Cuprins
- Cum s-au schimbat vremurile
- Renunțarea la pensii
- Impactul planurilor Shift to DC
- Realitatea de pensionare de astăzi
- Linia de jos
A fost odată o perioadă când, după 25 sau 30 de ani de muncă silită pentru angajatorul dvs., vă puteți aștepta să fiți recompensat pentru loialitatea și munca grea cu un ceas de aur și un flux constant de cecuri care durează toată pensia. Dar timpurile s-au schimbat, iar aceste verificări constante - care au venit prin cuantumul unui plan cu beneficii definite - sunt un lucru al trecutului pentru majoritatea lucrătorilor din sectorul privat.
Aici analizăm trecerea de la planurile cu beneficii definite din ultimele decenii către planuri cu contribuții definite și sugerăm modalități de a vă asigura că veți avea un venit de încredere în anii de post-muncă.
Modificările timpului pentru planurile cu beneficii definite
Până în anii 1980, pensiile cu prestație determinată au fost cel mai popular plan de pensionare oferit de angajatori. Astăzi, doar 17% dintre lucrătorii din sectorul privat au acces la unul, conform Studiului Național de Compensare al Biroului Statisticilor Muncii din 2018.
Cheie de luat cu cheie
- Odată ce planurile comune cu beneficii definite din sectorul privat sunt rare și au fost înlocuite cu planuri cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k). Companiile aleg în schimb planuri cu contribuții definite, deoarece sunt mai puțin costisitoare și complexe de gestionat decât pensia tradițională planuri. Trecerea la planurile cu contribuții definite a pus sarcina economisirii și investițiilor pentru pensionare pentru angajați.
Din perspectiva angajatului, frumusețea unui plan cu beneficii definite constă în faptul că angajatorul finanțează planul, iar angajatul obține recompensele la pensionare. Nu numai că angajații trebuie să păstreze și să cheltuiască toți banii câștigați în câștigurile de plată, dar, de asemenea, pot prezice cu ușurință câți bani vor primi în fiecare lună în timpul pensionării, deoarece plățile dintr-un plan cu prestații definite se bazează pe o formulă stabilită.
Desigur, există întotdeauna două părți pentru fiecare poveste. Estimarea pasivelor de pensii este complexă. Companiile care oferă un plan de pensii cu beneficii definite trebuie să prezice suma de bani de care vor avea nevoie pentru a-și îndeplini obligațiile care le revin pensionarilor.
Din perspectiva angajatorului, planurile cu beneficii definite reprezintă o datorie continuă. Finanțarea planurilor trebuie să provină din câștigurile corporative, iar acest lucru are un impact direct asupra profitului. O reducere a profiturilor poate slăbi capacitatea unei companii de a concura. Trecerea la un plan cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k), care este finanțat în principal din contribuțiile angajaților, economisește o sumă semnificativă de bani.
Renunțarea la pensii
În ultimele decenii, companiile din sectorul privat au încetat din ce în ce mai mult să-și finanțeze planurile tradiționale de pensii, ceea ce este cunoscut sub numele de îngheț. O înghețare este primul pas către eliminarea planului.
General Electric este cel mai recent exemplu al unei corporații majore în acest sens. Acesta a anunțat planuri în octombrie 2019 pentru a-și îngheța pensia pentru 20.000 de angajați din SUA și a trece la un plan cu contribuții definite, ca măsuri pentru a contribui la reducerea cu 8 miliarde de dol a deficitului pensiei sale ne subvenționate.
Deși rare în sectorul privat, planurile de pensii cu prestație determinată sunt încă oarecum comune în sectorul public, în special în locurile de muncă guvernamentale.
Alte exemple de mare anvergură ale marilor corporații de înghețare a pensiilor de-a lungul anilor includ IBM, care în 2006 a anunțat că își îngheață planul cu beneficii definite pentru a se îndrepta către planuri cu contribuții definite finanțate de angajați, ceea ce în final a economisit miliarde de companii. La scurt timp, Verizon, Lockheed Martin și Motorola au făcut pași similari.
Corporate America a apărat aceste acțiuni pe motiv că guvernul a luat măsuri pentru a forța companiile să își finanțeze complet planurile de pensii. Legea privind protecția pensiilor din 2006, de exemplu, a impus cerințe de finanțare mai stricte pentru a ajuta la asigurarea salariilor angajaților.
