Cuprins
- Ce să cauți într-un card de transfer de sold
- Cum se face un transfer de card de credit
- Cum se face un transfer de sold cu cardul
- Solicitarea transferului
- Atenție la perioada de har
- Transferuri la carduri existente
- Comparație de împrumuturi personale
- Linia de jos
Mutarea datoriei restante pe un card de credit pe un alt card - de obicei unul nou - este un transfer de sold. Transferurile de sold ale cardului de credit sunt utilizate de obicei de către consumatorii care doresc să mute suma pe care o datorează unei cărți de credit cu o dobândă mai mică, mai puține penalități și beneficii mai bune, cum ar fi punctele de recompense sau kilometri de călătorie.
Ce este un card de credit de transfer de sold? Multe companii de cărți de credit oferă transferuri de solduri gratuite pentru deținătorii de carduri. Deși astfel de oferte sunt din ce în ce mai rare, acestea ar putea să ofere, de asemenea, o perioadă promoțională sau introductivă de la șase până la aproximativ 18 luni în care nu se percepe nicio dobândă la suma transferată.
Problema: Transferul unui sold înseamnă purtarea unui sold lunar și purtarea unui sold lunar (chiar unul cu o rată a dobânzii de 0%) poate însemna pierderea perioadei de grație a cardului de credit și a suporta taxe de dobândă surpriză la achizițiile noi.
Cu sârguință, consumatorii experimentați pot profita de aceste stimulente și pot evita dobânzile mari în timp ce achită datoriile. Însă consumatorii trebuie să studieze cu atenție ofertele.
Cheie de luat cu cheie
- Transferurile de sold ale cardului de credit sunt utilizate de obicei de către consumatorii care doresc să mute suma pe care o datorează pe o carte de credit cu o dobândă mai mică. Multe transferuri de credit implică taxe neașteptate și alte condiții. sari la o rată de penalizare rigidă.
Ce să cauți într-un card de transfer de sold
Transferurile de sold pot economisi bani. Spuneți că un deținător de card are un sold de 5.000 de dolari pe un card de credit cu o rată procentuală aplicată (APR) de 20%. Purtarea acestui sold costă aproximativ 1.000 de dolari pe an, în acest ritm. După ce a asigurat un transfer de sold de 0% pe un nou card de credit și a mutat soldul de 5.000 de dolari, deținătorul cardului primește un an să-l achite fără dobândă și doar o taxă pentru a transfera soldul.
Dar detaliile și surprizele acestor transferuri sunt numeroase. De exemplu, după transfer, deținătorul de card trebuie să efectueze plata minimă lunară pe card înainte de data scadenței pentru a păstra acea rată de 0%. Și fiți atenți la rata dobânzii. Noul card are o rată implicită mai mare decât dobânda pe care o suportă soldul pe cardul curent?
În mod similar, orice inadmisibilitate în cadrul oricărui acord al deținătorului de card - cum ar fi efectuarea plăților cu întârziere, depășirea limitei de credit sau renunțarea la un cec - poate face ca dobânda să scape la o rată de penalizare de până la 29, 99%. Rata de 0% este valabilă de obicei timp de 12 sau 18 luni. Poate fi achitat soldul transferat în perioada respectivă? Dacă nu, ce rată a dobânzii începe după aceea? (Și nu vă așteptați un memento de la compania de carduri de credit cu privire la data la care se încheie rata promoțională.)
În cazul conturilor care implică un nou card de credit, termenii vor solicita deținătorului de card să finalizeze transferul soldului într-un anumit timp (de obicei, una până la două luni) pentru a primi orice rată promoțională. A doua zi după ce se închide această fereastră, încep dobânzile regulate. De asemenea, o companie de cărți de credit nu va permite, în general, unui client existent să transfere un sold într-un cont nou.
O plată scadentă cu creditorul care va primi soldul sau dacă deținătorul cardului a depus pentru faliment, poate duce, de asemenea, la declinul transferului.
Transferul unui sold dacă nu există o ofertă de 0% sau o rată a dobânzii cu rată scăzută poate funcționa, dar faceți mai întâi matematica. Spuneți că un deținător de card are un sold de 3.000 de dolari cu o dobândă de 30%, ceea ce se traduce în dobânzi de 900 de dolari pe an. Transferul soldului către un card cu un TAE de 27% și o taxă de transfer de 3% înseamnă să plătiți 810 USD în dobânzi pe an, plus o taxă de transfer de 90 USD. Titularul cardului s-ar rupe chiar și după un an.
În acest exemplu, pentru a veni înainte, deținătorul de card are nevoie de o tranzacție în care TAE este mai mică de 27%. Un plan mai bun ar putea fi să solicitați emitentului cardului existent o reducere a ratei dobânzii la 27% sau mai puțin, economisind taxa de transfer de sold.
