Majoritatea oamenilor își dau seama că fondurile din conturile lor de verificare și economii sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), dar puțini sunt conștienți de istoricul său, funcția sa sau motivul pentru care au fost dezvoltate. Inițiat în 1933 după prăbușirea bursei din 1929, FDIC continuă să evolueze, întrucât găsește modalități alternative de a-i asigura pe deținătorii de depozite împotriva potențialelor insolvențe bancare.
FDIC: Primii 50 de ani
Până la începutul anilor 1930, piețele financiare ale Americii se strică. Datorită haosului financiar declanșat de prăbușirea burselor din octombrie 1929, peste 9.000 de bănci au eșuat până în martie 1933, ceea ce a semnalat cea mai gravă depresie economică din istoria modernă.
În martie 1933, președintele Franklin D. Roosevelt a rostit aceste cuvinte Congresului:
Porturi cheie
- Asigurarea FDIC acoperă conturile de depozit în bănci, dar nu și uniunile de credit. În plus față de conturile de depozit asigurătoare, FDIC oferă educație pentru consumatori, oferă supraveghere băncilor și răspunde reclamațiilor consumatorilor. În mod normal, suma de asigurare a depozitului standard FDIC este de 250.000 USD, pe contul de client. asigurarea nu acoperă fonduri mutuale sau asigurări de viață sau anuități.
Congresul a luat măsuri pentru a-i proteja pe deponenții băncii prin crearea Actului bancar din 1933, care a constituit și FDIC. Scopul FDIC a fost să ofere stabilitate economiei și sistemului bancar care nu reușește. Creat oficial prin Glass-Steagall Act din 1933 și modelat după programul de asigurare a depozitelor inițiat inițial în Massachusetts, FDIC a garantat un număr specific de depozite de verificare și economii pentru băncile sale membre. Perioada 1933-1983 s-a caracterizat prin creșterea creditării fără o creștere proporțională a pierderilor din împrumuturi, ceea ce a dus la o creștere semnificativă a activelor bancare. Numai în 1947, creditarea a crescut de la 16% la 25% din activele industriei; rata a crescut la 40% până în anii 1950 și la 50% la începutul anilor '60.
Denunțată inițial de Asociația Americană a Bancherilor ca fiind prea scumpă și un sprijin artificial al activității comerciale proaste, FDIC a fost declarată un succes atunci când doar nouă bănci suplimentare s-au închis în 1934. Datorită comportamentului conservator al instituțiilor bancare și a zelului autorităților de reglementare a băncilor prin intermediul lumii Al doilea război și perioada următoare, asigurarea de depozit a fost considerată de unii mai puțin importanți. Acești experți financiari au concluzionat că sistemul devenise prea păzit și, prin urmare, împiedică efectele naturale ale unei economii de piață libere. Cu toate acestea, sistemul a continuat.
Câteva elemente și repere notabile pentru FDIC până în 1983:
- 1933: Congresul creează FDIC.1934: acoperirea asigurării de depozit este inițial stabilită la 2.500 USD, iar apoi este ridicată la jumătatea anului până la 5.000 $ 1950: asigurarea de depozit a crescut la 10.000 USD; se stabilesc rambursări pentru bănci pentru a primi un credit pentru evaluări în exces peste pierderile de exploatare și asigurare.1960: Fondul de asigurare FDIC trece de 2 miliarde de dolari.1966: Asigurarea de depozit este crescută la 15.000.00.1969: Asigurarea de depozit este crescută la 20.000.00.1974: Asigurarea de depozit este majorat la 40.000.00.1980 USD: asigurarea de depozit este crescută la 100.000, 00 USD; Fondul de asigurare FDIC este de 11 miliarde de dolari.
FDIC are o istorie foarte notabilă care demonstrează angajamentul guvernului de a se asigura că problemele bancare anterioare nu afectează cetățenii așa cum au făcut-o în trecut.
În anii '60, operațiunile bancare au început să se schimbe. Băncile au început să-și asume riscuri neradiționale și să extindă rețelele de sucursale pe un teritoriu nou, odată cu relaxarea legilor de ramificare. Această extindere și asumarea riscurilor au favorizat industria bancară în decursul anilor’70, deoarece dezvoltarea economică favorabilă a permis chiar și debitorilor marginali să-și îndeplinească obligațiile financiare. Cu toate acestea, această tendință ar atinge în sfârșit industria bancară și ar rezulta în necesitatea asigurării depozitelor în anii '80.
