Ce este o anuitate amânată?
O rentă amânată este un contract cu o companie de asigurări care promite să plătească proprietarului un venit regulat, sau o sumă forfetară, la o dată viitoare. Investitorii folosesc adesea anualități amânate pentru a-și suplimenta celelalte venituri din pensionare, cum ar fi securitatea socială. Anualitățile amânate diferă de anuitățile imediate, care încep să efectueze plățile imediat.
Cheie de luat cu cheie
- O anuitate amânată este un contract de asigurare care promite să plătească cumpărătorului un venit obișnuit sau o sumă forfetară de bani la o anumită dată în viitor. Dimpotrivă, anuitățile imediate încep să plătească imediat. Anualitățile diferențiate vin în mai multe tipuri diferite - fixe, indexate și variabile - care determină modul în care se calculează rata lor de rentabilitate. Retragerile dintr-o rentă amânată pot fi supuse unor taxe de predare, precum și la o penalitate de 10% din impozit dacă proprietarul are vârsta sub 59½.
Modul în care funcționează Annuitățile amânate
Există trei tipuri de bază de anuități amânate: fixe, indexate și variabile. După cum sugerează și numele lor, anuitățile fixe promit o rată de rentabilitate specifică și garantată a banilor din cont. Anualitățile indexate oferă o rentabilitate care se bazează pe performanța unui anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500. Randamentul anualităților variabile se bazează pe performanța unui portofoliu de fonduri mutuale sau subconturi, alese de către proprietarul de renta.
Toate cele trei tipuri de rente amânate cresc pe bază de impozitare amânată. Proprietarii lor plătesc impozite doar atunci când efectuează retrageri, iau o sumă forfetară sau încep să primească venituri din cont. În acel moment, banii primiți sunt impozitați în același ritm cu venitul lor obișnuit.
Perioada în care investitorul plătește anualitatea este cunoscută sub denumirea de fază de acumulare (sau faza de economii). Odată ce investitorul alege să înceapă să primească venituri, începe etapa de plată (sau faza de venit). Multe anuități amânate sunt structurate pentru a oferi venituri pentru restul vieții proprietarului și, uneori, și pentru viața soțului.
Ce sunt anualitățile amânate?
consideratii speciale
Anualitățile amânate ar trebui să fie considerate investiții pe termen lung, deoarece acestea sunt mai puțin lichide decât, de exemplu, fondurile mutuale achiziționate în afara unei rente.
Cele mai multe contracte de anuitate pun limite stricte la retrageri, cum ar fi permis doar unul pe an. Retragerile pot fi, de asemenea, supuse unor taxe de predare percepute de către asigurător. În plus, dacă titularul contului are vârsta sub 59½ ani, se va confrunta, în general, cu o penalitate de 10% din impozitul pe valoarea retragerii. Acest lucru este pe deasupra impozitului pe venit pe care trebuie să îl plătească la retragere.
Înainte de a cumpăra o rentă, cumpărătorii ar trebui să se asigure că au suficienți bani într-un fond de urgență lichid, după caz.
Cumpărătorii potențiali ar trebui să fie, de asemenea, conștienți de faptul că adesea anualele au taxe mari, în comparație cu alte tipuri de investiții de pensionare. De asemenea, taxele pot varia foarte mult de la o companie de asigurare la alta, așa că plătește pentru a face cumpărături.
În cele din urmă, anuitățile amânate includ adesea o componentă a prestației de deces. Dacă proprietarul moare în timp ce renta este încă în faza de acumulare, moștenitorii lor pot primi o parte sau o parte din valoarea contului. Dacă anuitatea a intrat în faza de plată, totuși, asigurătorul poate păstra banii pur și simplu, cu excepția cazului în care contractul include o dispoziție pentru a menține plata beneficiilor către moștenitorii proprietarului pentru un anumit număr de ani.
