Tehnologie financiară - definiție

Cuprins

• Ce este tehnologia financiară?
• Înțelegerea Fintech
• Fintech în practică
• Orizonturi în expansiune ale lui Fintech
• Fintech și New Tech
• Peisaj Fintech
• Utilizatori Fintech
• Reglementare și Fintech

Ce este tehnologia financiară - Fintech?

Tehnologia financiară (Fintech) este utilizată pentru a descrie tehnologia nouă care încearcă să îmbunătățească și să automatizeze furnizarea și utilizarea serviciilor financiare. La baza sa, fintech este utilizat pentru a ajuta companiile, proprietarii de afaceri și consumatorii să-și gestioneze mai bine operațiunile financiare, procesele și viața utilizând software specializat și algoritmi care sunt folosiți pe computere și, din ce în ce mai mult, smartphone-uri. Cuvântul Fintech este o combinație de „tehnologie financiară”.

Când fintech a apărut în secolul XXI, termenul a fost inițial aplicat tehnologiei folosite la sistemele back-end ale instituțiilor financiare consacrate. De atunci, cu toate acestea, a existat o schimbare către mai multe servicii orientate către consumator și, prin urmare, o definiție mai orientată către consumator. Fintech include acum diferite sectoare și industrii, cum ar fi educația, serviciile bancare cu amănuntul, strângerea de fonduri și non-profit, precum și gestionarea investițiilor pentru a numi câteva.

Fintech include, de asemenea, dezvoltarea și utilizarea cripto-monedelor, cum ar fi bitcoin. Acest segment de fintech poate vedea cele mai multe titluri, banii mari rămân încă în industria bancară tradițională globală și în capitalizarea sa de piață de mai multe trilioane de dolari.

FinTech

Înțelegerea Fintech

În linii mari, termenul „tehnologie financiară” se poate aplica oricărei inovații în modul în care oamenii își desfășoară activitatea, de la invenția banilor digitali la evidența contabilă dublă. De la revoluția internetului și revoluția internetului mobil / smartphone-ului, cu toate acestea, tehnologia financiară a crescut exploziv, iar fintech, care se referea inițial la tehnologia computerizată aplicată biroului central al băncilor sau firmelor comerciale, descrie acum o mare varietate de intervenții tehnologice în personal. și finanțe comerciale.

Fintech descrie acum o varietate de activități financiare, cum ar fi transferuri de bani, depunerea unui cec cu smartphone-ul dvs., ocolirea unei sucursale bancare pentru a solicita credit, strângerea de bani pentru demararea unei afaceri sau administrarea investițiilor dvs., în general, fără asistența unei persoane. Conform Indicelui de adopție Fintech 2017 al EY, o treime dintre consumatori utilizează cel puțin două sau mai multe servicii fintech, iar acești consumatori sunt, de asemenea, din ce în ce mai conștienți de fintech ca parte a vieții lor de zi cu zi.

Cheie de luat cu cheie

• Fintech se referă la integrarea tehnologiei în ofertele de către companiile de servicii financiare pentru a-și îmbunătăți utilizarea și livrarea către consumatori. Lucrează în principal prin separarea ofertelor de către aceste firme și crearea de noi piețe pentru acestea. Startup-urile perturbă agenții economici din industria financiară extinzând incluziunea financiară și folosind tehnologia pentru a reduce costurile operaționale. Finanțarea financiară este în creștere, dar problemele de reglementare abundă.

Fintech în practică

Cele mai discutate (și cele mai finanțate) start-up-uri fintech au aceeași caracteristică: sunt concepute pentru a fi o amenințare pentru, a contesta și, în cele din urmă, a uzurpa furnizorii de servicii financiare tradiționale înrădăcinate, prin faptul că sunt mai agili, servesc un segment subestimat sau furnizează mai rapid și / sau un serviciu mai bun.

De exemplu, Affirm încearcă să reducă companiile de carduri de credit din procesul de cumpărături online, oferind o modalitate pentru consumatori să asigure împrumuturi imediate și pe termen scurt pentru achiziții. În timp ce ratele pot fi ridicate, Afirmați cere să ofere o cale pentru consumatorii cu un credit slab sau fără un drum atât pentru creditele sigure, cât și pentru a-și construi istoricul de credit. În mod similar, Better Mortgage încearcă să eficientizeze procesul ipotecar de origine (și să eviteze brokerii tradiționali de ipotecă) cu o ofertă digitală exclusivă, care poate recompensa utilizatorii cu o scrisoare de aprobare prealabilă în termen de 24 de ore sau cu aplicarea. GreenSky încearcă să lege împrumuturile pentru îmbunătățirea locuinței cu băncile, ajutând consumatorii să evite creditorii înrădăcinați și să economisească dobândă oferind perioade promoționale cu dobândă zero.