FDIC: criza bancară din 1980 în prezent
Inflația, ratele dobânzilor ridicate, dereglarea și recesiunea au creat un anume mediu economic și bancar în anii 1980, care a dus la cele mai multe eșecuri bancare în perioada de după al doilea război mondial. În anii 80, inflația și modificarea politicii monetare a Rezervei Federale au dus la creșterea ratelor dobânzii. Combinația dintre ratele mari și accentul pe creditarea pe termen lung cu rată fixă a început să crească riscul de eșecuri bancare. Anii '80 au înregistrat, de asemenea, începutul dereglementării bancare.
Cea mai semnificativă dintre aceste legi noi a fost Legea privind dereglarea instituțiilor depozitare și controlul monetar (DIDMCA). Aceste legi au autorizat eliminarea plafoanelor ratelor dobânzii, restricționarea relaxării la împrumuturi și anularea legilor de uzură ale unor state. În timpul recesiunii din 1981-1982, Congresul a trecut Garn-St. Legea instituțiilor depozitare din Germain, care a favorizat dereglarea băncii și metodele de rezolvare a eșecurilor bancare. Toate aceste evenimente au condus la o creștere de 50% a compensărilor din împrumuturi și la eșecul a 42 de bănci în 1982.
Alte 27 de bănci comerciale au eșuat în prima jumătate a anului 1983 și aproximativ 200 au eșuat până în 1988. Pentru prima dată în era postbelică, FDIC a fost obligată să plătească creanțe către deponenții băncilor eșuate, ceea ce a evidențiat importanța asigurarea FDIC și depozit . Alte evenimente semnificative din această perioadă includ:
- 1983: Restituirile asigurării de depozit sunt întrerupte.1987: Congresul refinanțează Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliarde de dolari). 1988: 200 de bănci asigurate de FDIC nu; FDIC pierde bani pentru prima dată.1989: Rezolvarea Trust Trust Corp este creată pentru a dizolva criza de probleme; OTS se deschide pentru a supraveghea economiile.1990: Prima creștere a primelor de asigurare FDIC de la 8, 3 cenți la 12 cenți la 100 USD din depozite.1991: Primele de asigurare au atins 19, 5 cenți la 100 USD depozite. Legislația FDICIA mărește capacitatea de împrumut FDIC, cel puțin -Rezoluția de cost este impusă, procedurile prea mari pentru a eșua sunt scrise în lege și este creat un sistem de prime bazat pe riscuri.1993: Băncile încep să plătească prime în funcție de riscul lor. Iar primele de asigurare ajung la 23 de cenți pe 100 USD. 1996: Legea privind fondurile de asigurări de depozit împiedică FDIC să evalueze primele împotriva băncilor bine capitalizate dacă fondurile de asigurare de depozit depășesc rata de rezervă desemnată de 1, 25 %.2006: începând cu 1 aprilie, asigurările de depozit pentru conturile individuale de pensionare (IRA) sunt majorate la 250.000 dolari.2008: Actul de stabilizare economică de urgență din 2008 este semnat pe 3 octombrie 2008. Aceasta ridică temporar limita de bază a acoperirii federale a asigurărilor de depozit de la 100.000 USD la 250.000 USD pe deponent. Legislația prevede că limita de bază a asigurării de depozit va reveni la 100.000 USD la 31 decembrie 2009.2010: Noua legislație face ca cifra de 250.000 USD să fie permanentă în iulie.
În 2006, Legea federală privind reforma privind asigurarea depozitelor a fost semnată în lege. Acest act prevedea implementarea unei noi reforme de asigurare a depozitelor, precum și fuzionarea a două foste fonduri de asigurare, Fondul de asigurări bancare (BIF) și Fondul de asigurări pentru asociații de economii (SAIF) într-un nou fond, Fondul de asigurare a depozitelor (DIF). FDIC menține DIF prin evaluarea instituțiilor depozitare și evaluarea primelor de asigurare pe baza soldului depozitelor asigurate, precum și a gradului de risc pe care instituția îl prezintă pentru fondul de asigurare. La 31 martie 2018, DIF a avut un sold de 95, 1 miliarde de dolari.
