Consilierii financiari pot fi de mare ajutor în obținerea unui control asupra datoriei. Sunt experți în a-și ajuta clienții să-și obțină finanțele în formă pentru astăzi și pentru viitor. Aceștia pot oferi mai multe servicii, cum ar fi gestionarea investițiilor, pregătirea impozitului pe venit și planificarea imobiliarelor.
Planificarea unui buget
Gestionarea datoriei este o componentă cheie a modului în care un consilier financiar vă poate ajuta să planificați pentru un viitor financiar sănătos. O persoană copleșită de datorii este ca o persoană care sângerează dintr-o rană deschisă - primul pas este de a opri sângerarea. Un consilier de încredere poate identifica fluxul de numerar al unui client și poate identifica zonele cu probleme existente și potențiale.
Clientul ar trebui să aducă toate documentele relevante la ședință pentru a se asigura că consilierul dvs. obține imaginea completă. Aceasta include extrasele bancare, facturile cu cardul de credit, extrasele de împrumuturi în rate, buletinele de plată, declarațiile fiscale din ultimii ani și orice altceva poate avea un impact asupra situației dvs. financiare.
Unii oameni s-ar putea simți că este intruziv și rău să ai o persoană pe care tocmai a întâlnit-o să-și critice obiceiurile de cheltuieli și deciziile de bani din trecut. Pentru ca întâlnirea să fie productivă, un client ar trebui să recunoască faptul că s-ar putea confrunta cu unele adevăruri dure.
Odată ce clientul depășește acest obstacol, consilierul financiar poate redacta un nou buget echilibrat care acoperă elementele esențiale, fără a adăuga mai multe datorii la grămadă. Acest lucru implică de obicei reducerea cheltuielilor inutile, astfel încât orice fonduri în exces să fie disponibile pentru a achita. datoria existentă.
Cheie de luat cu cheie
- Consultanții financiari oferă servicii, de la gestionarea investițiilor până la pregătirea impozitului pe venit, precum și planificarea imobiliara. Consilierii ajută, de asemenea, la analiza, restructurarea și gestionarea datoriilor. Consilierii financiari sunt adesea plătiți pe oră, în funcție de comision sau cu taxe procentuale anuale.
Analiza și restructurarea datoriilor
Există multe tipuri diferite de datorii. Unele sunt relativ benigne, cum ar fi ipotecile cu o rată a dobânzii scăzută și deductibilitatea fiscală completă), în timp ce altele sunt foarte toxice, cum ar fi cărțile de credit cu dobândă ridicată și conturile delincvente care generează comisioane de penalizare în afara dobânzii exorbitante.
După analizarea datoriei deținute de client, consilierul financiar poate începe să acorde prioritate strategiei de rambursare a datoriei clientului. Cele mai scumpe și cele mai delincente conturi merg pe partea de sus, în timp ce cele mai modeste merg pe partea de jos.
De exemplu, dacă un client are 600 de dolari pe lună pentru a achita datoria existentă în noul buget, cea mai mare parte a acesteia trebuie să plătească datoriile, provocând cele mai multe costuri suplimentare. Este important să continuați să efectuați plăți minime și pentru conturile cu dobândă mai mică, pentru a nu se întoarce în situația de delincvență și pentru a începe să crească penalități.
Consilierul financiar analizează, de asemenea, opțiunile pentru restructurarea datoriei în opțiuni mai benefice. De exemplu, un proprietar de locuințe cu capitaluri proprii poate fi în măsură să ia oa doua ipotecă și să utilizeze acești bani pentru a plăti trei cărți de credit într-un singur caz. Rata dobânzii mai scăzută a celei de-a doua ipoteze ar permite proprietarului de acțiuni să plătească o parte din noul principal în fiecare lună, în loc să țină pasul cu plata dobânzilor. Cu toate acestea, fii pregătit să te ocupi de comunicare și de informare. Cei mai mulți consilieri financiari își sfătuiesc doar clienții ce trebuie să facă, lăsând documentele pentru fiecare persoană care caută scutirea de datorii.
