Asigurarea este o astfel de prezență în viața noastră de zi cu zi, încât este greu de imaginat un timp fără ea. Dar în mare parte din perioada noastră colonială, asta a fost doar ceea ce au făcut americanii. Asigurările au ajuns pe peisajul american cam în același timp a început să se formeze ideea unei singure națiuni - Statele Unite, și a fost introdusă de unul dintre părinții fondatori ai țării. Să aruncăm o privire asupra istoriei asigurărilor din SUA
livrări cheie
- Prima companie de asigurări din SUA datează din zilele coloniale: Philadelphia Contributionhip, co-fondată de Ben Franklin în 1752. În istoria SUA, tipurile de asigurări oferite s-au extins ca reacție la noile riscuri ale vieții moderne: handicap, afaceri, automobilele. La sfârșitul secolului al XIX-lea, diverse scandaluri și practici dubioase au zguduit tânăra industrie de asigurări. În conformitate cu legea McCarran-Ferguson din 1945, companiile de asigurări sunt scutite de majoritatea reglementărilor federale și sunt în schimb supuse dreptului de stat. asiguratorii continuă să crească pe măsură ce companiile se contopesc între ele și alte firme de servicii financiare.
Benjamin Franklin: primul asigurător al Americii
Asigurările de proprietate nu erau cu siguranță un concept necunoscut în secolul al XVIII-lea: celebrul asigurător al Angliei, Lloyd's of London, se născuse în 1686. Dar, până la mijlocul anilor 1700, coloniile americane au avut nevoie de prosperitate și suficient de sofisticate pentru a dezvolta conceptul. S-a întâmplat în Philadelphia, la acea vreme unul dintre cele mai mari orașe din America de Nord, cu 15.000 de rezidenți.
Orașul era bântuit de frica de incendii. La fel ca Londra în anii 1600, casele din acest moment erau făcute aproape în totalitate din lemn. Mai rău încă, așezările care au devenit în orașe au fost construite strâns. Acest lucru a fost inițial realizat din motive de securitate, dar pe măsură ce orașele au crescut, dezvoltatorii și-au construit case foarte aproape unul de altul din aceleași motive pe care le fac astăzi - pentru a se potrivi cât mai multe case pe parcelele de dezvoltare. Deși o mare parte din Philadephia a fost construită cu străzi largi și structuri din cărămidă sau piatră, conflagrațiile erau încă o preocupare.
În 1752, Benjamin Franklin și alți câțiva cetățeni de frunte ai orașului au fondat The Philadelphia Contributionhip pentru asigurarea caselor de la Loss by Fire, modelat după o firmă din Londra. Prima companie de asigurări de incendii din America, a fost structurată ca o companie de asigurări reciproce, iar Franklin a făcut publicitate în The Pennsylvania Gazette (pe care o deținea). Ca și asigurătorii moderni, compania a trimis inspectori pentru a evalua proprietățile care solicită asigurare și i-a respins pe cei care nu corespundeau standardelor sale; tarifele s-au bazat pe o evaluare a riscului proprietății. Contribuția a emis polițe pe termen de șapte ani, iar creanțele au fost plătite dintr-un fond de rezerve de capital.
Mai multe tipuri de asigurare
Contribuția din Philadelphia pentru asigurarea locuințelor din pierdere a stabilit noi standarde pentru construcții, deoarece a refuzat să asigure case pe care le considera pericole de incendiu. Criteriile utilizate pentru evaluarea clădirilor ar fi redactate atât în codurile clădirilor, cât și în legile privind zonarea.
Șapte ani mai târziu, Franklin a fost, de asemenea, un instrument esențial pentru a obține prima companie de asigurări de viață, Fondul miniștrilor presbiterieni.
Diferitele autorități religioase de la acea vreme au fost indignate de practica de a pune o valoare în dolari vieții umane, dar criticile lor s-au răcit prin faptul că plata prestațiilor de moarte a lucrat pentru a proteja văduvele și orfanii. Revoluția industrială a adus apoi necesitatea atât a asigurărilor de afaceri, cât și a asigurărilor de invaliditate atât pentru companii, cât și pentru persoane fizice.
