spectacolului sau să lucrezi cu un antrenor personal. Niciuna dintre aceste obiceiuri nu este ucigașii bugetari, dar este posibil să fiți nevoiți să faceți fără ei dacă ați cumpărat o casă pe baza unui raport datorie-venit de 43% singur.
Înainte de a practica efectuarea plăților ipotecare, acordați-vă puțin salariu financiar scăzând costul celui mai scump hobby sau activitate din plata pe care ați calculat-o. Dacă soldul nu este suficient pentru a cumpăra casa viselor tale, este posibil să fii nevoit să te reduci la distracția și jocurile tale - sau să începi să te gândești la o casă mai puțin costisitoare ca casa ta de vis.
Vânzarea unei case, cumpărarea altuia
Salvați încasările din casa dvs. curentă într-un cont de economii și determinați dacă - după ce luați în calcul alte cheltuieli necesare, cum ar fi plățile cu mașina sau asigurarea de sănătate - veți putea să vă permiteți ipoteca. De asemenea, este important să ne amintim că vor trebui alocate fonduri suplimentare pentru întreținere și utilități. Aceste costuri vor fi, fără îndoială, mai mari pentru casele mai mari.
Când calculezi, folosește-ți veniturile curente. Nu presupune că vei câștiga mai mulți bani pe drum. Creșterile nu se întâmplă întotdeauna și carierele se schimbă. Dacă îți bazezi casa pe care o cumperi pe veniturile viitoare, stabilește-ți o cină romantică cu cardurile tale de credit. Vei ajunge într-o relație de lungă durată cu ei.
Cu toate acestea, dacă puteți gestiona aceste costuri suplimentare pentru casă fără a transpira datorii suplimentare pentru cardul de credit, vă puteți permite să cumpărați o casă - atât timp cât ați economisit suficient bani pentru plata în avans.
Puteți acorda plata în avans?
Cel mai bine este să reduceți 20% din prețul locuinței dvs. pentru a evita să plătiți asigurarea de ipotecă privată (PMI). Adițional adăugat în plățile dvs. ipotecare, PMI poate costa 50 $ până la 100 USD pe lună.
O reducere mai mică nu înseamnă că cumpărarea unei case este imposibilă. Puteți cumpăra o casă cu mai puțin de 3, 5% cu un împrumut FHA, de exemplu, dar există bonusuri pentru a veni cu mai multe cazuri. Pe lângă evitarea menționată a PMI, o scădere mai mare înseamnă:
- Plăți ipotecare mai mici. Pentru o ipotecă de 200.000 USD cu o dobândă de 5% pentru un termen de 30 de ani, plătiți 1.074 USD. Dacă ipoteca dvs. ar fi 180.000 USD cu o dobândă de 5% pentru un termen de 30 de ani, ați plăti 966, 28 dolari. Mai multă opțiune de creditare. Unii creditori nu vă vor finanța decât dacă atrageți cel puțin 5% până la 10%.
Cu toate că există o mulțime de avantaje pentru o reducere mai mare, nu sacrificați contul de economii de urgență complet pentru a pune mai mult în casă. Puteți ajunge într-un vârf atunci când apar reparații neașteptate sau alte nevoi.
Plănuiești să rămâi pus?
Accesibilitatea ar trebui să fie primul lucru pe care îl căutați într-o casă, dar este, de asemenea, cel mai bine să știți că veți dori să trăiți în casa pe care o alegeți cel puțin 10 ani. Dacă nu, ai putea rămâne blocat într-o casă pe care nu o poți permite într-un oraș din care ești gata să pleci. Dacă nu puteți estima în ce oraș urmăriți să trăiți și care este planul dvs. de 10 ani, nu este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă. Dacă doriți să cumpărați o casă fără un plan de 10 ani, cumpărați o casă cu un preț mult mai mic decât maximul pe care vi-l puteți permite. Va trebui să-ți poți permite să primești un hit dacă trebuie să-l vinzi rapid. O altă excepție: dacă lucrați pentru o companie care cumpără casele angajaților relocați - un nume pentru aceasta este o opțiune garantată de cumpărare - este, de asemenea, sigur să cumpărați fără un angajament de 10 ani.
Linia de jos
Sunteți gata să cumpărați o casă? Răspunsul flip (fără intenție) este „da - dacă vă puteți permite să o faceți.” Dar „permite” nu este la fel de simplu ca ceea ce este în contul dvs. bancar acum; o mulțime de alte considerente financiare și de stil de viață ar trebui să ia în calcul calculele tale.
Când luați în considerare toate aceste elemente, „dacă vă puteți permite să o faceți” începe să pară mai complicat decât pare să fie mai întâi. Însă luarea în considerare a acestora poate preveni ulterior greșelile costisitoare și problemele financiare. Desigur, există un moment cel mai bun pentru a vă purta: când găsiți casa perfectă în locul perfect de vânzare - la un preț perfect.
