S-ar putea să vă puteți folosi tradiționalul sau Roth IRA pentru a vă ajuta la achiziționarea unei locuințe.
Conturile de pensionare pentru investiții (IRA) ar trebui să fie sacrosante. Deoarece intenționează să vă ajute să economisiți pentru pensionare, Serviciul de venituri interne (IRS) nu dorește să retrageți niciun fond din ele înainte de a împlini 59½. Și pentru a aplica acest lucru, veți datora o penalitate de 10% pentru suma pe care o retrageți, împreună cu impozitele pe venit.
Totuși, fiecare regulă are excepțiile sale. Este posibil să utilizați fonduri de la un IRA, fără penalități, pentru a cumpăra o casă, chiar dacă nu sunteți la șase luni de 60 de ani.
Cu toate acestea, regulile diferă în funcție de tipul de IRA. Iată opțiunile dvs.
Cheie de luat cu cheie
- Puteți retrage bani dintr-un IRA pentru a vă ajuta cu achiziționarea unei locuințe. În anumite situații, puteți evita să plătiți impozite și o taxă de penalizare anticipată. Dacă utilizați fonduri din IRA, veți pierde din anii de creștere fără taxe. - gândește-te de două ori înainte să o faci.
Cine se califică pentru scutirea IRA?
Pentru a utiliza bani în IRA pentru a cumpăra o casă, trebuie să fii un cumpărător pentru prima dată. IRS definește statutul destul de vag. Ești considerat un prim-timer dacă (și soțul / soția, dacă ai unul) nu ai deținut o casă în niciun moment în ultimii doi ani.
Așadar, chiar dacă ai deținut o reședință principală la un moment dat în trecut - să zicem, acum cinci ani - este posibil să îndeplinești cerința cumpărătorului pentru prima dată. Cuvântul cheie, apropo, este „principal”. Dacă ați deținut o casă de vacanță sau ați participat la o cotă de timp în ultimii doi ani, scutirea se poate aplica în continuare.
De asemenea, soțul tău se poate retrage până la 10.000 USD dintr-un IRA. (Amintiți-vă, IRA sunt conturi individuale de pensionare; nu le împărtășiți cu un soț).
De asemenea, nu trebuie să fiți cel care face cumpărături. Puteți accesa IRA-ul dvs. și puteți beneficia de scutire dacă banii sunt pentru a ajuta un copil, un nepot sau un părinte eligibili să-și cumpere casa. Și asta chiar dacă acum sunteți proprietar de locuințe.
Scutirea tradițională IRA
Chiar dacă veți evita penalitatea de retragere anticipată de 10% din bani, veți datora totuși impozit pe venit pentru orice sumă pe care (și soțul dvs.) o retrageți. Nu veți mai folosi din nou dispoziția cumpărătorului pentru acasă pentru a cumpăra o casă, chiar dacă utilizați un IRA diferit.
Excepția Roth IRA
Regulile sunt un pic diferite pentru un Roth IRA. Un factor aici este cât timp ai cont.
În primul rând, puteți retrage o sumă egală cu contribuțiile pe care le-ați adus la Roth IRA fără taxe și fără penalități în orice moment, din orice motiv (aceasta se datorează faptului că ați plătit deja impozite pe contribuții).
După ce ați epuizat contribuțiile, puteți retrage până la 10.000 USD din câștigurile sau banii contului convertiți dintr-un alt cont - fără a plăti o penalitate de 10% - pentru o achiziție de casă pentru prima dată.
Dacă au trecut mai puțin de cinci ani de când ați contribuit prima oară la un Roth IRA, veți datora impozit pe venit pe venit (deși nu pe fonduri convertite). Dar dacă aveți Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, câștigurile retrase sunt fără taxe, precum și fără penalități.
IRA-urile autodirigite
O altă opțiune este să deschideți sau să convertiți IRA-ul existent într-un IRA autodirigit sau SDIRA. Este vorba de IRA specializate care vă oferă un control complet asupra investițiilor din cont.
SDIRA-urile vă permit să investiți într-o varietate mai mare de investiții decât IRA-urile standard - de la LLC și francize la metale prețioase și imobiliare. Iar „bunurile imobiliare” nu se referă doar la case. De asemenea, puteți investi în loturi vacante, parcări, case mobile, apartamente, clădiri multifamiliale și pachete de bărci.
Firmele de brokeraj tradiționale nu oferă SDIRA; trebuie să cauți companii care se specializează în ele.
Marea captură: Dacă cumpărați imobiliare achiziționate cu fonduri de la un SDIRA, trebuie să fie o tranzacție pe termen lung. Nu poate beneficia de tine sau de familia ta (inclusiv părinții, bunicii, copiii, soțul și fiduciarii).
Cu alte cuvinte, tu (și majoritatea rudelor tale) nu poți locui în casă, să o folosești ca proprietate de vacanță sau, altfel, să beneficiezi personal de ea. Deoarece SDIRA - nu tu - deține proprietatea locuinței, folosind fonduri personale sau chiar timpul (capital transpirativ) pentru a beneficia de proprietate este, de asemenea, interzis.
