Ce sunt legile uzurii?
Legile uzurii sunt reglementări care reglementează cuantumul dobânzii care poate fi perceput la un împrumut. Legile privind uzura vizează în mod specific practica de a percepe rate excesiv de mari la împrumuturi prin stabilirea plafonelor la valoarea maximă a dobânzii care poate fi percepută. Aceste legi sunt concepute pentru a proteja consumatorii.
În Statele Unite, statele individuale sunt responsabile de stabilirea propriilor legi de uzură. Deși acest tip de activitate financiară ar putea intra sub clauza de comerț a Constituției, în mod tradițional, Congresul nu s-a concentrat pe uzură. Guvernul consideră că colectarea uzurii prin mijloace violente este o infracțiune federală.
Modalități în care creditorii Circumventează în mod obișnuit legile uzurii
Companiile cu carduri de credit au, de obicei, avantajul de a putea percepe ratele dobânzilor care sunt permise de statul în care a fost încorporată compania, mai degrabă decât să respecte legile de uzură care se aplică în statele în care locuiesc debitorii. În mod similar, băncile cu statut național pot aplica cel mai mare interes permis de statul în care a fost înființată instituția. Prin încorporarea în state precum Delaware sau Dakota de Sud, acești creditori au beneficiat istoric de o libertate mai mare permisă de legile de uzură relaxată ale acestor state.
Delaware, în special, este ales în mod frecvent statul de încorporare pentru multe instituții financiare din cauza libertății permise în ceea ce privește perceperea ratelor dobânzii. Aproximativ jumătate din activitatea de credit intern pe piața americană este condusă de companii care s-au încorporat în Delaware, deși își pot menține sediul operațional în alte state.
Există unele dezbateri cu privire la eficiența legilor privind uzura, deoarece deciziile Curții Supreme a SUA și legislația au dat instituțiilor financiare capacitatea de a ocoli limitele. Deciziile înaltei instanțe în cauza Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. au permis companiilor de credit să încarce clienții care nu au fost la stat la aceleași rate de dobândă pe care companiile le-ar putea percepe în statele în care au fost încorporate.
Introducerea de către Delaware a Legii de dezvoltare a centrului financiar, care a eliminat în mare parte limitele din stat privind taxele și dobânzile care pot fi percepute pentru creditarea consumatorilor, a amplificat și mai mult dorința instituțiilor financiare de a se muta acolo. Băncile trebuiau pur și simplu să înființeze filiale sau să îndeplinească alte condiții pentru încorporarea în stat pentru a beneficia de lege și, prin urmare, să ocolească legile de uzură din alte state. Ca răspuns la această activitate, unele alte state și-au modificat legile privind uzura pentru a acorda instituțiilor financiare locale capacitatea de a percepe ratele dobânzilor la fel cu creditorii din afara statului.