În cazul consumatorilor fără credit sau slab, Tala oferă consumatorilor din microloane în curs de dezvoltare, făcând o săpătură de date adâncă pe smartphone-urile lor pentru istoricul tranzacțiilor și lucruri aparent nelegate, precum jocurile mobile pe care le joacă. Tala încearcă să ofere astfel de consumatori mai multe opțiuni decât băncile locale, creditorii nereglementate și alte instituții de microfinanțare.

Pe scurt, dacă v-ați întrebat vreodată de ce un aspect al vieții dvs. financiare a fost atât de neplăcut (cum ar fi solicitarea unei ipoteci cu un creditor tradițional) sau ați simțit că nu este tocmai potrivit, Fintech probabil are (sau caută să aibă) o soluție pentru tine. De exemplu, fintech încearcă să răspundă la întrebări de tipul „De ce este ceea ce face ca scorul meu FICO să fie atât de misterios și cum este folosit pentru a-mi judeca bonitatea?”

Ca atare, inițiatorul de împrumut Upstart dorește să devină FICO (precum și alți creditori, atât tradiționali, cât și fintech), folosind diferite seturi de date pentru a determina bonitatea de credit. Acestea includ istoricul ocupării forței de muncă, educația și dacă un împrumutat își cunoaște scorul de credit pentru a decide dacă subscrie și cum să împrumute împrumuturile. Un tratament similar este oferit serviciilor financiare care variază de la împrumuturi de tip bridge pentru flippers pentru casă (LendingHome), la o platformă de investiții digitale care abordează faptul că femeile trăiesc mai mult și au cerințe de economii unice, tind să câștige mai puțin decât bărbații și au diferite curbe de salariu care poate lăsa mai puțin timp pentru ca economiile să crească (Ellevest).

Orizonturi în expansiune ale lui Fintech

Până în prezent, instituțiile de servicii financiare ofereau o varietate de servicii sub o singură umbrelă. Domeniul de aplicare al acestor servicii a cuprins o gamă largă de la activități bancare tradiționale la servicii ipotecare și de tranzacționare. În forma sa cea mai de bază, Fintech împarte aceste servicii în oferte individuale. Combinația de oferte simplificate cu tehnologia permite companiilor fintech să fie mai eficiente și să reducă costurile asociate cu fiecare tranzacție.

Dacă un cuvânt poate descrie câte inovații fintech au afectat tranzacțiile tradiționale, serviciile bancare, consultanța financiară și produsele, este „perturbare”, cum ar fi produsele și serviciile financiare care au fost cândva tărâmul sucursalelor, vânzătorilor și desktopurilor se îndreaptă către dispozitive mobile sau pur și simplu democratizează. departe de instituțiile mari, înrădăcinate.

De exemplu, aplicația de tranzacționare pe acțiuni mobile doar Robinhood nu percepe comisioane pentru tranzacții, iar site-urile de împrumuturi peer-to-peer precum Prosper Marketplace, Lending Club și OnDeck promit să reducă ratele prin deschiderea concurenței pentru împrumuturi către forțele de piață largi. Furnizorii de împrumuturi de afaceri, precum Kabbage, Lendio, Accion și Cercul de finanțare (printre altele) oferă startup-uri și întreprinderilor înființate platforme ușoare și rapide pentru asigurarea capitalului de lucru. Oscar, un startup de asigurare online, a primit finanțare de 165 de milioane de dolari în martie 2018. Astfel de runde semnificative de finanțare nu sunt neobișnuite și apar la nivel mondial pentru startup-urile fintech.

Totuși, băncile tradiționale au acordat atenție și au investit foarte mult în devenirea companiilor care încearcă să le perturbe. De exemplu, banca de investiții Goldman Sachs a lansat platforma de creditare a consumatorilor Marcus în 2016 și și-a extins recent operațiunile în Regatul Unit.

