Cuprins
- Cosigning pe o ipotecă
- Asistență în avans
- Inchirierea parintilor
- Linia de jos
Dacă ați ajuns la punctul în care sunteți stabil din punct de vedere financiar, a ajuta mama și tata să obțină o casă nouă poate părea un vis devenit realitate. Dar este, de asemenea, o decizie mai complicată - și mai riscantă - decât îți dai seama.
Există o serie de modalități prin care copiii adulți își pot ajuta părinții cu o nouă achiziție de locuințe, de la cosigning pe un împrumut până la oferirea de fonduri pentru o plată în avans. Înainte de a continua, este important să ne dăm seama de avantajele și dezavantajele fiecărei abordări.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă părinții dvs. au venituri limitate, cel mai simplu mod de a ajuta este prin proiectarea ipotecii. Ajutorul cu plata în avans poate fi un instrument puternic pentru persoanele în vârstă, deoarece un împrumut mai mic este mai ușor să plătiți cu un venit fix. Cumpărarea unei case și închirierea acesteia la părinții dvs. ar putea fi o opțiune bună din cauza numeroaselor deducții fiscale pentru care beneficiați.
Cosigning pe o ipotecă
Dacă părinții dvs. au venituri limitate, cel mai simplu mod de a ajuta este prin cosigningul ipotecar.
Nu cu mult timp în urmă, era destul de neobișnuit ca debitorii să aibă nevoie de numele altcuiva în împrumutul lor. Însă în urma prăbușirii pieței ipotecare, creditorii și-au întărit cu adevărat politicile de subscriere. Pentru persoanele fără un nivel semnificativ de venit, a devenit mai greu să se califice pentru o notă sau să obțină condiții favorabile.
Rețineți că majoritatea creditorilor vor analiza scorurile de credit ale tuturor debitorilor înainte de a oferi un împrumut. Așadar, dacă părinții dvs. au un credit slab sau au trecut printr-un faliment recent, este posibil ca un cosigner să nu facă mare diferență.
Cu toate acestea, creditorii combină, de obicei, veniturile tuturor debitorilor atunci când determină raportul credit-valoare. Prin urmare, un cosigner poate face mai ușor calificarea pentru un împrumut mai mare decât ar putea obține un împrumutat.
Cosigning-ul vă poate aduce beneficii și dacă părinții dvs. ating o vârstă mai avansată. Motivul: Când numele copilului este pe titlu și desemnat locatar comun cu drept de supraviețuire, proprietatea se va transfera imediat după moartea părinților. Acest lucru poate elimina un proces îndelungat și complex.
Dar iată prinderea: indiferent dacă locuiești în casă sau nu, ești la fel de responsabil pentru plățile ipotecare. Dacă părinții tăi rămân în urmă cu câțiva ani, acesta va ajunge probabil în raportul de credit.
De fapt, cosigning-ul îți poate răni creditul chiar dacă oamenii tăi plătesc constant la timp. Alți creditori vor vedea că ai luat un împrumut mare, chiar dacă nu locuiești în casă. Dacă doriți să vă găsiți singuri o casă mai mare, decizia de a cosigna ar putea îngreuna obținerea unui credit ipotecar.
Rezultatul este că, deși cosigningul poate părea o mișcare relativ banală, poate avea consecințe foarte reale pe drum.
Asistență în avans
Un alt mod de a ajuta - și unul care nu vă va pune creditul în pericol - este să oferiți asistență cu plata în avans a părinților. Acesta poate fi un instrument puternic pentru persoanele în vârstă, în special, deoarece un împrumut mai mic este mai ușor de plătit cu un venit fix.
Dar dacă nu aveți buzunare neobișnuit de adânci, merită să luați în considerare și efectele pe termen lung ale acestei strategii. Orice bani pe care îi oferiți acum părinților dvs. sunt bani pe care nu veți putea să îi aveți în timpul pensionării proprii sau pentru școlarizarea copiilor.
Pentru a evita această problemă, experții spun că este mai bine să dai banii cu mult în avans. În acest fel, atunci când părinții dvs. solicită ipoteca și creditorul solicită cele mai recente declarații bancare, acel depozit nu va apărea.
Fiți conștienți că pot exista implicații fiscale pe termen lung, în funcție de mărimea cadoului. IRS permite persoanelor fizice să dea până la 14.000 de dolari pe an pentru fiecare destinatar. Orice sumă care depășește acest lucru contravine excluderii impozitului pe cadou pe durata vieții donatorului, ceea ce ar putea duce la impozit pe moșii mai mari.
Fiți conștienți că pot exista implicații fiscale pe termen lung, în funcție de mărimea cadoului. IRS permite persoanelor fizice să dea până la 14.000 de dolari pe an pentru fiecare destinatar.
Dacă acordați banilor ambilor părinți, asta înseamnă că puteți acorda fiecăruia 14.000 de dolari fără a exclude excluderea pe parcursul vieții (dacă aveți un soț, el sau ea pot face cadou până la 14.000 USD fiecărui părinte). Pentru sume mai mari decât aceasta, puteți lua în considerare împărțirea cadoului în rate separate pentru a rămâne sub limita anuală.
Inchirierea parintilor
O altă opțiune este să cumpărați casa și să o închiriați părinților. Aceasta poate fi o opțiune tentantă datorită deducerilor fiscale numeroase la care puteți beneficia atunci când închiriați o proprietate, inclusiv dobânzi ipotecare, impozite pe proprietate, costuri de întreținere și cheltuieli de depreciere.
Dar fiți atenți: creditorii clasifică de obicei locuințele secundare drept proprietăți de investiții, care vin cu o rată a dobânzii mai mare decât alte credite ipotecare. Aceste rate mai mari pot compensa eventualele reduceri fiscale pe care le primiți.
Creditorii clasifică de obicei locuințele secundare ca proprietăți de investiții, care vin cu o rată a dobânzii mai mare decât alte credite ipotecare.
Înainte de a stabili chiria, știți acest lucru: pentru a lua deducerile proprietarului, trebuie să percepeți un preț competitiv. Dacă cereți mai puțin decât valoarea justă de piață a proprietății, IRS o consideră o casă pentru uz personal. În consecință, nu puteți deduce cheltuielile pe bază de închiriere, cum ar fi amortizarea.
Ați putea fi tentat să reduceți o afacere pentru părinți, dar asigurați-vă că înțelegeți implicațiile financiare înainte de a face acest lucru. Întâlnirea cu un consilier fiscal înainte de a cumpăra proprietatea de închiriere poate fi o modalitate bună de a naviga în aceste probleme.
Linia de jos
Pentru cei care își pot permite, a ajuta mama și tata să cumpere o casă este una dintre cele mai bune modalități prin care le puteți sprijini în anii următori. Dar înainte de a merge mai departe, este important să înțelegeți toate ramificările diferitelor opțiuni.