Asigurări FDIC
Primele de asigurare plătite de băncile membre asigură depuneri în valoare de 250.000 dolari pe depozitar pe bancă asigurată. Aceasta include dobânzi principale și acumulate până la 250.000 USD. În octombrie 2008, limita de protecție pentru conturile asigurate FDIC a fost ridicată de la 100.000 USD la 250.000 USD.
Noua limită urma să rămână în vigoare până la 31 decembrie 2009, dar a fost prelungită și apoi făcută permanentă la 21 iulie 2010, odată cu trecerea la Wall Street Reform and Protection Consumer Act. Depozitorii care sunt îngrijorați să se asigure că depozitele lor sunt acoperite în întregime își pot spori asigurarea prin conturi la alte bănci membre sau prin depuneri în diferite tipuri de conturi în aceeași bancă. Aceleași reguli sunt valabile pentru conturile de afaceri.
Lista de articole asigurabile FDIC vs.
Asigurat
- Băncile membre și instituțiile de economii.Toate tipurile de depozite de economii și de verificare, inclusiv conturile ACUM Cluburi de Crăciun și depozite la timp. Toate tipurile de cecuri, inclusiv cecuri de casierie, cecuri de ofițer, cecuri de cheltuieli, plăți de împrumuturi și orice alte comenzi bănești sau instrumente negociabile extrase pe instituții membre.Cecuri certificate, scrisori de credit și cecuri de călătorie, atunci când sunt emise în schimbul numerarului sau a unei taxe contra unui cont de depozit.
Nu este asigurat
- Investiții în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, obligațiuni municipale sau alte valori mobiliareNuitate Produse de asigurare de viață, chiar dacă sunt achiziționate la o bancă asigurată Facturi de depozit (facturi T), obligațiuni sau note asigurare)
FDIC: Ce se întâmplă când intră o bancă?
Legea federală impune FDIC să plătească depozitele asigurate „cât mai curând posibil”, după eșecul unei instituții asigurate. Depozitorii cu depozite neasigurate într-o bancă membră eșuată pot recupera o parte sau toți banii lor în funcție de recuperările făcute în momentul în care activele instituțiilor falimentate sunt vândute. Nu există nicio limită de timp pentru aceste recuperări și uneori este nevoie de ani bănci pentru a-și lichida activele.
Dacă o bancă intră și este achiziționată de o altă bancă membră, toate depozitele directe, inclusiv cecurile de securitate socială sau cecurile de plată livrate electronic, vor fi depuse automat în contul clientului la banca asumatoare. Dacă FDIC nu poate găsi o bancă care să-l asume pe cea eșuată, va încerca să facă aranjamente temporare cu o altă instituție, astfel încât depozitele directe și alte retrageri automate să poată fi procesate până când se pot face aranjamente permanente.
Există două modalități comune prin care FDIC are grijă de insolvența bancară și de activele bancare: Prima este metoda de cumpărare și asumare (P&A), unde toate depozitele sunt asumate de o altă bancă, care achiziționează, de asemenea, unele sau toate împrumuturile bancare nereușite sau alte bunuri. Activele băncii eșuate sunt scoase la vânzare și băncile deschise pot depune oferte pentru achiziționarea diferitelor părți din portofoliul băncii eșuate.
FDIC va vinde uneori toate sau o parte din active cu o opțiune de vânzare, ceea ce permite ofertantului câștigător să repună activele transferate în anumite circumstanțe. Toate vânzările de active se fac pentru a reduce pasivul net față de FDIC și fondul de asigurări pentru pierderile bancare. Când FDIC nu primește o ofertă pentru o tranzacție P&A, poate utiliza metoda de rambursare, caz în care va achita direct depozitele asigurate și va încerca să recupereze aceste plăți prin lichidarea averii de primire a băncii eșuate. FDIC determină suma asigurată pentru fiecare deponent și le plătește direct cu toate dobânzile până la data faliei.
Linia de jos
Istoria și evoluția FDIC subliniază angajamentul său de a asigura depozitele bancare împotriva eșecului bancar. Evaluând primele datorate activelor bancare și riscul asumat de eșec, a acumulat un fond pe care consideră că îl poate despăgubi pe consumatori împotriva pierderilor bancare anticipate.
Aflați mai multe despre instituție, serviciile sale și scopul acesteia accesând site-ul web al FDIC. Acest site permite, de asemenea, consumatorilor să investigheze situația și riscurile suportate de băncile membre, să facă plângeri cu privire la industrie sau la o practică specifică a băncii și să găsească informații despre vânzările și recuperările de active.
