Cuprins
- Alocarea activelor
- Alocarea activelor în funcție de vârstă
- Început de planificare: 20 de ani
- Orientată spre carieră: 30 de ani
- Retragerea-minte: 40 de ani
- Aproape retras: 50 și 60 de ani
- Retragere: anii 70 și 80
- Linia de jos
Majoritatea persoanelor care intenționează să iasă la pensie sunt foarte interesate să afle cum să investească. La urma urmei, modul în care economisești și investești în decenii înainte de a-ți părăsi nouă-cinci-cinci ani impactul asupra modului în care îți vei petrece anii post-muncă. De asemenea, este important să știți că strategia de alocare a activelor pe care o utilizați în anii 20 și 30 nu va funcționa atunci când sunteți aproape de (sau de) pensionare. Iată cum să investești la fiecare vârstă pentru a-ți atinge obiectivele de pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Investiția pentru pensionare este importantă la orice vârstă, dar aceeași strategie nu trebuie folosită pentru fiecare etapă a vieții tale. Cei care sunt mai tineri pot tolera mai multe riscuri, dar adesea au venituri mai mici pentru a investi. Cei care sunt aproape de pensionare pot avea mai mulți bani pentru a investi, dar mai puțin timp pentru a se recupera din orice pierderi. Alocarea activelor în funcție de vârstă joacă un rol important în construirea unei strategii solide de investiții pentru pensionare.
Alocarea activelor
Înainte de a lua în considerare cum să investești în diferitele etape ale vieții tale, este util să înțelegi conceptul de alocare a activelor. Când vine vorba de investiții, există numeroase clase de active - sau, mai bine zis, „categorii” de investiții. Cele trei clase de active principale sunt:
- Stocuri (acțiuni) Obligațiuni (titluri cu venit fix) Numerar și echivalente de numerar
Alte clase de active includ:
- Marfuri Imobiliare imobiliareFuturi și alte instrumente derivate
Fiecare clasă de activ are un nivel diferit de risc și recompensă - rentabilități, așa cum sunt numite de obicei. Ca atare, fiecare clasă se comportă diferit în timp, în funcție de ceea ce se întâmplă în economia generală și de alți factori.
De exemplu, când economia este în plină expansiune, investitorii sunt încrezători. Ei scot bani de pe piața obligațiunilor și îl mută în acțiuni, unde potențialul de câștig este mult mai mare.
În mod similar, atunci când economia se răcește, investitorii sunt mai puțin încrezători. Ei scot bani din stocuri - care acum par prea riscante - și caută un refugiu sigur pe piața obligațiunilor. Apoi, stocurile și obligațiunile sunt corelate negativ. Când unul urcă, celălalt coboară și invers.
Iată de ce este important. Dacă puneți toți banii într-o singură clasă de active (adică, toate ouăle dvs. într-un singur coș) și acea rezervoare de clasă, nu aveți nici o acoperire pentru a vă proteja capitalul. Investiția într-o varietate de clase de active oferă diversificare în portofoliul dvs. Această diversificare vă împiedică să pierdeți toți banii dacă o clasă de active merge spre sud. Modul în care aranjați activele din portofoliu se numește alocare a activelor. În funcție de vârsta dvs. și de numărul de ani pe care îl aveți până la pensionare, alocarea de active recomandată arată foarte diferit.
Alocarea activelor în funcție de vârstă
Iată o privire asupra alocării activelor în diferite etape ale vieții. Desigur, acestea sunt recomandări generale care nu pot lua în considerare circumstanțele dvs. specifice sau profilul de risc. Unii investitori sunt confortabili cu o abordare investițională mai agresivă, în timp ce alții apreciază stabilitatea deasupra tuturor celorlalte - sau au situații de viață care necesită prudență suplimentară, cum ar fi un copil cu dizabilități.
Un consilier financiar de încredere vă poate ajuta să vă dați seama de profilul dvs. de risc. În mod alternativ, mulți brokeri online au „calculatoare” de profil de risc și chestionare care pot determina dacă stilul dvs. de investiții este conservator sau agresiv - sau undeva între ele.
La orice vârstă, ar trebui să adunați mai întâi cheltuieli de trai în valoare de cel puțin șase-12 luni într-un loc ușor accesibil, cum ar fi un cont de economii, un cont de piața monetară sau un CD lichid.
Început planificare pensionare: 20 de ani
Alocarea de probe pentru activități:
- Stocuri: 80% până la 90% Obligațiuni: 10% - 20%
Chiar dacă este posibil să fi absolvit recent facultatea și să plătiți încă împrumuturi pentru studenți, folosiți acest timp pentru a începe să investiți. Indiferent dacă este vorba despre o companie 401 (k) sau într-un IRA pe care ți l-ai înființat, investește ceea ce poți ca 20-ceva, chiar dacă nu poți contribui cu suma recomandată de 10%.
Ai cel mai mare avantaj față de toată lumea investind chiar acum: timpul. Din cauza interesului compus, ceea ce investiți în acest deceniu are cea mai mare creștere posibilă. Deoarece aveți mai mult timp pentru a absorbi modificările pe piață, vă puteți concentra pe stocuri de creștere mai agresive și puteți evita activele cu creștere lentă, precum obligațiunile.
