Ce este un împrumut B / C?
Împrumutul AB / C este un împrumut acordat debitorilor de calitate scăzută și debitorilor cu istoric de credit minim. Acest tip de finanțare, care include împrumuturi personale și credite ipotecare, este emis în mod obișnuit de către creditorii alternativi care percep tarife și taxe cu dobândă ridicată. Acestea oferă un al doilea nivel de eligibilitate pentru împrumuturi pentru împrumutați subprime sau fișiere subțiri, genul de solicitant care nu s-ar califica pentru un împrumut marcat A, care respectă standarde mai convenționale și este emis de instituțiile financiare tradiționale.
Împrumutații din categoria de împrumut etichetat B / C au adesea înregistrări de plată deficitare - o mulțime de plăți ratate sau întârziate - sau istoric de credit (faliment) sau pot avea o sumă excesivă de datorii. Cu toate acestea, pot fi și ceea ce industria numește debitori cu fișe subțiri: consumatorii cu istoric de credit fără sau limitat din care să genereze un punctaj de credit. Tinerii sau cei care încep să folosească cărți de credit în nume propriu intră adesea în această categorie.
În ciuda condițiilor lor mai puțin avantajoase - chiar predatorii -, împrumuturile etichetate B / C pot fi adesea o modalitate bună pentru împrumutați de a obține finanțare, îmbunătățind totodată scorul de credite și istoricul creditului (presupunând că fac rambursări fidele). Toate acestea îi pot ajuta să primească în viitor condiții de finanțare mai favorabile.
Din cauza riscului suplimentar de credit asociat cu împrumuturile B / C, creditorii vor necesita, de obicei, taxe și rate de dobândă mai mari decât cele impuse pentru împrumuturile prime marcate cu A.
Cum funcționează un împrumut B / C
Împrumuturile B / C pot fi, în general, clasificate ca împrumuturi subprime. Acestea au un risc de neplată mai mare pentru creditor, întrucât punctajul de credit al împrumutatului este în general de 650 sau mai jos, un clasament care îi plasează în categoria corectă, săracă sau foarte săracă, așa cum este desemnat de VantageScore, sistemul de notare dezvoltat de trei agenții de rating de credit, Equifax, TransUnion și Experian. Conform datelor de la Experian, 69, 10% dintre debitori se încadrează în aceste categorii.
Un număr tot mai mare de agenții de credit alternative și creditori alternativi s-au dezvoltat pe piața creditului pentru a servi aceste tipuri de debitori. Creditorii și agențiile de raportare a creditelor care se concentrează pe debitorii cu fișiere subțiri vor încerca să analizeze tipuri alternative de date de plată, cum ar fi facturile de telefon mobil, facturile de utilități, plățile de chirii și chiar înregistrările publice.
Din cauza riscului suplimentar de credit asociat cu împrumuturile B / C, creditorii vor necesita, de obicei, taxe și rate de dobândă mai mari decât cele impuse pentru împrumuturile prime marcate cu A. Nivelurile anuale ale dobânzii se situează, în general, în intervalul 25% până la 75% pentru împrumuturile personale B / C.
Totuși, împrumuturile B / C nu sunt cele mai dificile din oraș. De fapt, ratele acestora sunt, în general, mai favorabile decât împrumuturile marcate cu D. Această categorie poate cuprinde împrumuturi cu plată de la creditorii care percep dobânzi anuale de până la 400%. Împrumuturile B / C vor avea de obicei rate de dobândă care sunt relativ mai mari decât împrumuturile marcate cu A, dar substanțial mai mici decât împrumuturile marcate cu D.
Considerații speciale pentru împrumuturi B / C
Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street din 2010 a instituit noi cerințe de creditare pentru toți creditorii. Practic, aceste standarde au consolidat împrumuturile în întreaga industrie și au oferit stimulente mai mari pentru împrumuturi de calitate superioară. Legea a creat, de asemenea, credite ipotecare calificate, care sunt împrumuturi ipotecare care îndeplinesc anumite cerințe care pot primi protecții speciale și condiții mai favorabile pe piața secundară.
Drept urmare, împrumuturile marcate cu A includ o majoritate mai mare a pieței creditului. În timp ce reglementările actului pot face mai dificilă pentru consumatori să obțină finanțare, actul prevede, de asemenea, mai multe protecții împotriva împrumuturilor pradă, sancțiuni de plată anticipate interzise în anumite cazuri și, în general, mandatate clare, mai clare și mai clare contracte de împrumut și ipotecă.
Dezvăluirea mai completă poate fi deosebit de importantă cu împrumuturile B / C. Adesea, un împrumutat ar putea începe cu unul dintre aceste împrumuturi alternative, apoi va încerca mai târziu să se califice pentru un împrumut marcat A - doar pentru a descoperi anumite condiții (cum ar fi penalitățile de plată anticipată) care fac dificilă sau dezavantajoasă financiar refinanțarea.