Unde să te uiți
Dacă consultați un site de comparare a cărților de credit, fiți conștienți că aceste site-uri primesc de obicei comisioane de trimitere de la companiile de carduri de credit atunci când un client solicită un card prin intermediul site-ului web și este aprobat. De asemenea, unele companii de cărți de credit au influențat informațiile pe care site-urile web le postează despre cardurile lor într-un mod care distorsionează imaginea costurilor unui card.
Biroul pentru protecția financiară a consumatorului oferă un ghid despre cumpărarea pe emitenți și site-uri de comparație.
Cum se face un transfer de sold cu cardul
Cum funcționează transferurile soldului cardului de credit? După ce obțineți aprobarea pentru un card cu o ofertă de transfer de sume de dobândă de 0%, aflați dacă rata de 0% este automată sau depinde de un cec de credit. Următorul pas este determinarea care solduri trebuie transferate; cardurile cu dobândă mare ar trebui să vină pe primul loc. Soldul nu trebuie să fie pe numele titularului cardului pentru a se califica pentru un transfer.
În continuare, calculați taxa de transfer, care este, de obicei, de la 3% la 5% (30 $ la 50 $ pentru fiecare 1.000 USD transferați). Există un plafon pentru această sumă? Acest lucru poate pune în valoare transferul soldurilor mai mari. Verificați, de asemenea, limita de credit de pe noul dvs. card. Transferul de sold solicitat nu poate depăși linia de credit disponibilă, iar comisioanele de transfer ale conturilor se calculează la această limită.
Următoarea întrebare este unde să transferați fondurile. Ar trebui ca fondurile să ajungă direct la cardul de credit cu dobândă mare pentru a achita orice sold restant? În unele situații, deținătorul cardului poate depune cecul în contul lor bancar, dar acest lucru este dificil. Asigurați-vă că cardul de credit precizează în mod explicit că fondurile depuse într-un cont bancar nu vor fi considerate un avans în numerar. Acest lucru ar putea declanșa un interes ridicat asupra tranzacției.
Solicitarea transferului
Deși se numește transfer de sold, de fapt un card de credit plătește altul. Mecanica include:
Controale de transfer de sold. Noul emitent al cardului (sau emitentul cardului către care este transferat soldul) furnizează cecurilor posesorul cardului. Titularul cardului face check-in-ul companiei de carduri pe care doresc să o plătească. Unele companii de cărți de credit vor permite deținătorului de card să efectueze check-out-ul, însă se vor asigura că acest lucru nu va fi considerat un avans de numerar.
Transferuri online sau telefonice. Titularul cardului oferă informațiile și suma contului companiei de carduri de credit către care transferă soldul și acea companie aranjează transferul de fonduri pentru a achita contul. De exemplu, dacă plătiți un sold de 5.000 de dolari pe cardul Visa cu dobândă mare și transferați acel sold către o MasterCard cu o ofertă de 0%, ați furniza MasterCard numele, adresa de plată și numărul de cont pentru cardul dvs. Visa, și indicați că doriți să plătiți 5.000 de dolari în contul respectiv Visa.
Depunere directă. Titularul cardului trebuie să poată furniza contul bancar și numărul de rutare al contului în care să depună fondurile de transfer.
Permiteți cel puțin două-trei zile (poate până la 10) pentru noul creditor să plătească vechiul; monitorizați fiecare cont vechi pentru a vedea când transferul soldului se șterge. Deținătorul de card ar trebui, de asemenea, să fie atent la noul cont pentru a vedea când s-a transferat soldul, mai ales dacă cardul va fi utilizat pentru a face cumpărături.
Atenție la perioada de har
Persoanele care profită de aceste oferte se găsesc uneori pe cârlig pentru taxe de dobândă neașteptate. Problema este că transferul unui sold înseamnă transportul unui sold lunar. Purtarea unui sold lunar prin neachitarea datoriei în fiecare lună - chiar una cu o dobândă de 0% - poate însemna pierderea perioadei de grație a cardului și plata dobânzii surpriză la achizițiile noi.
Perioada de grație este perioada dintre sfârșitul ciclului de facturare cu cardul de credit și data scadenței facturii. În această perioadă (prin lege, cel puțin 21 de zile), deținătorul cardului nu trebuie să plătească dobândă pentru achizițiile noi. Dar perioada de grație se aplică numai în cazul în care deținătorul cardului nu are sold pe card. Ceea ce mulți consumatori nu își dau seama este că realizarea unui sold dintr-un transfer promoțional de sold afectează perioada de grație.
Fără o perioadă de grație, achizițiile de pe noul card după finalizarea transferului soldului cresc taxele de dobândă. O singură modificare: întrucât Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardurilor de credit din 2009, companiile cu carduri de credit nu mai pot aplica plăți la soldurile cu cele mai mici dobânzi; acum trebuie să le aplice mai întâi la soldurile cu cele mai mari dobânzi.
