Wealthfront and Betterment sunt bine cunoscute în spațiul robo-consilier dintr-un motiv întemeiat. Acestea două au un istoric în industrie și au fost pionierat în multe dintre caracteristicile care au devenit standard pentru consultanța robo. La suprafață, Betterment și Wealthfront arată foarte asemănătoare, dar o scufundare mai profundă arată câteva diferențe cheie care vă pot ajuta să decideți care este cea mai potrivită pentru dvs.
- Cont minim: 500 USD
- Taxe: 0, 25% pentru majoritatea conturilor, fără comision de tranzacționare sau comisioane pentru retrageri, minime sau transferuri. 0, 42% –0, 46% pentru 529 de planuri. Portofoliile de bază ale ETF-urilor sunt în medie 0, 07% –0, 16% comision de administrare
- Excelent pentru cei care doresc să-și conecteze toate conturile financiare pentru a vedea imaginea mai mareProiectat pentru persoanele care ar dori să își stabilească și să-și urmărească obiectivele.Accesează la o linie de portofoliu de credit pentru cei interesați de un împrumut Dacă aveți un cont de 100.000 USD sau mai mult, veți avea acces la titluri suplimentare
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: 0, 25% (anual) pentru planul digital, 0, 40% (anual) pentru planul de prime
- Perfect pentru persoanele care caută simplitatea și ușurința de utilizare Mare pentru cei care ar dori o transparență maximă în activele în care sunt investiți Adresați către cei care doresc să stabilească și să planifice obiective financiare, cum ar fi achiziționarea unui plan de primire este excelent pentru persoanele care ar dori accesul la un consilier financiar real
Stabilirea obiectivelor
Planificarea obiectivelor Wealthfront este cea mai bună dintre toate serviciile pe care le-am revizuit în acest an, cu modalități foarte specifice de a vă anticipa nevoile financiare. Dacă unul dintre obiectivele dvs. este să cumpărați o casă, Wealthfront folosește surse terțe precum Redfin și Zillow pentru a estima ce va costa asta. Planificarea colegiului devine extrem de granulară, cu prognoze de școlarizare și costuri la mii de universități americane din Departamentul Educației. Tabloul de bord prezintă toate activele și pasivele dvs., oferindu-vă un check-in vizual rapid cu privire la probabilitatea de a vă atinge obiectivele. Puteți chiar să vă dați seama cât timp puteți lua un sabatic de la muncă și călătorie, în timp ce vă faceți să lucrați și alte obiective.
Perfecționarea are pași foarte ușor de urmărit pentru stabilirea unui obiectiv și fiecare poate fi monitorizat separat. Alocarea activului dvs. este afișată într-un inel cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru. Dacă rămâneți în urmă cu îndeplinirea unui obiectiv pe care l-ați stabilit, sunteți încurajat să lăsați deoparte mai multe. Acestea pot fi deosebit de valoroase pentru investitorii mai tineri pentru care pensionarea sau cumpărarea unei case este încă departe și aparent mai puțin o prioritate financiară.
Planificarea pensiilor
Planificarea pensionării Wealthfront ține cont de proiecțiile de securitate socială. Odată ce toate conturile dvs. financiare sunt introduse, cum ar fi IRA și 401 (k) s, și orice alte investiții pe care le-ați putea avea, cum ar fi un portofel Coinbase, Wealthfront vă prezintă o imagine a situației actuale și a progresului dvs. spre pensionare. Toate acestea se pot face fără a vorbi cu un om. Instrumentul lor de planificare a căilor vă ajută să comparați veniturile proiectate de pensionare cu obiceiurile de cheltuieli curente, astfel încât să puteți vedea dacă vă puteți menține stilul de viață mai târziu.
De asemenea, Betterment vă solicită să conectați conturi externe, precum deținerile bancare și de brokeraj, la contul dvs. atât pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs., cât și pentru a facilita transferurile de numerar în portofoliul dvs. de investiții. Fiecare obiectiv pe care l-ați setat poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât obiectivele dvs. pe termen mai lung, precum pensionarea, pot avea un risc mai mare decât un obiectiv pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unei plăți anticipate pentru o casă.
Caracteristici și accesibilitate
Bogăția și îmbunătățirea sunt bine adaptate în ceea ce privește caracteristicile, dar există unele diferențe importante. După cum am menționat anterior, Wealthfront are câteva tipuri de cont suplimentare pe care Betterment nu le acceptă în prezent. Acestea fiind spuse, cea mai mare diferență de caracteristici constă în faptul că Betterment vă oferă o opțiune umană (contra cost), în timp ce Wealthfront este digitală, numai dincolo de serviciul de bază pentru clienți.
