Cuprins
- Anticiparea veniturilor dvs. SS
- Pasul 1: Calibrați-vă AIME
- Pasul 2: Îndoiți-vă avantajele
- Pasul 3: Reglări la PIA
- Ce bun este acest calcul?
- Linia de jos
Cheie de luat cu cheie
- Există patru modalități de a vă descoperi prestațiile de securitate socială: vizitați un birou de securitate socială pentru a obține estimarea creează un cont pe site-ul oficial al securității sociale și folosește calculatoarele sale; permiteți SSA să vă calculeze beneficiile pentru dvs.; sau calculați-vă singur beneficiile. Efectuarea calculelor pentru dvs. implică înțelegerea care sunt AIME, NAWI, puncte de îndoire, PIA și COLA și să le aplicați. Dacă creați un model al beneficiilor viitoare într-o foaie de calcul, utilizați un consilier financiar pentru a verifica matematica ta și te ajută să decizi la ce vârstă ar trebui să te retragi.
Anticipează-ți veniturile din securitate socială
Două fapte sunt cunoscute: prestațiile de securitate socială nu sunt garantate, iar unele modificări vor fi necesare pentru a menține sistemul solvent în viitor, deoarece milioane de boomeri se retrag și încep să primească prestațiile de securitate socială. Deși aceste fapte adaugă incertitudine, este de asemenea adevărat că calitatea pensionării depinde de planificarea dvs. și trebuie să începeți să planificați undeva.
Un bun punct de plecare este să descoperiți valoarea prestațiilor de pensionare la care vă beneficiază toți anii dvs. de contribuții la securitatea socială în conformitate cu legislația în vigoare. Există patru modalități de a face acest lucru:
- Puteți vizita un birou local de securitate socială pentru a obține o înregistrare a câștigurilor dvs. de securitate socială și o estimare a prestațiilor de pensionare (deși nu va ține cont de veniturile viitoare sau alte modificări care ar putea afecta plățile dvs.). Puteți vizita Social Site-ul de securitate și folosește unul dintre calculatoarele sale de beneficii online pentru a determina estimarea pensiei tale pe baza înregistrării câștigurilor. Puteți aștepta până când decideți să primiți beneficii și lăsați SSA să calculeze suma pentru dvs. Totuși, acest lucru nu vă ajută să planificați mai departe. Și în timp ce SSA poate fi de obicei contat pentru a determina cu exactitate beneficiile, se pot face greșeli. Puteți să vă calculați propriile beneficii folosind procesul pas cu pas descris. După ce înțelegeți câteva concepte de bază, nu este atât de dificil. Un avantaj al calculării propriilor dumneavoastră beneficii este că puteți lua decizii și luați în considerare compromisurile, cum ar fi dacă vă puteți permite să vă retrageți din timp sau cât de mult vă puteți crește beneficiile continuând să lucrați.
Pasul 1: Calibrați-vă AIME
O idee importantă din spatele Securității Sociale este că lucrătorii pot continua să câștige beneficii pentru fiecare dolar pe care îl plătesc în sistemul de pensionare atât timp cât vor continua să lucreze. Un soț care nu lucrează se califică pentru jumătate din prestațiile soțului care lucrează, astfel încât fiecare dolar în plus pe care îl câștigă un lucrător poate fi de fapt de 1, 5 ori mai mare decât beneficiile.
Această idee este încorporată în primul pas, calculul câștigului dvs. mediu lunar indexat (AIME). Începe cu coloana din declarația dvs. de securitate socială care arată „Salariile dvs. cu asigurări sociale impozitate” an de an. În continuare, înmulțiți câștigurile din fiecare an cu un factor bazat pe Indicele Național al Salariului Mediu (NAWI) pentru anul respectiv. Aceasta ajustează eficient contribuțiile din anii trecuți pentru inflația salarială, făcându-le mai comparabile cu ultimii ani.
Securitatea socială publică un nou tabel cu factorii de inflație salarială în fiecare an, pe baza NAWI-ului actual. Tabelul care contează pentru calculul beneficiilor dvs. este cel publicat în anul în care împliniți 60 de ani. Orice salariu pe care îl veți câștiga după vârsta de 60 de ani vă poate crește beneficiile, dar li se atribuie un factor de tabel NAWI de 1.0000, ceea ce înseamnă că nu sunt ajustate pentru inflația salarială viitoare.
