Cuprins
- Aflați acești 3 pași
- Când se acumulează interesul?
- Interesul simplu vs. compus
- Despre Amortizare
- Linia de jos
Dacă ați absolvit recent sau ați părăsit colegiul, ați putea fi surprins de cât de mult din plata creditului dvs. pentru studenți merge doar la partea de dobândă a datoriei. Pentru a înțelege de ce este nevoie, mai întâi trebuie să înțelegeți cum se acumulează acea dobândă și cum se aplică pentru fiecare plată.
Cheie de luat cu cheie
• Împrumuturile federale folosesc o formulă simplă de dobândă pentru a vă calcula cheltuielile de finanțare; cu toate acestea, unele împrumuturi private folosesc dobândă compusă, ceea ce vă crește taxele de dobândă.
• Unele împrumuturi pentru studenți privați au rate ale dobânzii variabile, ceea ce înseamnă că puteți plăti dobândă mai mult sau mai puțin la o dată viitoare.
• Cu excepția împrumuturilor federale subvenționate, dobânda începe, în general, să se acumuleze atunci când este împrumutat împrumutul.
3 pași pentru calcularea dobânzii dvs. pentru împrumutul studentului
Înțelegerea modului în care creditorii percep dobânda pentru un anumit ciclu de facturare este de fapt destul de simplu. Nu trebuie decât să urmați acești trei pași:
Pasul 1. Calculați rata dobânzii zilnice
Mai întâi luați rata dobânzii anuale la împrumutul dvs. și o împărțiți la 365 pentru a determina valoarea dobânzii care se acumulează zilnic.
Spuneți că datorați 10.000 USD la un împrumut cu dobândă anuală de 5%. Ați împărțit această rată la 365 (0, 05 ÷ 365) pentru a ajunge la o dobândă zilnică de 0, 000137.
Pasul 2. Identificați taxa de dobândă zilnică
Apoi, veți multiplica rata dobânzii zilnice la Pasul 1 cu principalul dvs. restant de 10.000 USD (0, 000137 x 10 000 USD) pentru a vă da seama de cât de mult sunteți evaluat în fiecare zi. În acest caz, vi se vor percepe dobânzi de 1, 37 USD zilnic.
Pasul 3. Transformă-l într-o sumă lunară
În sfârșit, va trebui să înmulțiți suma dobânzii zilnice cu numărul de zile din ciclul dvs. de facturare. În acest caz, vom presupune un ciclu de 30 de zile, astfel încât valoarea dobânzii pe care o veți plăti pentru luna este de 41, 10 USD (1, 37 x 30 USD). Totalul unui an ar fi de 493, 20 USD.
Când se acumulează interesul?
Dobânzile încep să se acumuleze astfel din momentul în care împrumutul dvs. este acordat, cu excepția cazului în care aveți un împrumut federal subvenționat. În acest caz, nu vi se percepe dobândă decât după încheierea perioadei de grație, care durează șase luni după ce părăsiți școala.
Cu împrumuturi nesubvenționate, puteți alege să plătiți orice dobândă acumulată în timp ce sunteți încă în școală. În caz contrar, dobânda acumulată este capitalizată sau adăugată la suma principală, după absolvire.
Interesul simplu vs. compus
Calculul de mai sus arată cum să calculăm plățile de dobândă pe baza a ceea ce este cunoscut ca o simplă formulă de dobândă zilnică; acesta este modul în care Departamentul de Educație al SUA o face pe împrumuturile studenților federali. Cu această metodă, plătiți dobânda doar ca procent din soldul principal.
Cu toate acestea, unele împrumuturi private folosesc dobândă compusă, ceea ce înseamnă că dobânda zilnică nu este înmulțită cu suma principală la începutul ciclului de facturare - este înmulțită de principalul restant, plus orice dobândă neplătită acumulată.
Așadar, în ziua a 2-a a ciclului de facturare, nu aplicați rata dobânzii zilnice - 0, 000137, în cazul nostru - la suma de 10 000 USD a principalului cu care ați început luna. Înmulțiți rata zilnică cu principalul și cu valoarea dobânzii acumulate în ziua precedentă: 1, 37 USD. Rezultă bine pentru bănci, deoarece, după cum vă puteți imagina, colectează mai mult interes atunci când îl compun în acest fel.
Calculatorul de mai sus presupune, de asemenea, o dobândă fixă de-a lungul duratei de viață a împrumutului, pe care le-ați avea cu un împrumut federal. Cu toate acestea, unele împrumuturi private vin cu rate variabile, care pot urca sau coborî în funcție de condițiile pieței. Pentru a determina plata lunară a dobânzii pentru o anumită lună, va trebui să utilizați rata curentă pentru care sunteți perceput.
Unele împrumuturi private folosesc dobândă compusă, ceea ce înseamnă că rata dobânzii zilnice este înmulțită cu suma principală inițială a lunii, plus taxele neplătite ale dobânzii acumulate.
Despre Amortizare
Acest lucru se datorează faptului că acești creditori amortizează sau răspândesc plățile în mod uniform în perioada de rambursare. În timp ce partea dobânzii din factură continuă să scadă, suma de capital pe care o plătiți în fiecare lună crește cu o sumă corespunzătoare. În consecință, factura generală rămâne aceeași.
Guvernul oferă o serie de opțiuni de rambursare bazate pe venit, care sunt concepute pentru a reduce sumele de plată din timp și pentru a le crește treptat pe măsură ce salariile dvs. cresc. Mai devreme, s-ar putea să constatați că nu plătiți suficient pentru împrumut pentru a acoperi cantitatea de dobândă acumulată în cursul lunii. Aceasta este ceea ce se numește „amortizare negativă”.
Cu unele planuri, guvernul va plăti toate, sau cel puțin unele, din dobânda acumulată care nu este acoperită. Cu toate acestea, odată cu planul de rambursare a veniturilor (contingentului de venituri), dobânda neplătită este atinsă la valoarea principală în fiecare an (deși încetează să fie capitalizată atunci când soldul dvs. restant de împrumut este cu 10% mai mare decât valoarea inițială a împrumutului).
Linia de jos
Să-ți dai seama cât de mult datorezi dobândă pentru împrumutul tău student este un proces simplu - cel puțin dacă ai un plan de rambursare standard și o rată de dobândă fixă. Dacă sunteți interesat să reduceți plățile totale ale dobânzii pe parcursul împrumutului, puteți verifica întotdeauna cu operatorul de împrumut pentru a vedea cum diferitele planuri de rambursare vă vor afecta costurile.