"Există multe moduri în care îți poți folosi IRA-ul auto-direcționat pentru a cumpăra bunuri imobiliare în IRA-ul tău. Poți cumpăra o proprietate de închiriere, să folosești IRA ca bancă și să împrumute bani către cineva susținut de imobiliare (adică o ipotecă), puteți achiziționa titluri fiscale, cumpăra terenuri agricole și multe altele. Atâta timp cât investești în imobiliare, nu pentru uz personal, poți folosi IRA-ul tău pentru a face această achiziție ", spune Kirk Chisholm, managerul de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Masa.
Astfel, opțiunea SDIRA funcționează în principal pentru o proprietate de investiții - o casă sau un apartament pe care doriți să îl închiriați pentru venituri. Toți banii care intră sau ies din proprietate trebuie să vină sau să se întoarcă în SDIRA.
Cu toate acestea, după ce împliniți 59½, puteți începe să retrageți active din SDIRA. Puteți locui apoi în casă, deoarece va deveni proprietatea personală după distribuire.
Utilizarea unui IRA pentru a cumpăra o casă este o idee bună?
Chiar dacă puteți retrage fonduri din IRA pentru o achiziție de locuință, următoarea întrebare este, trebuie?
Cu excepția cazului în care ați deschis în mod specific IRA pentru a aloca bani pentru o achiziție de locuințe, ar trebui să luați în considerare alte opțiuni de finanțare. Dacă veți șterge investițiile inițiale astăzi, vă poate restabili economiile de pensionare cu mulți ani.
După ce scoți bani din IRA-ul tău, nu îl poți returna. Gândiți-vă cu atenție înainte de a lua orice decizie.
Puteți economisi doar un IRA în fiecare an (pentru 2019, adică 6.000 de dolari sau 7.000 de dolari dacă aveți peste 50 de ani). Nu puteți rambursa fondurile pe care le luați din IRA. Odată ce retrageți banii, a dispărut. Și pierzi din anii de compunere.
Atingeți 401 (k) în loc
Veți plăti dobândă pentru împrumut, de obicei rata primă plus unul sau două puncte procentuale, care va reveni în contul dvs. 401 (k). În cele mai multe cazuri, trebuie să rambursezi împrumutul în termen de cinci ani. Dar dacă utilizați banii pentru o casă, programul de rambursare poate fi prelungit până la 15 ani.
Câteva lucruri de reținut: "Va trebui să includeți plățile în bugetul dvs. lunar. De asemenea, dobânda pentru care sunteți perceput pentru împrumutul 401 (k) este posibil să nu fie deductibilă fiscal (verificați cu consilierul dvs. fiscal) și probabil că va fi mai mare decât ratele ipotecare actuale ", spune Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, adăugând:" Un alt punct minor este să plătiți împrumutul de pensie înapoi cu dolari după impozitare, deci împrumutul poate fi mai scump decât s-ar putea crede."
În cele mai multe cazuri, rambursezi împrumutul prin deduceri automate de plată. Acest lucru sună destul de ușor, dar este important să înțelegeți ce se întâmplă dacă pierdeți plățile.
Dacă au trecut mai mult de 90 de zile de la efectuarea unei plăți, soldul rămas va fi considerat o distribuție și va fi impozitat ca venit. Iar dacă aveți sub 59 ½ ani, veți datora și o penalizare de 10%.
O altă atenționare: dacă îți părăsești locul de muncă (sau ești eliberat), va trebui să rambursezi întregul sold al împrumutului în termen de 60 până la 90 de zile. În caz contrar, soldul va fi impozitat și veți datora penalitatea de retragere anticipată de 10% (cu excepția cazului în care veți avea 55 de ani sau mai mult când vă părăsiți locul de muncă).
IRA Rollover
Luați în considerare acest lucru: în loc să retrageți banii din IRA, împrumutați-i.
Tehnic, nu puteți lua un împrumut de la un IRA tradițional sau Roth, dar puteți accesa bani pentru o perioadă de 60 de zile prin intermediul a ceea ce se numește "rollover fără taxe" - atât timp cât repuneți banii în IRA (indiferent dacă cel din care ați făcut retragerea din sau altul) în termen de 60 de zile. Dacă nu, impozitele și penalitățile pe venit (inclusiv cele de stat) sunt impuse.
Aceasta este în principal o soluție pe termen scurt pentru o problemă specifică. De exemplu, „Unii cumpărători de locuințe pentru prima dată ar putea dori să aibă o plată substanțială pentru a evita asigurarea ipotecară privată”, spune Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md. ar putea fi „cel mai eficient mod de a accesa fonduri pentru plata în avans”, se pot califica pentru o mai bună finanțare și, prin urmare, pentru a cumpăra locuința.
Planifica
În ceea ce privește sincronizarea, dacă doriți să profitați de prestațiile IRA pentru cumpărătorul de locuințe pentru prima dată, plătiți mai departe. Orice fonduri IRA distribuite către dumneavoastră trebuie utilizate în termen de 120 de zile de la primirea dvs.
Fondurile trebuie utilizate pentru achiziționarea, construirea sau renovarea substanțială a locuinței sau pentru plata altor cheltuieli de finanțare (cheltuieli de închidere sau decontare, puncte ipotecare etc.).
Banii nu pot fi folosiți pentru a plăti în avans o ipotecă existentă sau pentru mobilier general; Trebuie să fie folosit pentru achiziționarea proprietății. Proprietatea este considerată „dobândită” la data semnării contractului pentru achiziționarea acestuia, nu data închiderii.
Linia de jos