De-a lungul istoriei, tipurile de asigurări oferite s-au extins ca reacție la noile riscuri. În 1864, compania de asigurări a călătorilor vinde prima sa politică de accidente. 1889 a văzut prima poliță de asigurare auto. Pe măsură ce viața modernă s-a complicat, variațiile de acoperire a asigurărilor au continuat să se dezvolte.
Scandal, fraudă și reglementare
Odată cu explozia producătorilor de asigurări și a emitenților de asigurări de la sfârșitul secolului 19, tânăra industrie a fost curând provocată de fraude și practici dubioase. Aceste scandaluri au variat de la companiile emitente fără capitalul propriu la plata creanțelor (care funcționează în schimb ca schemele Ponzi) până la asigurătorii care solicită prime mari în mod nedrept sau care forțau concurenții în încercarea de a crea un monopol. Multe legi ale statului au fost adoptate pentru a încerca să remedieze problemele, dar la începutul anilor 1900 lucrurile erau încă nelămurite.
În 1935, Legea privind securitatea socială a intrat în vigoare, oferind compensații pentru șomaj și pensii. Luând o parte din teritoriul companiilor de asigurări, a trimis un semnal clar care a încurajat industria să înceapă să se reglementeze de teama implicării guvernului. Al Doilea Război Mondial a adus o înghețare a salariilor, iar companiile, disperate să atragă muncitorii încă din țară, au început să ofere asigurare de viață și de sănătate în grup. Aceste politici mari trebuiau să fie oferite prin intermediul companiilor suficient de mari pentru a le permite - și pentru a oferi un grup considerabil de lucrători asigurați.
Drept urmare, rândurile marilor asigurători s-au umflat, înfometându-i pe micuți, împreună cu cea mai mare parte a zburătoarei de noapte. În 1944, Curtea Supremă a decis ca industria asigurărilor să fie reglementată federal. Cu toate acestea, Congresul a adoptat Legea McCarran-Ferguson în 1945, revenind supravegherii la nivelul statului.
Controlul rămâne în principal la nivel de stat până în zilele noastre, dar după ce multe companii de asigurări au fost chemate să depășească ratele pe gen, rasă și alți factori, industria asigurărilor a devenit mai egalitară și mai accesibilă pentru public. De asemenea, a devenit mai complex. Mărimea companiilor de asigurări continuă să crească pe măsură ce acestea se îmbină între ele și cu alți giganți din industria financiară. Acum polițele de asigurare pot fi găsite la instituțiile care oferă o serie de servicii financiare.
Investiții în asigurări
Asigurarea este întotdeauna la cerere, deoarece oamenii și întreprinderile caută întotdeauna modalități de minimizare a riscurilor. Cererea și gama de acoperire disponibilă au făcut ca polițele de asigurare să devină din ce în ce mai mari investiții în ei înșiși. Deoarece concentrarea acoperirii în centrele urbane ar putea duce la pierderi uriașe și haos în întreaga industrie în cazul în care s-ar produce un mega-dezastru sau o succesiune de dezastre obișnuite, industria asigurărilor a început să-și reambaleze riscul în titluri legate de catastrofe care se tranzacționează pe piață și atenuarea riscului asigurătorilor.
Asigurări astăzi
Internetul a schimbat industria asigurărilor radical. Acum, oamenii pot merge online pentru a găsi cea mai ieftină rată, chiar dacă companiile cumpără pe plan internațional pentru acoperirea corectă. Aceasta este o sursă de motivație pentru companii pentru a fuziona cu alte firme de servicii financiare - creșterea dimensiunii le oferă o piață globală, iar integrarea serviciilor le oferă un avantaj intern cu clienții care sunt mai preocupați de comoditate decât de preț.