Wealthfront:
- 529 economii de colegiu: aceste conturi sunt rare în rândul consilierilor robo. Taxele sunt puțin mai mari, deoarece aceste planuri includ o taxă administrativă. Cont în numerar Wealthfront: Wealthfront oferă un cont de numerar cu dobândă mare care plătește 2, 07% APY fără taxe, transferuri nelimitate și asigurare FDIC până la 1 milion USD. Rata dobânzii depinde de rata fondurilor federale și fluctuează în consecință. Linie de credit de portofoliu: Conturile cu peste 25.000 USD au acces la o linie de credit cu o dobândă de 4, 75% până la 6%. Nu există nici un control de credit sau impactul scorului de credit și puteți împrumuta până la 30% din cont. Investiția PassivePlus: strategiile de investiții bazate pe reguli ale Wealthfront vizează maximizarea investițiilor clienților folosind recoltarea pierderilor de impozite. La niveluri mai ridicate ale activelor (100.000 USD +), compania oferă colectarea pierderilor de impozite la nivel de stoc și o paritate a riscurilor. La 500.000 USD și mai mult, strategia include Smart Beta, care cântărește mai inteligent stocurile din portofoliul dvs.
betterment:
- Instrumente de planificare financiară gratuită: Clientul potențial poate obține o analiză gratuită și cuprinzătoare a tuturor investițiilor curente înainte de a finanța un cont. Flexibilitatea portofoliului și a obiectivului: Platforma oferă resurse de coaching și alte planificări ale obiectivelor, în timp ce interfața contului acceptă o flexibilitate impresionantă a portofoliului. Planul premium: Clientul poate vorbi oricând cu un consilier financiar gratuit cu privire la planul premium, care percepe o taxă de administrare de 0, 40% și nu o taxă standard de 0, 25%. Economii și verificări: Betterment a lansat un cont de economii care plătește o dobândă de 2, 69% în iulie 2019, iar conturile lor de verificare vor fi lansate începând din septembrie 2019.
Taxe
Când vine vorba de taxe, atât Betterment cât și Wealthfront încep cu o taxă anuală foarte accesibilă de 0, 25%. Este important să vă amintiți cât de competitiv este această rată în comparație cu ceea ce ați fi plătit în urmă cu un deceniu pentru a vă gestiona portofoliul. În spațiul robo-consilier, există puține servicii care le pot scădea pe cele două la preț, oferind servicii comparabile.
Betterment are două planuri disponibile: un plan digital, care evaluează o taxă anuală de 0, 25%, cu un sold minim de 0 USD, și un plan Premium, cu o taxă anuală de 0, 40% și un sold minim de 100 000 USD. Planul digital include sfaturi personalizate, reechilibrare automată și strategii de economisire a impozitelor, în timp ce planul Premium oferă, de asemenea, sfaturi despre activele deținute în afara Îmbunătățirii și îndrumări cu privire la evenimentele de viață, precum căsătoria, a avea un copil sau pensionarea.
Wealthfront are un singur plan, care evaluează o taxă anuală de consultanță de 0, 25% cu un minim de 500 USD. Conturile mai mari de la Wealthfront se califică pentru servicii suplimentare. Conturile de peste 100.000 de dolari sunt eligibile pentru un serviciu de recoltare a pierderilor de impozite la nivel de stoc, iar cei peste 500.000 de dolari pot opta pentru programul Smart Beta, care cântărește din nou portofoliul utilizând sistemul proprietar al companiei Wealthfront.
Pentru ambele firme, există taxe de administrare asociate ETF-urilor subiacente, care adaugă un cost suplimentar de 0, 10% -0, 25%. Acestea sunt invizibile pentru dvs., deoarece sunt evaluate de furnizorii de ETF.
Portofoliile
Wealthfront and Betterment urmăresc atât Modern Portfolio Theory (MPT), cât și popularea unui portofoliu diversificat de ETF-uri reprezentând diferite clase de active.
La Wealthfront, pentru a determina portofoliul în care veți investi, vi se vor pune câteva întrebări despre atitudinea dvs. față de risc și când veți avea nevoie de bani. Vi se arată exact portofoliul înainte de a finanța contul, dar nu puteți personaliza deloc portofoliul prestabilit. Dacă aveți peste 100.000 USD în contul dvs. de investiții Wealthfront, puteți alege un portofoliu de acțiuni, mai degrabă decât portofolii de ETF-uri. Puteți, de asemenea, să puneți unele companii pe o listă restricționată dacă preferați să nu investiți în ele.
