Cumpărarea unei case poate fi o parte interesantă din viața unei persoane. Reprezintă un sentiment de realizare și, de asemenea, una dintre cele mai mari investiții pe care cineva le poate face în viața sa. Dar poate fi, de asemenea, un proces foarte înfricoșător, deoarece puteți fi adesea un proces lung și extras. Unii dintre persoanele de trepidație este dacă vor beneficia de o ipotecă.
Un cumpărător potențial de locuințe cu un istoric de credit limitat sau cu date anterioare de creditare se poate confrunta cu dificultăți în a găsi un creditor pentru a obține o ipotecă. Creditorii nu doresc frecvent să își asume riscul de a aproba debitorii care nu au scoruri FICO puternice, care necesită utilizarea regulată a creditului și o evidență a plăților la timp. Din fericire pentru astfel de împrumutați, a apărut o nouă metodă de măsurare a bonității, cunoscută sub numele de VantageScore, care concurează cu FICO. Următoarele sfaturi pot permite cumpărătorilor de case să identifice creditorii ipotecari care utilizează VantageScore.
Cheie de luat cu cheie
- Vantage a fost dezvoltat de cele trei agenții de rating de credit diferite ca o alternativă la scorul FICO. Modelul necesită mai puțin istoric de credit pentru a stabili un punctaj și este mai iertător cu anumite tipuri de informații derogatorii. Oamenii interesați să utilizeze VantageScore pentru a obține o ipotecă ar trebui să ceară. creditorii care model folosesc. Potrivit VantageScore, peste 2.400 de creditori folosesc modelul pentru a evalua bonitatea consumatorilor. Brokerii pot ajuta, de asemenea, să direcționeze cererile ipotecare către creditorii care utilizează exclusiv VantageScore.
Ce este un VantageScore?
VantageScore este un scor de rating al consumatorilor creat în 2006 ca alternativă la scorul FICO. Vantage a fost dezvoltat de cele trei agenții de rating diferite: Equifax, Experian și TransUnion. Folosind o metodă și o scară de rating diferită de FICO, necesită mai puțin istoric de credit pentru a stabili un punctaj și este mai iertător cu anumite tipuri de informații derogatorii, cum ar fi colecțiile plătite și plățile cu cardul de întârziere.
Iată cum funcționează. VantageScore folosește informațiile furnizate de cele trei agenții din fișiere de credit de consum. Următoarea este o listă de date compilate pentru a determina un VantageScore al unui consumator - clasat în ordinea de la cei mai influenți la cei mai puțin influenți:
- Istoricul plăților Tipul de credit și vârsta contului (conturilor) Utilizarea limitei de credit în procenteBalanțele totale și datoria
Scorul este cuprins între 501 și 990, unde un scor mai mic este considerat un risc mai mare. În schimb, un scor mai mare este considerat un risc mai mic. Aceasta înseamnă că un consumator cu un scor mai apropiat de 501 este considerat un risc ridicat, în timp ce cineva care are un scor mai apropiat de 990 este demn de credit.
Scor VantageScore vs. FICO
Scorurile FiCO sunt cele mai utilizate scoruri utilizate de către creditori pentru a determina bonitatea consumatorilor. Aceasta înseamnă că mai multe instituții folosesc FICO peste orice alt model de punctaj pentru a decide dacă cineva ar trebui să obțină un împrumut, o ipotecă sau orice alt produs de credit. Majoritatea creditorilor impun consumatorilor să atingă scoruri FICO minime înainte de a avansa orice credit.
Ca și VantageScore, FICO folosește o combinație de factori bazată pe fișierul de credit al unui consumator pentru a determina un scor. Acestea includ - de la cei mai influenți la cei mai puțini:
- Istoricul plăților Sumele datorate fiecărui cont Lungimea istoricului de credit Deschis noi fișiere de credit consumatorMixture credit
FICO generează scoruri între 300 și 850. Orice scor care scade sub 630 este considerat slab. Scorurile între 630 și 690 sunt considerate corecte, în timp ce cele cuprinse între 690 și 720 sunt bune. Orice peste 720 este considerat excelent.
Întrebați înainte de semnare
Cea mai bună modalitate de a afla este să vă întrebați ce fel de model de notare folosește creditorul. Pe baza numerelor furnizate de VantageScore, există șanse mari să găsești un creditor care folosește modelul. Potrivit VantageScore, peste 2.400 de creditori folosesc modelul său de notare, inclusiv unele dintre cele mai mari bănci din SUA.
VantageScore este încorporat în unele dintre platformele majore din întreaga industrie financiară. Este singurul model de notare încorporat în Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) și în sistemul național de licențe ipotecare și registru.
Nu puneți ouăle într-un coș
Înainte de a ieși, rețineți că puțini creditori au abandonat FICO în întregime. Majoritatea folosesc o combinație de ambele - în special pentru debitorii cu probleme de credit. Acesta este motivul pentru care este important pentru consumatori să înțeleagă modelul de notare folosit de un creditor înainte de a semna o cerere de împrumut și de a accepta să fie atras creditul. Înscrierea fără întârziere a cererilor de împrumut ca o modalitate de a obține un succes poate duce la investigații excesive de credit, ceea ce poate reduce mai mult un scor de credit.
Puțini creditori au abandonat complet modelul de notare FICO.
O parte din meseria de ofițer de împrumut este de a înțelege criteriile angajatorului său pentru aprobarea solicitanților. Aceasta include cunoașterea modelelor de credit utilizate și modul în care acestea sunt ponderate unul față de celălalt. Împrumutații care doresc să fie notați de VantageScore ar trebui să obțină aceste informații de la ofițerul de credite în față.
Folosiți un broker ipotecar
Un broker de credit ipotecar este o opțiune bună pentru debitorii cu risc de credit, deoarece brokerii lucrează cu mulți creditori, toate cu criterii de aprobare diferite. Un broker bun poate privi cererea unui împrumutat și poate determina care creditor din portofoliul său se potrivește cel mai bine nevoilor împrumutatului. Dacă portofoliul de creditori al unui broker este robust, ar trebui să includă unii care folosesc VantageScore ca sursă principală de informații despre credit. Împrumutatul ar trebui să ceară brokerului să-și orienteze cererea în direcția unor astfel de creditori.
