Majoritatea tinerilor americani nu se gândesc la polițele de asigurare de viață, dar ar trebui. Asigurarea de viață este instrumentul financiar final pentru acele mari momente „ce dacă”. Poate fi util chiar și atunci când prestația de deces nu este declanșată, atât timp cât este folosită în mod corespunzător. Asigurarea de viață nu este un panaceu și este posibil ca unii tineri americani să nu aibă resurse pentru a se dedica politicilor mari. Dar este o greșeală să presupunem că doar cuplurile mai în vârstă cu copii și case au nevoie de asigurare de viață.
Toate celelalte fiind egale, este întotdeauna mai ieftin, și uneori substanțial mai puțin costisitor, pentru o persoană mai tânără să cumpere asigurare decât o persoană mai în vârstă. Aceasta înseamnă că beneficiile potențiale ale asigurării pot fi la fel de mari și costă mult mai puțin sau pot fi mult mai mari și costă cam la fel. Fără alte considerente, asigurarea de viață pentru un tânăr de 22 de ani este o propunere mai bună decât asigurarea de viață pentru un copil de 55 de ani.
Motive pentru cumpărarea asigurărilor de viață
Cel mai evident motiv pentru a cumpăra o asigurare de viață este atunci când aveți interese clare de asigurare și doriți să fiți protejați financiar de un accident catastrofal. De exemplu, este posibil să aveți obligații de datorie mari din împrumuturi pentru studenți sau o ipotecă pe care nu doriți să o transmiteți altcuiva. De asemenea, s-ar putea să aveți un soț sau copii care se bazează pe veniturile dvs., părți care ar putea depinde de cererile de asigurare pentru a supraviețui dacă vi s-ar întâmpla ceva nefericit.
Totuși, asigurarea poate avea și alte caracteristici, în afară de un beneficiu de deces, ceea ce înseamnă că ar putea exista și alte motive bune pentru a cumpăra o poliță. Unele politici oferă sprijin pentru anumite probleme medicale, precum cancerul sau paralizia. Polițele de asigurare de viață permanente pot servi drept vehicule de economii avantajoase din punct de vedere fiscal prin acumularea valorii în numerar.
Legea federală interzice furnizorilor de asigurări să vândă polițe pe baza valorii lor în numerar, deși acest lucru se întâmplă aproape sigur. Aceasta nu înseamnă că este întotdeauna o idee proastă să cumperi asigurare pentru posibila sa acumulare de valoare în numerar. În unele circumstanțe, valoarea numerarului poate acumula bani într-un ritm mai rapid decât alte investiții cu risc mai mic și ramificări legale mai favorabile.
Tipuri de asigurări de viață
Asigurarea este, de obicei, împărțită în două categorii: durata și întreaga viață. Aceasta subliniază diversitatea produselor de asigurare disponibile consumatorilor, deoarece există multe tipuri diferite de asigurări pe termen lung și multe tipuri diferite de asigurări permanente.
Asigurarea la termen este concepută pentru a acoperi un set specific de evenimente posibile într-o perioadă determinată. De exemplu, o poliță de asigurare de viață pe termen lung poate oferi o acoperire în valoare de 200.000 USD pe parcursul a 20 de ani și ar costa 20 de dolari pe lună până la sfârșitul mandatului. Un beneficiar este numit pe poliță și primește suma de 200.000 USD dacă asiguratul moare sau este rănit critic. Pentru o persoană în vârstă de 25 de ani, cu datorii reduse și fără familie dependentă, acest tip de asigurare de viață pe termen lung este adesea inutil.
Unele polițe de asigurare pe termen lung permit întoarcerea primelor, mai puține taxe și cheltuieli în cazul în care asiguratul supraviețuiește poliței. Aceasta se numește „returnarea primei” de asigurare pe termen lung și tinde să fie mai scumpă decât polițele la termen.
Scăderea asigurării pe termen este o opțiune utilă pentru a acoperi un anumit tip de răspundere financiară, cum ar fi o ipotecă. Valoarea nominală a unei polițe de asigurare pe termen scăzut scade în timp, de obicei, deoarece se preconizează că datoria va scădea în timp, cum ar fi plata creditului ipotecar. Chiar și unele persoane din cei 20 de ani pot avea pasive de asigurare, ceea ce înseamnă că ar putea exista un argument pentru o politică pe termen scăzut.
Spre deosebire de asigurarea pe termen lung, asigurarea de viață permanentă oferă mai mult decât o simplă prestație de deces. Polițele de asigurări de viață permanente oferă șansa de a acumula valoare în numerar, iar valoarea numerarului funcționează mai bine pentru persoanele din 20 de ani decât persoanele din 50 de ani.
Diferitele tipuri de asigurări de viață permanente includ întreaga viață, viața universală, viața variabilă și viața universală indexată. Diferențele se concentrează, în mare parte, în ceea ce privește gradul de agresivitate al valorii în numerar a politicii; Asigurarea de viață întreagă tinde să fie cea mai sigură și mai conservatoare, iar asigurarea de viață variabilă tinde să fie cea mai riscantă și cea mai agresivă.
Orice tip de asigurare de viață permanentă ar putea plăti pentru o persoană în vârsta de 20 de ani, presupunând că își poate permite polița, care este adesea sute de dolari pe lună. Politica oferă încă o prestație de deces, dar valoarea în numerar poate fi foarte utilă chiar dacă prestația de deces nu este declanșată de zeci de ani.
Înțelegerea valorii numerarului
Valoarea numerarului este o caracteristică interesantă și importantă a politicilor permanente; mulți furnizori de asigurări se referă la valoarea în numerar ca parte a unui pachet de „prestații de viață”, în locul unei prestații de deces. Pe măsură ce banii sunt plătiți de către asigurat, un procent din prime se păstrează în poliță și acumulează dobânzi. Acești bani pot fi accesați ulterior pentru a plăti pentru alte evenimente de viață, precum nunți, achiziții de case, școlarizarea copiilor și chiar vacanțe. Cel mai critic, acești bani cresc de obicei și sunt retrași, de obicei, fără a crea o obligație fiscală.
Chiar și politicile de viață întreagă cu un interes scăzut pot oferi un dividend sănătos la valoarea în numerar. Acest dividend poate fi colectat sau utilizat pentru a crește valoarea numerarului. Este de conceput, deși nu este garantat, că o poliță de asigurare de viață permanentă ar putea crește semnificativ veniturile de pensionare, din nou fără taxe sau chiar vă va permite să vă pensionați mai devreme.
Cum se poate plăti asigurarea
O valoare a numerarului care se construiește de zeci de ani se poate ridica la sute de mii de dolari în venituri viitoare fără taxe. Acesta poate fi un aspect important al unui plan cuprinzător de pensionare, mai ales dacă intenționați deja să eliminați un IRA. Această strategie funcționează numai dacă primele sunt plătite în mod constant; polițele de asigurare de viață permanente cad în situația în care valoarea numerarului devine prea mică, ceea ce lasă asigurarea fără acoperire.
Chiar dacă nu vă puteți permite o poliță de asigurare de viață permanentă, majoritatea în 20 de cazuri pot primi polițe pe termen foarte bun pentru costuri foarte mici, cum ar fi de la 200.000 la 300.000 USD, cu acoperire între 15 și 20 dolari pe lună, în unele cazuri. Mai important, unele politici pe termen pot dura 20, 30 sau 40 de ani; ai putea fi acoperit cu un cost foarte mic pe parcursul întregii tale vieți de muncă.