Acestea fiind spuse, mulți observatori din industria tehnologică avertizează că păstrarea la curent a inovațiilor inspirate de tehnologia fintech necesită mai mult decât o simplă cheltuială în tehnologie. Mai degrabă, competiția cu startup-urile mai ușoare pe picioare necesită o schimbare semnificativă a gândirii, proceselor, luării deciziilor și chiar a structurii corporative generale.

Fintech și New Tech

Noile tehnologii, cum ar fi învățarea automată / inteligența artificială, analiza comportamentală predictivă și marketingul bazat pe date, vor scoate ghicirea și obiceiul din deciziile financiare. Aplicațiile „Învățarea” nu numai că vor învăța obiceiurile utilizatorilor, adesea ascunse pentru ei înșiși, dar îi vor implica pe utilizatori în învățarea jocurilor pentru a-și face mai bine cheltuielile automate, inconștiente și deciziile de economisire. Fintech este, de asemenea, un adaptor înrădăcinat al tehnologiei automate de servicii pentru clienți, care utilizează chatbots și interfețe AI pentru a ajuta clienții cu sarcini de bază și pentru a menține costurile de personal. De asemenea, Fintech este pusă la punct pentru combaterea fraudei, folosind informații despre istoricul plăților pentru a semnala tranzacțiile care nu sunt în afara normei.

Peisaj Fintech

Startup-urile Fintech au primit o finanțare de 17, 4 miliarde de dolari în 2016 și au fost pe ritm să depășească această sumă la sfârșitul anului 2017, potrivit CB Insights, care număra 26 de unicornuri fintech, evaluate la 83, 8 miliarde de dolari la nivel global. Aceeași firmă a raportat că până la sfârșitul lui 2018 au existat 39 de unicornuri fintech, care au fost suportate de VC, în valoare de 147, 37 miliarde de dolari.

America de Nord produce cele mai multe startup-uri fintech, Asia fiind o secundă relativ apropiată. Finanțarea fintech globală a atins un nivel nou în primul trimestru al anului 2018, dat fiind de un nivel semnificativ al tranzacțiilor din America de Nord. Asia, care ar putea depăși Statele Unite în tranzacțiile fintech, a înregistrat, de asemenea, un impuls în activitate. Activitatea de finanțare în Europa a fost la un nivel minim de cinci sferturi în primul trimestru al anului 2018, dar a revenit în primul trimestru.

Unele dintre cele mai active domenii de inovație fintech includ sau se învârt în jurul următoarelor domenii:

• Cryptocurrency și numerar digital.Tehnologia Blockchain, inclusiv Ethereum, o tehnologie distribuită ledger (DLT) distribuită, care păstrează înregistrări într-o rețea de calculatoare, dar nu are un registru central.Smart contracte, care utilizează programe de calculator (care utilizează adesea blockchain) pentru a executa automat contracte între cumpărători și vânzători.Open banking, concept care se bazează pe blockchain și consideră că terții ar trebui să aibă acces la datele bancare pentru a construi aplicații care creează o rețea conectată de instituții financiare și furnizori terți. Un exemplu este instrumentul all-in-one de gestionare a banilor Mint.Insurtech, care încearcă să utilizeze tehnologia pentru a simplifica și eficientiza industria de asigurări.Regtech, care urmărește să ajute firmele de servicii financiare să îndeplinească regulile de conformitate ale industriei, în special cele care acoperă combaterea spălării banilor și cunoașteți protocoalele clienților dvs. care combate frauda. Consilierii roboți, cum ar fi Betterment, utilizează algoritmi pentru a automatiza consultanța pentru investiții pentru a reduce costurile și pentru a crește accesibilitatea. Serviciile care nu caută să servească persoanelor defavorizate sau cu venituri mici ignorate sau subzervite de băncile tradiționale sau de companiile de servicii financiare obișnuite. Securitatea, având în vedere proliferarea criminalității informatice și stocarea descentralizată a datelor, cibersecuritatea și fintech-ul se împletesc.

Utilizatori Fintech

Există patru categorii largi de utilizatori pentru fintech: 1) B2B pentru bănci și 2) clienții lor de afaceri și 3) B2C pentru întreprinderile mici și 4) consumatorii. Tendințele în ceea ce privește serviciile bancare mobile, informații sporite, date și analize mai precise și descentralizarea accesului vor crea oportunități pentru toate cele patru grupuri de a interacționa în moduri inedite.

