Ce este un contract de anulare a datoriei (DCC)
Un contract de anulare a datoriei (DCC) este un contract contractual care modifică condițiile împrumutului. Conform contractului de anulare a datoriei, o bancă acceptă să anuleze integral sau parțial obligația clientului de a rambursa un împrumut sau un credit. Aceste contracte devin efective la apariția unui eveniment specificat așa cum este scris în contract, iar majoritatea oamenilor le conectează la datoriile de pe cardul de credit. Acest produs este, de asemenea, cunoscut sub numele de contract de suspendare a datoriei (DSA) și ambele produse intră sub controlul și supravegherea Oficiului Controlorului Monedei (OCC)
BREAKING DOWN Contract de anulare a datoriei (DCC)
Un contract de anulare a datoriei (DCC) prevede anularea sau suspendarea plăților de împrumut atunci când devine dificil sau imposibil ca împrumutatul să efectueze plăți. Aceste evenimente pot include un accident sau pierderea de viață, sănătate sau pierderea venitului. Alte motive pentru anularea datoriilor includ serviciul militar, căsătoria și divorțul.
Băncile și alte instituții financiare vor oferi contracte de anulare a datoriei în locul unui plan de asigurare de credit. Asigurarea de credit este un tip de poliță de asigurare achiziționată de un împrumutat care achită una sau mai multe datorii existente în caz de deces, handicap sau, în cazuri rare, șomaj. DCC acționează ca o asigurare de credit, dar poate fi scrisă pentru a acoperi evenimente din viața soțului împrumutatului sau a altor membri ai gospodăriei. Această caracteristică a produsului recunoaște că, în multe gospodării, diverși membri ai familiei contribuie la venitul total al gospodăriei.
DCC oferă o modalitate flexibilă pentru împrumutați de a se proteja de o varietate de evenimente care le pot afecta capacitatea de a plăti datorii. De asemenea, aceștia permit împrumutaților să cumpere doar cantitatea de protecție de care au nevoie în funcție de situația lor financiară și de volumul datoriei pe care îl au. În consecință, contractele de anulare a datoriilor (DCC) și acordurile de suspendare a datoriei (DSA) sunt adesea o formă mai potrivită de protecție a datoriei pentru debitori decât asigurarea de credit.
Disponibilitatea și reglementarea produselor de iertare a datoriei
Contractele de anulare a datoriilor sunt disponibile pentru împrumuturi de consum, inclusiv împrumuturi în rate, împrumuturi auto, credite ipotecare, linii de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) și leasing. Împrumutatul plătește o taxă unui creditor pentru a primi protecția oferită. Regulamentele bancare federale, instanțele federale și majoritatea statelor recunosc DCC-urile ca produse bancare, deoarece nu au atributele asigurării. DCC-urile sunt disponibile de la instituțiile depozitare cu statut federal și de stat, precum și de către creditorii care nu sunt depozitari. DCC sunt supuse unei reglementări cuprinzătoare de către autoritățile de reglementare bancare federale și de stat. DCC-urile pot avea originea fie în urma tranzacției de credit subiacente, fie după închiderea sau stabilirea unui împrumut sau a unei linii de credit.
Transferul riscului inerent asigurării de credit necesită reglementarea produsului ca asigurare. Acest regulament protejează banca în caz de insolvență. Cu toate acestea, aceeași garanție nu este prezentă cu un produs de anulare a datoriei. Cu un DCC, creditorul păstrează toate riscurile de anulare sau suspendare a plății. În plus, DCC-urile nu vând prin intermediul agenților de asigurare, brokerilor sau altor intermediari. Ele reprezintă o caracteristică a extinderii creditului, oferită de un creditor pe care clientul îl poate anula oricând.
