Este ușor să confundați agențiile de credit și agențiile de rating de credit, mai ales că birourile de credit sunt uneori numite „agenții de raportare a creditelor”. Pentru a face distincția între scopurile separate ale agențiilor de rating și ale birourilor de credit, este util să analizăm tipul de interacțiuni de credit pe care le implică fiecare și modul în care cele două raportează asupra bonității de credit.
Evaluările de credit, diferite de rapoartele de credit sau de scorurile de credit, oferă investitorilor informații despre natura obligațiilor de creanță, a titlurilor cu venituri fixe și a emitenților de investiții bazate pe datorii. Evaluările de credit sunt compilate și distribuite de către brokerii de informații cunoscuți ca agenții de rating de credit, dintre care există trei jucători importanți internaționali: Fitch, Moody's și Standard & Poor's.
Agențiile de rating au apărut din nevoia investitorilor de a compara potențialul de recompensare a riscurilor pentru anumite investiții și ca o modalitate de a obține o perspectivă asupra stabilității financiare a companiilor care doresc să împrumute de la acei investitori sau să emită acțiuni preferate. Evaluările de credit sunt, de asemenea, emise pentru companiile de asigurări ca o modalitate de a reprezenta solvabilitatea lor financiară.
Evaluările de credit sunt emise în scrisori, precum AAA sau CCC, astfel încât investitorii să poată privi rapid un instrument de datorie și să-și evalueze riscul. Evaluările diferă între cele trei agenții majore, de aceea este important să înțelegeți care furnizează literele. Evaluările de credit se bazează pe un număr mare de variabile și implică unele informații la nivel de firmă bazate pe piață, estimate istoric. Evaluările variază de la atributele de afaceri până la investiții subiacente și sunt toate concepute pentru a oferi o imagine a probabilității ca debitorul să fie rambursat.
În timp ce ratingurile de credit sunt compilate în principal pentru investitori despre companii și guverne, rapoartele de credit și scorurile de credit sunt compilate în principal pentru guverne și creditorii despre debitori individuali. Agențiile care adună și distribuie informații despre bonitatea de consum sunt numite birouri de credit sau agenții de raportare a creditelor.
Întâmplător, industria birourilor de credit este de asemenea dominată de trei actori mari: Experian, Equifax și TransUnion. O caracteristică interesantă despre modelul de afaceri al biroului de credit este modul în care se schimbă informațiile. Băncile, companiile de finanțare, comercianții de vânzare cu amănuntul și proprietarii trimit gratuit informații privind creditele consumatorilor către birourile de credit, iar apoi birourile de credit se întorc și vând informații pentru consumatori chiar înapoi la acestea.
Pachetul birourilor de credit și analizează rapoartele de credit de consum din care se obțin scorurile de credit. Spre deosebire de ratingurile de credit emise cu scrisori, punctajele de credit sunt emise ca număr, de obicei între 300 și 850. Scorul dvs. de credit are un impact asupra sumelor împrumutului la care puteți beneficia, ratele dobânzilor pe care le plătiți pentru acele datorii și, uneori, închirierea și angajarea. oportunități. Puteți accesa gratuit rapoartele dvs. de credit, o dată pe an, de la fiecare birou de credit. Atât agențiile de rating de credit, cât și birourile de credit sunt foarte reglementate și au fost supuse unui control sporit de la Marea Recesiune din 2007-2009.