Betterment oferă cinci tipuri de portofoliu bazate pe principii clasice moderne de portofoliu (MPT) și / sau teme specifice de investiții:
- Portofoliul standard de ETF-uri de acțiuni și obligațiuni la nivel mondial diversificat Portofoliul social responsabil este constituit din participații care au un impact bine asupra impactului social și asupra mediului. (Notă: este posibil ca investițiile să nu îndeplinească cerințele standard pentru această temă.) Portofoliul Goldman Sachs Smart Beta care încearcă să depășească piața Portofoliu de obligațiuni concentrat pe venit format din ETF-uri BlackRock „Portofoliu flexibil” construit din clasele de active ale portofoliului standard, dar ponderat în funcție de preferintele utilizatorului
Conturile de îmbunătățire sunt reechilibrate dinamic atunci când se abat de la alocările obiective prevăzute. Portofoliile devin mai conservatoare odată cu apropierea datei țintă, cu scopul de a bloca câștigurile și de a evita pierderile majore. Clienții vor aprecia această realocare automată, deoarece majoritatea investitorilor nu au timpul sau dedicația de a implementa aceste tehnici de unul singur.
Investiții avantajate de impozite
Wealthfront and Betterment se ocupă de tranzacțiile din conturile dvs. impozabile prin recoltarea pierderilor de impozite. Metodologiile sunt probabil foarte similare, schimbând în active comparabile o pierdere pentru a compensa câștigurile în altă parte. Acestea fiind spuse, Wealthfront oferă o carte completă care arată cât de robustă este metodologia lor în abordarea evenimentelor impozabile. Explicația Betterment și, eventual, serviciul, este mai de bază.
Securitate
Ambele firme au o securitate strictă pe platformele lor web și oferă autentificare în doi factori, precum și logare biometrice pe aplicațiile lor mobile.
Wealthfront este membru al Securities Investor Protection Corporation (SIPC), iar conturile clienților sunt protejate până la maximum 500.000 USD. Site-ul are de fapt un articol despre motivul asigurării SIPC care nu protejează investitorii în modul în care cred că o face, dar compania deține în continuare acoperirea. Tranzacțiile lor sunt lichidate la RBC Correspondent Services, o companie canadiană care se concentrează pe managementul averii și consilierii financiari, mai degrabă decât pe companiile de compensare care deservesc brokerii / dealerii cu comercianți foarte activi.
Betterment nu asigură în mod direct asigurare SIPC, dar tranzacțiile sunt eliminate prin Apex Clearing, care are instrumente de gestionare a riscurilor. Clienții de îmbunătățire nu tranzacționează riscuri și nu se oferă împrumuturi de marjă, astfel încât este puțin probabil să fie nevoie de acoperire suplimentară SIPC. Totuși, dacă contul dvs. are peste 500.000 de dolari sau dacă dețineți mai mult de 250.000 de dolari în numerar în contul dvs. de rezervă de numerar Betterment, puteți lua în considerare mutarea excesului la o firmă cu o asigurare suplimentară.
Serviciu clienți
Betterment are un avantaj în serviciul pentru clienți, deoarece Wealthfront nu are o caracteristică de chat online pe site-ul său web sau în aplicațiile sale mobile. Wealthfront oferă o linie telefonică de asistență pentru clienți dacă ai nevoie de ajutor cu o parolă uitată. Majoritatea întrebărilor de asistență formulate pe contul de Twitter Wealthfront sunt răspunzate relativ repede, deși am văzut una care a durat mai mult de o săptămână înainte să existe un răspuns.
În schimb, Betterment are chat-ul online încorporat în aplicațiile mobile și site-ul web pentru ajutor oricând ai nevoie de el. Serviciul clienți este disponibil între orele 9:00 și 18:00 ora estică, de luni până vineri și 11:00 - 18:00 ora estică sâmbătă și duminică. De asemenea, puteți obține ajutor de la planificatorii financiari în orice moment cu un cont Premium, dar veți plăti o taxă de 199-299 USD pentru a consulta un planificator dacă aveți un cont de bază.
Luarea noastră
Wealthfront and Betterment au fost foarte apropiate de clasamentul nostru. Diferențele cheie sunt opțiunea unui consilier uman pentru taxe de cont mai mari prin Betterment, tipurile de conturi suplimentare cu Wealthfront și o diferență de 500 USD în ceea ce trebuie pentru a porni un cont.
În general, Betterment este cea mai bună opțiune pentru investitori, începând doar prin faptul că nu aveți nevoie de mult pentru a începe și puteți primi sprijin uman cu o taxă încă redusă de 0, 40%. Wealthfront, în schimb, pare a fi o alegere mai bună pentru investitorii care nu simt nevoia de a ține mâna umană. Metodologiile Wealthfront sunt expuse pe scară largă, astfel încât un investitor relativ experimentat poate avea un grad ridicat de confort renunțând la opțiunea umană. Mai mult decât atât, serviciul se îmbunătățește pe măsură ce activele dvs. aflate în administrare cresc, cu niveluri suplimentare de diversificare și gestiune a portofoliului care se înregistrează automat la 100.000 USD și 500.000 USD, fără creșterea taxelor.
Așadar, deși Betterment poate fi un accesoriu în cazul în care porniți în numerar atunci când începeți, Wealthfront este în cele din urmă serviciul superior pe termen lung.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.
Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