Un alt beneficiu al obținerii nivelului de datorie sub control este faptul că scorul de credit al clientului suferă în fiecare lună în care au un cont ridicat sau un cont delincvent. Pe măsură ce noul buget intră în vigoare, conturile devin curente, iar soldurile se scad treptat. Scorul lor de credit crește în consecință, ceea ce deschide ușa unor termeni renegociați cu creditorii (la rate mai mici ale dobânzii) și poate scădea chiar și lucruri aparent nelegate, precum primele de asigurare.
Scopul nu este întotdeauna să plătiți datoriile cât mai repede posibil. Consilierul financiar va ajuta la determinarea priorităților.
Crearea unui plan pe termen lung
Scopul întâlnirii cu un consilier financiar nu este neapărat să ajute clientul să achite cât mai repede toate datoriile. Deși accentul inițial este reducerea datoriilor, există adesea alte considerente care apar odată cu stingerea focului imediat. Deși fiecare situație este diferită, este sarcina consilierului financiar să ia o viziune holistică pentru a stabili un plan pe termen lung adecvat nevoilor specifice ale fiecărui client.
De exemplu, o persoană cu persoane în întreținere poate avea nevoie de asigurare de viață pentru a le asigura în caz de deces prematur. Consilierul financiar poate recomanda să plătiți mai întâi câteva conturi cu dobândă mare, dar apoi să încetiniți plățile datoriei pentru a începe o poliță de asigurare de viață robustă. Următorul pas poate fi să începi un cont de economii de pensionare, odată ce alte câteva datorii sunt achitate integral.
Clientul ar trebui să părăsească întâlnirea cu un plan scris care explică în mod explicit cursul de acțiune recomandat. În mod ideal, consilierul financiar ar trebui să furnizeze repere pentru a verifica și semne roșii pentru a fi atent pentru ca clientul să își poată verifica progresul și să surprindă eventualele greșeli din timp.
Cum să găsești un bun consilier
Decizia de a angaja un consilier financiar nu este una care să ia ușor. Asigurați-vă că persoana este într-adevăr certificată pentru a oferi sfaturi financiare. Cel mai bun pariu este căutarea unui planificator financiar certificat (CFP). Un consultant financiar autorizat (CHFC) are mai puțină educație, dar sunt bine versați în domeniul finanțelor personale și al asigurărilor.
Găsirea unui consilier care are un membru activ în Asociația Națională a Consultanților Financiari Personali (ANAPP) este și o practică bună. Acesta indică faptul că sunt un consilier cu taxă, ceea ce înseamnă că nu există niciun fel de reculuri care să le împiedice sfaturile.
Consilierul dvs. financiar ar trebui să fie, de asemenea, un fiduciar. Aceasta înseamnă că el / ea este obligat să acționeze în cel mai bun interes la fiecare rând. O persoană poate fi un profesionist financiar și să știe totul despre bani, dar dacă nu este un trust, veți avea mai puține protecții cu privire la sfaturile pe care le primiți. Poate părea un detaliu minor, dar poate fi diferența între a fi sfătuit să plătească o carte de credit cu dobândă de 25 la sută sau să începi un cont de intermediere la 200 USD pe lună. Tehnic din urmă poate să nu fie un produs nepotrivit și, prin urmare, să nu greșească, dar un fiduciar ar recomanda, probabil, să achite datoriile cu dobândă mare înainte de a face noi investiții.
Reduceți lista consilierilor locali, solicitând sesizări. Începeți prin a vorbi cu prietenii și familia care au primit ajutor pentru combaterea datoriilor în trecut. Un preparator fiscal este sigur că știe mai mulți consilieri financiari.
Modul de plată a consilierilor
Având în vedere imediat administrarea datoriei, structura de salarizare a unui consilier financiar ar trebui să fie de obicei o rată pe oră. Consilierii comisiei depind de vânzarea polițelor de asigurare, investiții și altele asemenea, ceea ce creează un conflict de interese evident. Taxele procentuale sunt mai puțin problematice decât comisioanele. Consilierii care utilizează acest sistem sunt plătite de obicei un procent anual din portofoliul de active. Acest lucru poate avea sens pentru un milionar care caută ajutor pentru a-și gestiona averea, dar înseamnă o selecție subțire pentru consilier care ajută pe cineva care se îneacă în datorii.
