Ce este închisoarea cu renta și cum te scoate o rentă de piață secundară? Ei bine, să începem chiar de la început. O anuitate imediată vă oferă un venit constant pentru un număr stabilit de ani. Unii chiar vă plătesc cât timp trăiți. În general, însă, afacerea este că, odată ce vă plasați banii în jos, în schimbul plăților garantate, nu puteți să-i repuneți.
Apoi, există anualitatea amânată pentru impozite. Aici pui banii cu speranța de a-i avea la dispoziție pentru a vă ajuta să vă finanțați pensia sau alte nevoi în viitorul îndepărtat. Din păcate, dacă doriți să ieșiți complet din acesta sau să eliminați foarte mulți bani mai devreme, puteți face față unor taxe abrupte de predare.
Anuități ale pieței secundare
Deci, cum poți pune mâna pe banii tăi? Proprietarii de anuale pot folosi piața secundară pentru a crea lichiditate dintr-un activ care, de obicei, este orice. vă vom conduce prin trei scenarii diferite în care o rentă a pieței secundare s-ar putea dovedi utilă.
Cheie de luat cu cheie
- O renta pe piața secundară poate converti anualitatea dvs. care nu mai este necesară într-o sumă forfetară. Numărul de bani dintr-un plan de pensionare calificat și renta de viață nu poate fi vândut pe piața secundară. a implicațiilor fiscale ale primirii unei plăți în sumă forfetară.
Scenariul 1: Nu mai este nevoie de venit
Betty a luat o ofertă de pensionare anticipată de la angajatorul ei. A folosit o parte din pachetul ei de despăgubire pentru a cumpăra o rentă imediată garantată de 10 ani. Cecurile lunare ale anuității ar acoperi cheltuielile sale fixe, precum o ipotecă, impozitele pe proprietate și asigurarea de sănătate. După un deceniu, plățile se vor opri. Cu toate acestea, până atunci, Betty ar putea începe să primească venituri din asigurări sociale și pensii, ceea ce ar putea compensa pierderea.
Ca și ceasornicarul, în fiecare lună compania anuală depunea un cec în contul bancar al lui Betty. Dar după un an, Betty s-a plictisit de pensie. A găsit un loc de muncă care plătea de două ori mai mult decât făcuse cu angajatorul ei anterior. Acum nu mai avea nevoie de venitul din renta. Mai rău, întrucât o parte din plata respectivă era impozabilă, o împingea într-o categorie fiscală mai mare - o problemă pe care nu o avea înainte de a-și asuma noua slujbă.
Lucrurile păreau sumbre, până când o prietenă i-a spus despre companii care cumpără anuități de la oameni la fel ca ea. Ea a sunat la firmă, iar un reprezentant a explicat modul în care firmele de pe piața secundară cumpără anuități, apoi le reambalează în valori mobiliare și le vând investitorilor instituționali. Prețul pe care l-ar oferi Betty pentru anuitatea ei ar depinde de patru factori.
- Suma totală care încă a fi achitată Timpul în care va fi efectuată plata respectivăRata actuală a dobânzii prevalentă Puterea financiară a societății anuale.
Cu ajutorul expertului, Betty a primit trei oferte pentru anuitatea ei. Ea a acceptat unul și a primit un cec în patru săptămâni. Apoi, Betty a investit banii într-un fond mutual mutual index eficient. Contul ei va avea potențialul de a urmări indicele de bază, plus că a redus factura fiscală și poate utiliza fondul pentru a-și suplimenta veniturile în viitor.
Scenariul 2: Schimbarea planurilor pe termen lung
Harry a cumpărat o rentă amânată din impozit în urmă cu trei ani cu un profit pe care l-a obținut o vânzare imobiliară. S-a gândit că nu va trebui să atingă anualitatea cel puțin 15 ani, când plănuia să se pensioneze.
Fiul lui Harry deține o afacere de înaltă tehnologie și ar putea folosi niște bani suplimentari pentru un produs nou pe care dorește să-l prezinte. Deoarece Harry este convins că poate face un pachet investind în el, vrea să iasă din anuitate și să investească veniturile în compania fiului său. El a întrebat compania de anuitate cât îi va da pentru anuitate, dar a aflat că, după ce a achitat taxele de predare, va ajunge cu mai puțin decât a investit.
Atunci agentul de asigurări Harry i-a povestit despre piața secundară pentru anuități. Harry a ajuns cu 15% mai mult decât oferise compania de anuitate. Datorită pieței secundare, Harry a putut să schimbe planul pe termen lung pe care îl avea inițial pentru banii săi și să investească în afacerea fiului său.
Scenariul 3: Anuitate moștenită
Tatăl lui Pam a murit recent și i-a lăsat restul de 11 ani în plată dintr-o rentă imediată de 15 ani. Pam nu avea nevoie de venituri suplimentare, dar ceea ce avea nevoie disperată era o sumă forfetară care să ajute la plata școlii de la colegiul fiului ei, care era scadent în două luni.
Compania de anuitate nu era interesată să cumpere anuitatea. Cu toate acestea, după ce a luat o reducere bazată pe ratele dobânzilor prevalente, o firmă din piața secundară i-a oferit lui Pam o sumă forfetară pentru restul de 11 plăți anuale. Acest lucru i-a dat lui Pam banii pe care altfel nu i-ar fi trebuit să plătească factura de școlarizare a fiului ei.
Înainte de a apela la o rentă a pieței secundare, consultați compania dvs. de anuitate pentru a vedea dacă există o dispoziție de plată, deoarece s-ar putea dovedi a fi o opțiune mai bună.
Atenție: nu toate calitățile sunt calificate
Doar pentru că dețineți o rentă nu înseamnă că îl puteți converti întotdeauna în numerar. Anualitățile care se află într-un plan de pensionare calificat fiscal sunt neeligibile; la fel, sunt și anualități de viață, deoarece plățile se bazează exclusiv pe speranța de viață și, prin urmare, nu sunt garantate.
Înainte de a vinde renta pe piața secundară, faceți acești patru pași:
- Contactați compania care v-a vândut anualitatea. Deoarece industria continuă să adauge mai multe opțiuni, este posibil să descoperiți că anuitatea dvs. are o funcție de plată despre care nu ați știut niciodată. Contactați consilierul financiar sau agentul de asigurări. El sau ea ar trebui să poată să vă explice opțiunile și să vă ajute să obțineți cea mai bună ofertă pe piața secundară. Gândiți-vă despre cât de mult aveți nevoie. Este posibil să fii nevoit să vinzi doar o parte din renta ta. Apoi, puteți lăsa soldul să crească impozitul amânat sau chiar să întârzie plățile. Aflați cât de mult veți datora impozitele pe venit dacă vă vindeți renta. Nu așteptați până când veți primi controlul. Până atunci este prea târziu și s-ar putea să sfârșești prin a trimite o bucată mare din ceea ce tocmai ai primit unchiului Sam.
Linia de jos
Lucrurile se schimbă și este posibil să nu mai aveți nevoie de acel venit garantat anualizat pe care l-ați configurat atât de atent pentru dvs. Totul nu se pierde, însă. Atragerea pe piața anuală secundară este o metodă pentru a vă vinde anualitatea cu o pierdere nu prea mare (cel puțin) și pentru a vă satisface nevoile sau dorințele curente de numerar.
