Ce este disponibilitatea amânată?
În finanțe, termenul disponibilitate amânată se referă la întârzierea procesării unui cec depus recent.
Pentru a evita fraudele care implică încasări de verificări necorespunzătoare înainte de a fi lichidate, există reglementări care limitează timpul până la procesarea unui cec depus.
Cheie de luat cu cheie
- Disponibilitatea amânată se referă la perioada de timp dintre momentul în care un cec este depus și încasat. Există reguli care limitează perioada de timp în care disponibilitatea poate fi amânată. Băncile pot primi extensii la aceste limite în anumite circumstanțe, cum ar fi momentul în care depozitul a fost întârziat. din cauza unei întreruperi a sistemului sau a unei întreruperi de curent.
Înțelegerea disponibilității amânate
Normele referitoare la viteza de procesare a cecurilor recent depuse sunt stabilite în Regulamentul CC al Rezervei Federale. Prezentul regulament este responsabil de punerea în aplicare a standardelor prevăzute în Legea privind disponibilitatea fondurilor expediate (EFAA), care a fost adoptată de Congres în 1987.
Conform acestor reglementări, băncilor li se interzice să țină cecurile în așteptare mai mult de două zile, în cazul cecurilor locale sau cinci zile pentru verificările din oraș. Cu toate acestea, din februarie 2010, aceste reglementări au fost în continuare simplificate, deoarece toate cecurile depuse în Statele Unite sunt acum considerate „verificări locale” în sensul acestei prevederi.
Intenția din spatele acestor reglementări a fost descurajarea schemelor de fraudă și delapidare. În multe astfel de scheme, făptașii exploatează întârzierea dintre momentul în care un cec este depus față de momentul procesării și încasării de către bancă. Prin Regulamentul CC, fereastra de oportunitate pentru o astfel de fraudă este redusă la minimum.
Deși limita standard pentru perioadele de reținere este de două zile pentru majoritatea depozitelor, există și excepții care permit băncilor să dețină cecuri timp de șapte zile sau mai mult. De exemplu, băncile pot amâna disponibilitatea depozitelor făcute în conturi noi până la nouă zile lucrătoare. Cu toate acestea, dacă deținătorul noului cont are un alt cont la acea bancă deschis de mai mult de 30 de zile, este posibil ca noua reținere a contului să nu fie plasată.
De asemenea, băncile pot amâna disponibilitatea depozitelor mari care depășesc 5.000 USD. Aceasta se aplică depozitelor unui instrument unic în valoare de 5.000 USD sau mai mult, precum și depozitelor agregate în valoare totală de peste 5.000 USD. O bancă poate amâna disponibilitatea întregului depozit până la a șaptea zi lucrătoare.
Exemplu de disponibilitate amânată din lumea reală
Un alt exemplu în care băncile pot obține extinderi la normele standard de disponibilitate amânată de două zile este momentul în care depozitul în cauză este suspectat de fraudă. În aceste situații, banca poate amâna disponibilitatea fondurilor până la a șaptea zi lucrătoare.
De asemenea, banca poate face acest lucru dacă contul în cauză are un istoric de descoperiri de cont. Regulamentul CC impune ca un cont să fi fost restituit cel puțin șase zile lucrătoare din ultimele șase luni sau două zile lucrătoare, dacă valoarea descoperitului a fost mai mare de 5.000 USD.
În sfârșit, unele alte condiții în care băncile pot amâna disponibilitatea fondurilor depozitate includ situații în care depozitul în cauză se bazează pe un document de înlocuire a imaginii (IRD) al unui cec care a fost respins anterior sau când depozitul a avut loc la un moment în care banca nu a putut să funcționeze normal, cum ar fi din cauza unei defecțiuni a sistemului sau a unei întreruperi de curent.
