Ce sunt rezervele bancare?
Rezervele bancare sunt minimele de numerar care trebuie ținute la îndemână de către instituțiile financiare pentru a răspunde cerințelor băncii centrale. Banca nu poate împrumuta banii, ci trebuie să îi păstreze în seif, la fața locului sau la banca centrală, pentru a răspunde oricărei cereri mari și neașteptate de retrageri.
În SUA, Rezerva Federală dictează suma rezervelor de numerar pe care trebuie să le mențină fiecare bancă.
Cum funcționează rezervele bancare
Rezervele bancare sunt în esență un antidot al panicii. Rezerva Federală obligă băncile să dețină o anumită sumă de numerar în rezervă, astfel încât să nu curgă niciodată și să fie nevoiți să refuze retragerea unui client, declanșând eventual o derulare bancară.
Cheie de luat cu cheie
- Rezervele bancare reprezintă sumele minime de numerar pe care băncile trebuie să le țină la dispoziție în caz de cerere neașteptată. Rezervele excesive sunt numerarul suplimentar pe care o bancă îl ține la îndemână și refuză să se împrumute. Aceste rezerve în exces tind să crească în perioadele proaste și să scadă vremuri bune.
Rezervele bancare sunt împărțite în rezerva necesară și rezerva în exces. Rezerva necesară este suma minimă disponibilă.
Excedentul de rezervă este orice sumă de numerar peste minimul necesar pe care banca îl deține în seif, mai degrabă decât să îl folosească drept împrumuturi. De obicei, băncile au un stimulent redus pentru a menține rezervele în exces, deoarece numerarul nu câștigă niciun randament și poate chiar pierde valoare în timp din cauza inflației. Astfel, băncile reduc în mod normal rezervele în exces și împrumută banii clienților, mai degrabă decât să-i țină în casă.
Rezervele bancare scad în perioadele de expansiune economică și cresc în timpul recesiunilor. Adică, în perioadele bune întreprinderile și consumatorii împrumută mai mult și cheltuiesc mai mult. În timpul recesiunilor, acestea nu pot sau nu își vor asuma datorii suplimentare.
consideratii speciale
Rezerva bancară necesară urmează o formulă stabilită de regulamentul Consiliului Federal al Rezervei, care se bazează pe suma depusă în conturile de tranzacții nete. Acestea includ depozite la cerere, conturi de transfer automat și proiecte de conturi de acțiuni. Tranzacțiile nete sunt calculate ca suma totală în conturile de tranzacții, minus fondurile datorate de la alte bănci și mai puțini numerar în procesul de încasare.
Raportul de rezerve necesar poate fi, de asemenea, utilizat ca instrument pentru implementarea politicilor monetare. Prin acest raport, o bancă centrală poate influența suma fondurilor disponibile pentru împrumuturi.
Începând cu sfârșitul anului 2008, Rezerva Federală a început să plătească dobânzilor băncilor pentru rezervele necesare și excedentare, ca o modalitate de a introduce mai mulți bani în economia SUA. Aceasta a sporit înțelepciunea convențională potrivit căreia băncile ar fi mai degrabă să împrumute bani decât să-l țină în seif.
Rezervele bancare obligatorii sunt determinate de Rezerva Federală pentru fiecare bancă pe baza tranzacțiilor sale nete.
Impactul crizei '08
După cum s-a menționat, băncile își păstrează de obicei rezervele în exces la niveluri minime. Cu toate acestea, rata dobânzii la care băncile puteau împrumuta bani a scăzut brusc după decembrie 2008, când Rezerva Federală a încercat să impulsioneze economia prin reducerea ratelor dobânzii. Cam în același timp, Rezerva Federală a început să plătească dobânzilor băncilor la rezervele lor de numerar.
Băncile au preluat numerarul injectat de Rezerva Federală și au păstrat-o ca rezerve în exces decât să le împrumute. Câștigau o rată a dobânzii mică, dar esențială, fără riscuri, mai degrabă decât să o împrumute pentru un profit oarecum mai ridicat, dar mai riscant.
Din acest motiv, cantitatea de rezerve în exces a crescut după 2008, în pofida unui raport neschimbat necesar de rezerve.