Tabelul de mai jos ajută la explicarea calculului AIME pentru un lucrător născut în 1953 care intenționează să se pensioneze în 2019 la 66 de ani, vârsta de pensionare completă (sau normală). Presupune că angajatul a lucrat din 1979 până în 2018.
| Câștigurile înainte și după indexare | |||
|---|---|---|---|
| An | Venituri nominale | Factor de indexare | Venituri indexate |
| 2009 | 106800 | 1.1026 | 117756 |
| 2010 | 106800 | 1.0771 | 115038 |
| 2011 | 106800 | 1.0444 | 111543 |
| 2012 | 110100 | 1.0128 | 111507 |
| 2013 | 113700 | 1.0000 | 113700 |
| 2014 | 117000 | 1.0000 | 117000 |
| 2015 | 118500 | 1.0000 | 118500 |
| 2016 | 118500 | 1.0000 | 118500 |
| 2017 | 127200 | 1.0000 | 127200 |
| 2018 | 128400 | 1.0000 | 128400 |
Coloana 1 prezintă câștigurile anuale ale lucrătorului supuse impozitului pe salarii de securitate socială. Coloana 2 prezintă factorii indicelui salariilor publicate în 2019. Coloana 3 prezintă câștigurile anuale indexate (Coloana 1 x Coloana 2). Observați că factorul indicelui devine 1.0000 în 2013, anul în care lucrătorul împlinește 60 de ani și rămâne 1.0000 fără a schimba pentru anii viitori câștigurile impozabile. Dacă intenționați să continuați să lucrați după vârsta de 60 de ani, proiectați-vă câștigurile impozabile în coloana 1 și folosiți 1.0000 în coloana 2 pentru toți anii viitori.
Figura 1 arată doar un segment din câștigul lucrătorului (2009-2018) dintr-un istoric de muncă care a cuprins 40 de ani. Site-ul de securitate socială are un tabel complet. SSA efectuează un calcul similar pentru anii trecuți în care au fost plătite orice contribuții. Apoi se folosește media tuturor câștigurilor indexate din cei 35 de ani cu venituri cele mai mari (din coloana 3 de mai sus). Pentru a face acest lucru, pur și simplu adăugați cei mai mari 35 de ani și împărțiți cu 35 sau pentru a obține sume lunare, luați suma și împărțiți la 420 (35 ani x 12 luni) pentru a ajunge la AIME. În acest caz, cei 35 de ani câștigați cu cele mai mari câștiguri se ridică la 3.906.108 dolari, astfel încât AIME este calculat a fi de 9.300 USD.
Orice salariu pe care îl câștigați după 60 de ani îți poate crește beneficiile, dar nu sunt ajustate pentru inflația salarială viitoare.
Pasul 2: Îndoiți-vă avantajele
Următorul pas este să convertiți AIME-ul dvs. într-o sumă de asigurare primară (PIA), executându-l printr-un calcul numit „puncte de îndoire”. Securitatea socială este concepută ca un sistem de asigurări sociale „progresiv”, ceea ce înseamnă că înlocuiește o parte mai mare a salariului mediu lunar pentru lucrătorii cu venituri mici decât pentru cei cu venituri mari. Punctele de îndoire implementează această variație în raport cu AIME-ul fiecărui lucrător.
Există două puncte de îndoire și ambele sunt ajustate pentru inflație în fiecare an. Punctele de încovoiere relevante pentru fiecare lucrător sunt cele publicate în anul în care lucrătorul devine eligibil pentru prima dată (62 de ani). Calculul de mai jos presupune că lucrătorul are un AIME de 9.300 de dolari și este eligibil pentru pensionare în 2015.
Pasul 3: Reglări la PIA
În exemplul nostru de mai sus, beneficiile lucrătorului se măresc și prin ajustările costului vieții (COLA) pentru 2015 până în 2018. Aceste COLA sunt 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% și, respectiv, 2, 8%. PIA rezultată este de 3 028, 13 USD. (Ajustarea COLA pentru 2019-2020 este de 1, 6%.)
PIA determină prestația lunară de securitate socială care va fi primită în primul an de prestații de către un lucrător care începe prestații la vârsta completă de pensionare. Vârsta completă de pensionare este de 66 de ani pentru persoanele născute între 1943 și 1954; aceasta crește cu două luni în fiecare an pentru cei născuți după 1954 și ajunge la 67 pentru cei născuți în 1960 și ulterior. Soțul care se califică pentru prestații în fișa unui lucrător va primi jumătate din PIA lucrătorului, presupunând că acesta începe să beneficieze de vârsta completă de pensionare.
Dar ce zici de un lucrător care alege să înceapă să primească prestații înainte de a împlini vârsta completă de pensionare? Să luăm cazul cuiva născut în 1957, care se retrage în 2019, la 62 de ani (vârsta normală de pensionare este de 66 de ani și 6 luni). O prestație este redusă cu 5/9 de un procent pentru fiecare lună înainte de vârsta normală de pensionare, până la 36 de luni. Dacă numărul de luni depășește 36, atunci beneficiul se reduce în continuare cu 5/12 de un procent pe lună.