Orientată spre carieră: 30 de ani
Alocarea de probe pentru activități:
- Stocuri: 70% până la 80% Obligațiuni: 20% - 30%
Chiar dacă acum plătiți pentru o ipotecă sau începeți o familie, contribuția la pensionarea dvs. ar trebui să fie o prioritate. Rămâne încă între 30 și 40 de ani activi de muncă, deci atunci când trebuie să maximizezi această contribuție. Asigurați-vă că puneți suficient pentru a obține compania în concordanță în numărul dvs. 401 (k) și luați în considerare posibilitatea de a o extinde dacă puteți. Și maximizați IRA-urile dvs., în timp ce sunteți la el.
Vă puteți permite totuși un anumit risc, dar poate fi timpul să începeți să adăugați obligațiuni în mix, pentru a avea siguranță.
Retragerea-minte: 40 de ani
Alocarea de probe pentru activități:
- Stocuri: 60% până la 70% Obligațiuni: 30% - 40%
Dacă ați amânat economisirea pentru pensionare până la 40 de ani - sau dacă ați fost într-o carieră cu plată scăzută și ați trecut la ceva mai profitabil, acum este momentul să vă jucați și să vă serioziți. Dacă sunteți deja pe cale, folosiți acest timp pentru a construi un portofoliu serios. Ești la mijlocul carierei tale și probabil că te apropii de potențialul tău maxim de câștig.
Chiar dacă veți economisi fonduri de colegiu pentru copii sau continuați să vă plătiți ipoteca, economiile de pensionare ar trebui să fie în fruntea fiecărei decizii financiare. Aveți suficient timp pentru a vă juca la pas dacă sunteți atenți, dar nu aveți suficient timp să vă încurcați. Întâlniți-vă cu un consilier financiar dacă nu sunteți sigur despre ce fonduri alegeți. Va trebui să economisiți în active agresive precum stocurile pentru a oferi fondurilor dvs. cea mai bună șansă de a bate inflația.
Cu toate acestea, „agresiv” nu înseamnă „nepăsător”. Luați-vă cu investițiile care au un palmares de a produce profituri și evitați tranzacțiile care sunt „prea bune pentru a fi adevărate”. Și continuați să maximizați contribuțiile la 401 (k) și IRA.
Aproape de pensionare: 50 și 60 de ani
Alocarea de probe pentru activități:
- Stocuri: 50% la 60% Obligațiuni: 40% până la 50%
Deoarece vă apropiați de vârsta de pensionare, acum nu este momentul să vă pierdeți atenția. Dacă îți petreceți anii mai tineri punând bani în cele mai recente stocuri fierbinți, trebuie să fiți mai conservator cu atât vă apropiați mai mult de a avea nevoie de economiile de pensie.
Trecerea unor investiții către fonduri mai stabile, cu venituri reduse, precum obligațiunile și piețele monetare, poate fi o alegere bună dacă nu doriți să riscați să aveți toți banii pe masă. Acum este și momentul să luați notă de ceea ce aveți și să începeți să vă gândiți când ar putea fi un moment bun pentru dvs. pentru a vă retrage. Obținerea de sfaturi profesionale poate fi un bun pas pentru a vă simți în siguranță în alegerea momentului potrivit pentru a vă deplasa.
O altă abordare este de a juca captivul prin a stoca mai mulți bani. IRS permite persoanelor care se apropie de pensionare să pună mai mult din veniturile lor în conturile de investiții. Muncitorii care au peste 50 de ani pot contribui cu până la 26.000 USD la 401 (k) în 2020. Dacă aveți un IRA, limita de contribuție pentru 2020 este de 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Retragere: anii 70 și 80
Alocarea de probe pentru activități:
- Stocuri: 30% până la 50% Obligațiuni: 50% până la 70%
Ești probabil pensionat până acum sau va fi foarte curând - așa că este timpul să vă mutați atenția de la creștere la venit. Totuși, asta nu înseamnă că doriți să vă încasați toate stocurile. Concentrați-vă asupra acțiunilor care furnizează venituri din dividende și se adaugă la deținerile dvs. de obligațiuni.
În această etapă, probabil că veți colecta prestații de pensionare pentru asigurările sociale, o pensie pentru companie (dacă aveți una), iar în anul când veți împlini 72 de ani, probabil că veți începe să luați distribuțiile minime (RMD) necesare din conturile de pensionare.
Asigurați-vă că luați acele RMD la timp - există o penalitate de 50% pentru orice sumă pe care ar fi trebuit să o retrageți, dar nu. Dacă aveți un Roth IRA, nu trebuie să luați RMD-uri, așa că puteți lăsa contul să crească pentru moștenitorii dvs. dacă nu aveți nevoie de bani.
În cazul în care încă lucrați, apropo, nu veți datora RMD pe 401 (k) pe care îl aveți la compania unde sunteți angajat. Și puteți contribui în continuare la un IRA (chiar dacă este unul tradițional, datorită Legii SECURE care a fost adoptată la sfârșitul anului 2019) dacă aveți un venit obținut eligibil care nu depășește pragurile de venit IRS.
Linia de jos
Un proverb chinez spune: „Cel mai bun moment pentru a planta un copac a fost acum 20 de ani. A doua cea mai bună perioadă este acum. "
Această atitudine este în centrul investițiilor. Oricât ai avea, cel mai bun moment pentru a începe să investești a fost acum ceva timp. Dar niciodată nu este prea târziu să faci ceva.
Doar asigurați-vă că deciziile pe care le luați sunt cele potrivite pentru vârsta dvs. - abordarea dvs. de investiții ar trebui să îmbătrânească cu dvs. De asemenea, este o idee bună să vă întâlniți cu un profesionist financiar calificat, care vă poate spune unde stați și unde trebuie să mergeți.