Dar companiile nu au finanțat întotdeauna complet planurile. De prea multe ori, banii nu au fost acolo când a fost nevoie, iar guvernul a fost nevoit să salveze planurile. Această cale a fost luată de-a lungul anilor de către mai multe companii aeriene și un contingent de producători de oțel, care au depus toate falimentele și au schimbat responsabilitatea pentru obligațiile planului de pensionare către guvernul SUA. La rândul său, guvernul a schimbat povara către contribuabili.
Impactul schimbării planurilor de contribuție definite
Deci, ce înseamnă sfârșitul beneficiilor definite pentru angajați? Întregul scenariu este o veste proastă. Spre deosebire de un plan cu prestații definite, în care angajații știu exact care vor fi beneficiile lor la pensionare, singura certitudine dintr-un plan cu contribuții definite este suma pe care angajatul o contribuie. De asemenea, mulți angajatori oferă contribuții potrivite.
După ce banii accesează contul, este de datoria angajatului să aleagă modul în care este investit - de regulă dintr-un meniu de fonduri mutuale - și deșeurile pieței bursiere pentru a determina rezultatul final. Poate că piețele vor crește și poate nu vor.
Pe de altă parte, mulți angajați care se bazau pe planurile lor finanțate de angajatori au fost lăsați să se apeleze singuri atunci când angajatorii lor nu au reușit să finanțeze planurile. În mod similar, mulți angajați au fost lăsați atunci când angajatorii lor au încheiat planurile cu beneficii determinate sau și-au redus personalul, oferind lucrătorilor o sumă forfetară, singură, în loc de un flux constant de venituri.
Realitatea de pensionare de astăzi: finanțarea pentru tine
Când vine vorba de o pensie securizată din punct de vedere financiar, trebuie să te aperi pentru tine. Pentru majoritatea, prestațiile de securitate socială nu sunt suficiente pentru a trăi la pensie. Primul lucru pe care trebuie să-l faci este să economisești bani - cât mai curând și cât mai mult, cât poți.
Planuri de pensionare avantajate de impozite
Primul loc pentru a începe este cu planurile de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal. Dacă aveți acces la un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), maximizați-vă contribuțiile, dacă este posibil, și profitați de contribuțiile potrivite ale angajatorului dvs., dacă vi se oferă. În 2019, puteți pune până la 19.000 de dolari pe an într-un plan de contribuție definită sponsorizat de angajator și puteți adăuga 6.000 de dolari suplimentari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. În 2020, limita contribuției de amânare a salariilor crește la 19.500 USD, cu 6.500 de dolari pentru contribuțiile de recuperare.
64%
Numărul de angajați din sectorul privat care au acces la un plan cu contribuții definite, potrivit Biroului Statisticilor Muncii.
IRAS
Alegerea investițiilor
Sunt disponibile pentru examinare o mare varietate de investiții destinate să reducă la minimum implicațiile fiscale - inclusiv fonduri mutuale, obligațiuni municipale și multe altele. Dacă impozitele nu reprezintă o problemă, nu există lipsuri de oportunități de investiții concepute pentru a îndeplini aproape orice obiectiv de investiție imaginabil.
Dar pentru a lua la maxim deciziile dvs. de investiții, trebuie să înțelegeți principiile investiției. Ar trebui să începeți prin a afla despre alocarea activelor, deoarece mulți experți sunt de acord că acesta este cel mai important factor în generarea de profituri de portofoliu. Poate doriți să vă consultați cu un consilier financiar dacă luarea acestor decizii pe cont propriu este prea descurajantă.
Limitați cheltuielile
În cele din urmă, economisirea poate să nu fie suficientă dacă nu vă limitați și cheltuielile. Dacă poți învăța să trăiești sub mijloacele tale, în loc să le depășești, poți elibera mai mulți bani pentru pensie.
Linia de jos
Contribuie la un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), dacă poți. Dacă nu, IRA oferă o altă modalitate de a economisi pentru pensionare. După ce ați depășit aceste opțiuni, luați în considerare investițiile în afara conturilor de pensionare pentru a vă ajuta să vă construiți oul de cuib.