La fel, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor spune că mulți emitenți de carduri nu își exprimă clauzele în ofertele lor promoționale. Emitenții trebuie să spună consumatorilor cum funcționează perioada de grație în materialele de comercializare, în materialele de aplicare și în extrasele de cont, printre alte comunicări. Uneori, aceste declarații nu se regăsesc chiar în oferta cardului de credit în sine, ci în altă parte pe site-ul emitentului cardului de credit, cum ar fi într-o zonă de ajutor, întrebări frecvente sau servicii pentru clienți.
De asemenea, rețineți că multe oferte stipulează că scorul de credit al deținătorului de card determină numărul real de luni de transfer de sold 0% în perioada introductivă.
În cazul în care condițiile perioadei de grație pentru cumpărături după un transfer nu sunt clare, opțiunile trebuie să transmită oferta și să o cauți cu una mai clară; luați oferta de transfer de sold în proporție de 0%, dar nu utilizați cardul pentru nicio achiziție până când transferul soldului nu este achitat; sau alegeți un card de credit care oferă un APR introductiv de 0% pentru același număr de luni, atât pentru transferuri de sold, cât și pentru achiziții noi.
Singura modalitate de a obține perioada de grație înapoi pe un card și de a nu mai plăti dobânda este de a plăti întregul transfer de sold, precum și toate achizițiile noi.
Transferul unui sold al cardului de credit ar trebui să reprezinte un instrument pentru a scăpa de datorii mai repede și pentru a cheltui mai puțini bani pe dobânzi, fără a răni calificarea creditului.
Transferuri la carduri existente
Transferurile de sold pot fi efectuate și cu un card existent, mai ales dacă emitentul organizează o promoție specială. Acest lucru poate fi complicat, însă, dacă cardul existent are deja un sold, transferul va crește doar.
Să presupunem că un deținător al cardului datorează 2.000 USD pe un card cu un TAE de 15% înainte de a transfera un sold de 1.000 USD de la un al doilea card. Rata de transfer a soldului oferit este de 0% pentru șase luni. Titularul cardului plătește 1.000 de dolari în șase luni, dar pentru că partea de 0% din datoria cardului de credit este plătită mai întâi, rata APR de 15% pentru șase luni se aplică celor 2.000 de dolari care nu au fost atinși de plăți. Între timp, cardul de la care s-au transferat 1.000 USD are o rată de 12% TAE, ceea ce reprezintă o pierdere de 3%.
De asemenea, luați în considerare ceea ce va adăuga o sumă mare la un card la raportul de utilizare a creditului - adică procentul de credit disponibil folosit, care este o componentă cheie a punctajului de credit. Spuneți că un deținător de card are o carte cu o limită de 10.000 USD și un sold de 1.250 USD. Titularul cardului utilizează 12, 5% din limita de credit. Apoi transferă 5.000 de dolari, creând un sold total de 6.250 de dolari. Acum folosesc 62, 5% din limita lor de credit. Această creștere a soldului pe un card ar putea prejudicia scorul de credit al deținătorului de card și, în cele din urmă, ar determina rata dobânzii să crească pe aceste carduri și pe celelalte. Desigur, acest lucru poate fi compensat cu soldul mai mic cu 5.000 de dolari de pe cardul cu dobândă mai mare din care s-a făcut transferul.
Comparație de împrumuturi personale
Unii consilieri financiari consideră că transferurile soldului cardurilor de credit nu au sens decât dacă un deținător de card poate achita întreaga sau cea mai mare parte a datoriei în perioada ratei promoționale. După încheierea acestei perioade, probabil că un deținător de card se confruntă cu o altă rată a dobânzii ridicată la soldul său, caz în care un împrumut personal - cu rate care tind să fie mai mici sau fixe sau ambele - este probabil cea mai ieftină opțiune.
În cazul în care împrumutul personal trebuie asigurat, totuși, deținătorul cardului nu poate fi comod garantat ca active garantate. Datoria cardului de credit nu este garantată, iar în caz de neplată este puțin probabil ca emitentul cardului să dea în judecată și să vină după bunurile deținătorului de card. Cu un împrumut personal garantat, creditorul poate prelua active pentru recuperarea pierderilor.
Linia de jos
Transferul unui sold cu cardul de credit ar trebui să reprezinte un instrument pentru a scăpa de datorii mai repede și pentru a cheltui mai puțini bani pe dobânzi, fără a suporta taxe sau a răni ratingul de credit. După ce ați înțeles tipărirea fină a termenilor, a efectua matematica înainte de a aplica și a creat un plan de rambursare realist (unul care plătește transferul soldului înainte de a face noi achiziții), o ofertă de dobândă de 0% pe un card nou ar putea fi o mișcare clară.