Există patru moduri în care beneficiul de pornire poate fi permanent crescut sau redus din PIA calculat la vârsta de 62 de ani:
- Începând beneficiile din timp. Beneficiile pot începe imediat după vârsta de 62 de ani, dar sunt reduse definitiv pentru fiecare lună între debutul prestațiilor și vârsta completă de pensionare. Creditele de pensionare cu întârziere pot crește permanent prestațiile, iar acestea sunt acordate pentru fiecare lună între vârsta completă de pensionare și debutul ulterior al prestațiilor. Începerea timpurie și continuarea activității. Dacă începeți prestațiile înainte de vârsta completă de pensionare și continuați să lucrați, SSA poate deduce partea din prestațiile dvs. care depășește un prag. Cu toate acestea, orice astfel de deducții nu sunt permanente. Când atingeți vârsta completă de pensionare, SSA vă recalculează beneficiile și vă creditează deducerile. Continuând să lucrați, perioadă. Chiar dacă nu începeți prestațiile mai devreme, puteți crește beneficiile dvs. continuând să lucrați până la orice vârstă. Orice an în care câștigurile dvs. indexate sunt mai mari decât unul dintre cei 35 de ani mai mari precedenți vă vor spori beneficiile. Cu toate acestea, după vârsta de 60 de ani, nu veți primi indexare salarială, iar după vârsta de 62 de ani, nu veți primi indexare a inflației în puncte de îndoire.
Toate cele patru puncte sunt legate de prestațiile dvs. de securitate socială inițiale . Rețineți că, odată cu începerea beneficiilor, acestea vor fi majorate anual pentru COLA. Dacă începeți beneficii la 66 de ani, PIA dvs. (determinat la vârsta de 62 de ani) crește automat odată cu COLA-urile aplicabile din anii în care vă împliniți 63 până la 66 de ani.
Deci, ce bun este acest calcul?
- Folosind o declarație de securitate socială recentă, enumerați în foaia de calcul Coloana A câștigurile dvs. de securitate socială impozabile an de an.Listați în coloana B cei mai recent publicați factori de ajustare NAWI (an de an), publicate de SSA.Multiply Coloanele A și B și ieșire rezultatul la Coloana C.Identificați în Coloana D cele 35 de valori cele mai mari din Coloana C. Adăugați acestea și împărțiți suma cu 420 (420 luni în 35 de ani). Acest lucru va aproxima AIME-ul dvs. Utilizați cele mai recent publicate puncte de îndoire pentru a converti AIME-ul dvs. într-un PIA.
De asemenea, puteți completa valori ipotetice pentru câștigurile estimate de securitate socială impozabile în anii viitori până când intenționați să încetați să lucrați. Pentru a fi conservator, utilizați un factor de ajustare NAWI de 1.0 în coloana B pentru toți anii viitori.
Un consilier financiar care înțelege pe deplin acest proces poate fi de ajutor în verificarea calculelor dvs., vă poate sfătui când să începeți prestațiile de securitate socială și să estimați beneficiile viitoare pe care vă puteți aștepta să le primiți.
Linia de jos
Înțelegerea acestui proces vă poate permite să aveți o încredere sporită că beneficiile dvs. sunt destul de sigure, indiferent de acțiunile viitoare întreprinse de Congres pentru a face față deficiențelor de securitate socială. SSA a investit resurse vaste în înregistrări, sisteme și software necesare pentru a efectua aceste calcule pentru milioane de americani. După cum vedeți, beneficiile minime devin „blocate” pe baza calculelor făcute între 60 și 62. Astfel, odată ce treceți în această categorie de vârstă, este posibil să fiți mai puțin vulnerabili la modificările aduse sistemului în viitor.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
Securitate Socială
Ce înseamnă „vârsta completă de pensionare” în ceea ce privește securitatea socială?
Securitate Socială
Cum sunt afectate beneficiile de securitate socială din veniturile dvs.?
Securitate Socială
5 sfaturi pentru creșterea cecului dumneavoastră de securitate socială
Securitate Socială
6 modificări de securitate socială pentru 2019
Securitate Socială
Ce trebuie să știe fiecare pensionar despre colectarea prestațiilor de securitate socială
Securitate Socială
Când să luați securitatea socială: Ghidul complet
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Beneficii de securitate socială Beneficiile de securitate socială sunt plăți efectuate pensionarilor și persoanelor cu dizabilități calificate, precum și soților, copiilor și supraviețuitorilor lor. mai mult Înțelegerea câștigurilor lunare mediate indexate (AIME) Câștigul lunar mediu indexat (AIME) este utilizat pentru a determina suma de asigurare primară (PIA) care valorează beneficiile de securitate socială ale unei persoane. mai mult Suma asigurării primare (PIA) Suma asigurării primare este un calcul, utilizat cu câștigurile lunare mediate indexate (AIME), pentru a determina prestațiile de securitate socială ale unei persoane. mai mult Vârsta normală de pensionare (ANR) Vârsta normală de pensionare (ANR) este vârsta la care oamenii pot primi beneficii complete de pensionare la ieșirea din forța de muncă. mai mult Securitatea socială Securitatea socială este un program de asigurare administrat federal care oferă beneficii multor pensionari americani, supraviețuitorilor lor și lucrătorilor care devin handicapati. mai mult Programul de asigurări pentru bătrânețe, supraviețuitori și handicap (OASDI) Programul Asigurări pentru bătrânețe, supraviețuitori și handicap (OASDI) este numele oficial pentru securitatea socială din Statele Unite. Mai Mult