În ceea ce privește consumatorii, la fel ca în cazul majorității tehnologiei, cu cât este mai tânăr, cu atât este mai probabil să fiți conștienți și să puteți descrie cu exactitate ce este fintech. Faptul este că fintech-ul orientat către consumator este cel mai mult orientat către milenii, având în vedere dimensiunea uriașă și potențialul în creștere a câștigului (și a moștenirii) acelui segment mult discutat. Unii observatori fintech consideră că această concentrare asupra milenialelor are mai mult de-a face cu dimensiunea pieței respective decât capacitatea și interesul Gen Xers și Baby Boomers în utilizarea fintech. Mai degrabă, fintech tinde să ofere puțin consumatorilor mai în vârstă, deoarece nu reușește să abordeze problemele lor.

Când vine vorba de întreprinderi, înainte de apariția și adoptarea fintech, un proprietar sau o întreprindere de start ar fi mers la o bancă pentru a asigura finanțare sau capital de pornire. Dacă intenționau să accepte plățile cu cardul de credit, ar trebui să stabilească o relație cu un furnizor de credit și chiar să instaleze infrastructură, cum ar fi un cititor de carduri conectat la fix. Acum, cu tehnologia mobilă, acele obstacole sunt un lucru din trecut.

Reglementare și Fintech

Serviciile financiare sunt printre cele mai puternic reglementate sectoare din lume. Nu este surprinzător, reglementarea a apărut ca principala preocupare în rândul guvernelor pe măsură ce companiile fintech decolează.

Deoarece tehnologia este integrată în procesele de servicii financiare, problemele de reglementare pentru astfel de companii s-au înmulțit. În unele cazuri, problemele sunt o funcție a tehnologiei. În altele, acestea sunt o reflectare a nerăbdării industriei tehnologice de a perturba finanțele.

De exemplu, automatizarea proceselor și digitalizarea datelor face ca sistemele fintech să fie vulnerabile la atacurile hackerilor. Cazurile recente ale companiilor și băncilor cu carduri de credit sunt ilustrări ale ușurinței cu care actorii răi pot avea acces la sisteme și pot provoca daune ireparabile. Cele mai importante întrebări pentru consumatori în astfel de cazuri se referă la responsabilitatea acestor atacuri, precum și la utilizarea necorespunzătoare a informațiilor personale și a datelor financiare importante.

Au fost, de asemenea, cazuri în care coliziunea unei culturi tehnologice care crede într-o filozofie „Mișcați-vă repede și rupeți lucrurile” cu lumea financiară conservatoare și aversă a riscurilor a produs rezultate nedorite. Zenefits, bazat pe San Francisco, bazat pe insurtech, care era evaluat la peste un miliard de dolari pe piețele private, a încălcat legile asigurărilor din California, permițând brokerilor fără licență să-și vândă produsele și să subscrie polițele de asigurare. SEC a amendat firma 980.000 de dolari și au trebuit să plătească 7 milioane de dolari către Departamentul de Asigurări din California.

Reglementarea este, de asemenea, o problemă în lumea emergentă a criptomonedelor. Ofertele inițiale de monede (ICO) sunt o nouă formă de strângere de fonduri care permite start-up-urilor să strângă capital direct de la investitori laici. În majoritatea țărilor, acestea nu sunt reglementate și au devenit teren fertil pentru înșelătorii și fraude. Incertitudinea în materie de reglementare pentru ICO-uri a permis, de asemenea, întreprinzătorilor să alunece jetoane de securitate deghizate în jetoane de utilitate dincolo de SEC pentru a evita comisioanele și costurile de conformitate.

Datorită diversității ofertelor din industria fintech și a industriilor disparate pe care le atinge, este dificil să formulăm o abordare unică și cuprinzătoare a acestor probleme. În cea mai mare parte, guvernele au folosit reglementările existente și, în unele cazuri, le-au personalizat pentru a reglementa fintech-ul.

Au creat cutii de nisip fintech pentru a evalua implicațiile tehnologiei în acest sector. Adoptarea Regulamentului general privind protecția datelor, un cadru pentru colectarea și utilizarea datelor cu caracter personal, este o altă încercare de a limita cantitatea de date cu caracter personal disponibile băncilor. Mai multe țări în care ICO sunt populare, cum ar fi Japonia și Coreea de Sud, au luat, de asemenea, rolul principal în elaborarea reglementărilor pentru astfel de oferte de protecție a investitorilor.