Ce este Banca de Lanț?
Conceptual, serviciile bancare în lanț sunt o formă de guvernanță bancară care apare atunci când un grup mic de oameni controlează cel puțin trei bănci care sunt încadrate independent. În general, părțile de control sunt acționarii majoritari sau șefii direcțiilor de interblocare. Banca de lanț ca entitate a scăzut, odată cu o creștere a activității bancare interstatale.
Cheie de luat cu cheie
- Banca bancară este o formă de guvernanță bancară în care persoanele fizice sau entitățile preiau cel puțin trei bănci care sunt în regim independent de stat. Nu este ca o bancă sucursală sau o bancă de grup, deoarece băncile din cadrul unui astfel de sistem sunt deținute separat și nu sunt o parte a aceleiași entități. Banca bancară a scăzut în popularitate odată cu răspândirea rapidă a serviciilor bancare interstatale.
Înțelegerea Băncii de lanț
Băncile cu lanț au căpătat importanță după prăbușirea bursei din 1929. Au devenit instrumente populare pentru investiții, deoarece răspândeau riscul între grupurile de bănci, în loc să-l concentreze pe o singură entitate. Conform unei investigații din 1931 și sondaj asupra diverselor formate bancare efectuate de un comitet al Rezervei Federale, serviciile bancare în lanț au apărut pentru prima dată în Dakota de Nord, unde un David H. Beecher a achiziționat o bancă în 1884 și o alta în 1887.
Ulterior, această formă de proprietate bancară a devenit populară în statele sudice. Începând cu 1896, organizația Witham a achiziționat o serie de bănci și a controlat în curând aproximativ 200 de bănci situate în New York, New Jersey, Georgia și Florida.
Un motiv major pentru care activitatea bancară în lanț a luat rădăcină în statele de nord-vest și sud este pentru că nu permiteau operațiunile bancare. New Jersey a devenit primul stat în 1889 care a stabilit precedent legal pentru înființarea unei corporații care a fost constituită exclusiv în scopul deținerii de acțiuni la alte companii. Organizațiile bancare și persoanele fizice au profitat de această lege pentru a-și extinde dreptul de proprietate asupra altor instituții financiare.
Băncile în lanț nu sunt ca cele bancare, care implică desfășurarea activităților bancare (de exemplu, acceptarea depozitelor sau acordarea de împrumuturi) la facilitățile aflate în afara biroului de origine al băncii. Sucursala bancară a trecut prin schimbări semnificative din anii '80. De asemenea, diferă de serviciile bancare de grup.
În cadrul serviciilor bancare de grup, mai multe bănci afiliate există sub o singură companie holding bancar. În activitățile bancare în lanț, trei sau mai multe bănci funcționează independent, fără obstacolele tradiționale ale unei societăți holding. O societate deținută de bancă este o societate-mamă, o societate cu răspundere limitată sau o societate pe acțiuni care deține suficient din stocul de vot inițial al băncii pentru a-și controla politicile și managementul. Activitățile băncilor separate din cadrul serviciilor bancare în lanț nu se suprapun (așa cum se întâmplă ocazional la o companie holding), astfel încât venitul să fie maximizat pe cât posibil.
Avantajele și dezavantajele băncii de lanț
Principalul avantaj al serviciilor bancare în lanț este că limitează riscul pentru clienți. În timp ce sunt charter independent, băncile de lanț sunt conectate între ele printr-o comunitate de proprietate. Acest lucru asigură că riscul este răspândit între mai multe instituții și, în consecință, este gestionabil. De asemenea, acestea permit organizațiilor bancare mari să ajungă la comunități mici sau subestimate, luând un pachet de proprietate la o bancă care operează în cadrul acelei comunități.
Alte avantaje ale lanțului bancar includ raționalizarea operațiunilor prin economii de scară. Instituțiile financiare dintr-un sistem bancar în lanț pot acorda împrumuturi reciproce în condiții relativ laxe. De asemenea, există mai puțin concurență între bănci din cadrul aceluiași grup bancar. De exemplu, este puțin probabil ca băncile dintr-un grup să concureze pentru clienții din aceeași regiune geografică.
Dar mai puțin concurența și riscul pot avea, de asemenea, un efect negativ asupra serviciilor bancare pentru o anumită regiune, deoarece limitează alegerea clienților. Prin inhibarea concurenței și a riscurilor, serviciile bancare în lanț pot conduce, de asemenea, la centralizarea serviciilor în mâinile unor jucători selectați. Interrelațiile dintre diverse bănci dintr-un sistem bancar în lanț înseamnă că un eșec al unei bănci poate provoca probleme în alte instituții afiliate acesteia.
Bănci în lanț față de bancă interstatală
Banca inter-statală a crescut semnificativ la jumătatea anilor '80, perioadă în care legislaturile statului au adoptat noi legi care au permis companiilor deținute de bănci să achiziționeze bănci din afara statului, reciproc cu alte state. După cum sa menționat mai sus, creșterea activității bancare interstatale s-a corelat cu o scădere a serviciilor bancare în lanț.
Banca interstatală a crescut în trei faze. Prima a început în anii 1980 cu bănci regionale, care s-au format atunci când băncile mai mici și independente au fuzionat pentru a crea bănci mai mari. În urma acestui fapt, Legea bancară inter-statistică și eficiența filialelor Reigle-Neal a permis băncilor care îndeplineau cerințele de capital să achiziționeze bănci în orice alt stat după 1 octombrie 1995. Aceste acte legislative au dus la apariția activității bancare interstatale la nivel național.
Bănci în lanț și investiții
Băncile în lanț se diferențiază de cele de investiții, prin faptul că băncile de investiții creează capital prin subscrierea de noi titluri de datorie și capitaluri proprii, ajută la vânzarea de valori mobiliare și facilitează fuziunile și achizițiile, reorganizările și tranzacțiile de broker, împreună cu furnizarea de îndrumări emitenților cu privire la emitere și plasarea stocului. Băncile de investiții sunt, prin natură, interstatale (și internaționale), având în vedere că multe oferte, pe care brokerul de bănci de investiții, le includ investitori la nivel mondial.
Multe sisteme bancare de investiții sunt filiale ale unor firme cu suporturi precum Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Merrill Lynch, Bank of America și Deutsche Bank.
Exemple de lanțuri bancare
Băncile în lanț au devenit o metodă populară pentru a ajunge la comunitățile rurale din Midwest în perioada anilor '70. Conform cercetărilor din octombrie 1977, Iowa avea 30 de organizații bancare în lanț care controlau 87 de bănci comerciale situate mai ales în județele rurale. Illinois a avut 40 de organizații bancare în lanț care controlau 197 de bănci comerciale, reprezentând o cincime din numărul total de bănci din stat. Aceste bănci au avut relații întrețesute complexe cu conducerea comună de conducere și membrii consiliului de administrație și împrumuturi acordate reciproc.
Între timp, Iowa avea în total 30 de organizații bancare în lanț care controlau 87 de bănci comerciale și aproximativ 1, 2 miliarde de dolari în depozite bancare comerciale.
