Ce este reasigurarea în exces a catastrofei?
Excesul de reasigurare a catastrofelor protejează asigurătorii de catastrofe de ruina financiară în cazul unui dezastru natural pe scară largă.
Înțelegerea reasigurarii în exces a catastrofei
Excesul de reasigurare a catastrofelor protejează companiile de asigurări de riscurile financiare pe care le implică evenimentele catastrofale de amploare. Mărimea și imprevizibilitatea catastrofelor obligă asiguratorii să-și asume un risc imens. Deși evenimentele catastrofale se întâmplă rar, atunci când se întâmplă, acestea tind să acopere zone geografice largi și să provoace cantități mari de daune. Atunci când un asigurător întâmpină un număr mare de creanțe toate simultan, pierderile ar putea provoca restrângerea unei noi afaceri sau determinarea refuzului de a reînnoi polițele existente, limitându-și capacitatea de recuperare.
Companiile de asigurare folosesc reasigurarea pentru a transfera o parte din riscurile lor către un terț în schimbul unei porțiuni din primele pe care le primește asigurătorul. Politicile de reasigurare au o serie de forme. Reasigurarea fără pierderi stabilește o limită pentru suma pe care asigurătorul o va plăti în urma unei catastrofe, oarecum similară cu o deductibilă într-o poliță de asigurare obișnuită. Dacă nu au loc catastrofe care determină un asigurator să-și depășească limita pe durata unui contract, reasiguratorul pur și simplu pune în primă.
În măsura în care reasigurarea oferă un fond financiar pentru pierderile potențiale ale asigurătorului, prezența sa permite asiguratorilor să subscrie mai multe polițe, ceea ce face ca acoperirea să fie mai largă și disponibilă.
Exemplu de „reasigurare în exces a catastrofei”
Companiile care achiziționează polițe de reasigurare cedează primele lor reasiguratorului. În cazul reasigurării în exces a catastrofelor, asigurătorul schimbă prime pentru acoperirea unui procent de creanțe peste un prag definit. De exemplu, o companie de asigurări ar putea stabili un prag de 1 milion USD pentru un dezastru natural, cum ar fi un uragan sau un cutremur. Să presupunem că un dezastru a suportat 2 milioane USD în daune. Un contract de reasigurare care acoperă toate creanțele peste prag ar plăti 1 milion USD. Un contract de reasigurare pentru 50 la sută din creanțele peste prag ar plăti 1, 5 milioane USD. În timp ce reasigurarea poate acoperi un procent din creanțe peste un prag, aceasta nu constituie o acoperire proporțională, ceea ce impune reasiguratorilor să plătească un procent din creanțe în schimbul proporției primelor acordate. Revenind la exemplul nostru, un dezastru care a plătit în valoare de 800.000 USD nu ar costa nimic pentru reasigurator.
Rețineți că, spre deosebire de alte tipuri de reasigurare, este posibil ca politicile de reasigurare în exces de catastrofe să nu aibă un plafon dur asupra sumei pe care compania de reasigurare trebuie să o achite în plus de creanțe și, prin urmare, pot oferi un risc mai mic pentru o companie de reasigurare decât alte tipuri de aranjamente.
