Când vine vorba de acasă, toată lumea știe regula critică: nu cumpărați mai multe case decât vă puteți permite. Dar ceea ce constituie „accesibil” va diferi de la un cumpărător la altul. Din septembrie 2019, prețul mediu pentru o casă nouă a fost de aproape 363.000 USD, ceea ce înseamnă că unii oameni plătesc mult mai mult decât atât, iar alții mult mai puțin. Oriunde ai cădea în spectru, este probabil ca o casă să se ridice la una dintre cele mai mari achiziții individuale pe care le vei face vreodată.
Totuși, pentru a descoperi locul dulce al accesibilității este nevoie de mai mult decât obținerea unei scrisori de preaprobare de la un creditor ipotecar. Cumpărătorii pentru prima dată au tendința de a cumpăra suma pe care un creditor este dispus să le înainteze, fără a ține cont de alte cheltuieli. Acest lucru le stabilește pentru greutăți financiare și chiar pentru o excludere potențială dacă nu își pot permite plata lunară.
Cheie de luat cu cheie
- Stabilirea unui buget de acasă presupune mai mult decât să vedeți dacă puteți schimba o plată ipotecară. Pentru a determina dacă o locuință este accesibilă, calculați întregul raport datorie-venit: toate cheltuielile dvs. lunare împărțite la venitul dvs. brut. Proprietatea implică o varietate continuă costuri, inclusiv asigurarea proprietarilor de locuințe, impozitele pe proprietate și cheltuielile de reparație / întreținere. Înregistrarea unei locuințe înseamnă să poți face cel puțin o reducere de 20% din aceasta; în caz contrar, veți suporta o asigurare de credit ipotecar privată costisitoare.
Regula de 25% vă poate începe
Una dintre cele mai ușoare metode de calculare a bugetului dvs. pentru locuințe este regula de 25%, care prevede că ipoteca dvs. nu trebuie să depășească 25% din venitul brut pe lună. Autoritatea Federală pentru Locuințe este ceva mai generoasă, permițând consumatorilor să cheltuiască până la 29% din venitul lor brut pe o ipotecă. Dar nu uitați că, dacă aveți alte datorii, trebuie să le luați în considerare, pe lângă plata creditului ipotecar, pentru a determina cât vă puteți permite cu adevărat.
Creditorii ipotecari privesc această cifră de ansamblu - un raport al datoriei / venitul potențial al debitorului atunci când stabilesc dacă vor împrumuta bani. Să presupunem că plata dvs. ipotecară lunară este de 1.000 USD pe lună, iar celelalte cheltuieli sunt de 1.000 USD, deci, în general, obligațiile dvs. lunare ajung la 2.000 USD. Acum să zicem că aveți un venit lunar brut de 6.000 de dolari. Aceasta reduce raportul datorii la venituri
33%.
43%
În general, cel mai mare raport datorie-venit pe care îl poate avea un împrumutat și obține o ipotecă de la un creditor calificat.
Cheltuieli de locuință dincolo de credite ipotecare
Obținerea pre-aprobată pentru un împrumut la domiciliu este un prim pas important în procesul de cumpărare a locuinței, dar este doar o considerație. O ipotecă nu este singura cheltuială recurentă: proprietatea de locuit vine cu o mulțime de alte costuri curente, pe care cumpărătorii trebuie să le anticipeze. Acestea includ costurile de asigurare, utilități, reparații și întreținere ale proprietarilor de case. Întreținerea singură se poate adăuga: gazonul trebuie tăiat, zăpada trebuie să fie lopată, iar frunzele se răstoarnă. Cumpărătorii trebuie să ia în considerare și impozitele pe proprietate.
Toate aceste costuri, precum și celelalte cheltuieli regulate, trebuie să fie incluse la stabilirea cât de mult vă puteți permite acasă. Aceste cheltuieli se pot adăuga foarte mult la cheltuielile lunare, făcând o casă care părea accesibilă pe hârtie costisitoare în realitate. O plată ipotecară de 1.500 USD pe lună poate fi plăcută, dar adăugați 1.500 USD în cheltuieli lunare și, brusc, obligațiile dvs. s-au dublat.
Plata anticipată ar trebui să dicteze achiziția
În general, creditorii doresc ca cumpărătorii să poată plăti în numerar cel puțin 20% din prețul de achiziție. Dacă nu pot efectua o plată sub această sumă, pot totuși să obțină o ipotecă, dar de multe ori trebuie să suporte și cheltuielile suplimentare ale asigurării de ipotecă privată (PMI). Plata PMI înseamnă că plata lor ipotecară lunară va crește de la 0, 3% la 1, 2% din valoarea împrumutului.
Cât de mult veți plăti în PMI va depinde de mărimea locuinței, de scorul dvs. de credit și de potențialul pe care proprietatea îl poate aprecia, printre altele. Dacă nu puteți înlocui 60.000 USD pe o casă de 300.000 USD, trageți pentru cel puțin 10%. Cu cât este mai mare plata, cu atât mai puțin dobândă veți plăti de-a lungul vieții împrumutului și cu cât va fi mai mică plata dvs. ipotecară lunară, chiar dacă sunteți lovit de o asigurare ipotecară.
Suma economisită pentru plata în avans ar trebui să influențeze și casa pe care o cumpărați. Dacă ai suficient să pui 20% pe o casă, dar 10% pe alta, locuința mai ieftină îți va da mai mult bătaie.
De asemenea, cumpărătorii trebuie să rezerve bani pentru costurile de închidere, care pot fi cuprinse între 2% și 5% din prețul de achiziție, în funcție de starea în care locuiți. Dacă achiziționați o casă de 200.000 USD, puteți plăti între 4.000 și 10.000 USD Costurile de închidere singure. Cu cât trebuie să finanțezi mai puțin în împrumut, cu atât dobânda mai mică va fi plătită de-a lungul duratei de viață a împrumutului și cu atât mai devreme veți vedea un randament al investiției.
Alegeți o proprietate pe care o puteți gestiona
Atunci când se ia în considerare accesibilitatea locuinței, cumpărătorii trebuie să ia în considerare starea proprietății și dimensiunea. La urma urmei, mare nu este întotdeauna bun, mai ales dacă încălzirea și răcirea rupe bugetul. O casă pitorească, așezată deasupra unui deal pitoresc, poate fi un vis devenit realitate, dar lăsarea acelei drumuri lungi și abrupte din lunile de iarnă ar putea fi un coșmar costisitor. Așa s-ar putea ca aparatul de fixare de 3.000 de metri pătrați, care pare super ieftin până când nu trebuie să începeți să renovați fiecare cameră din casă. Uitați-vă la facturile de utilități pentru proprietățile pe care le luați în considerare - și puteți estima un expert în construcții ceea ce ar putea costa. Dacă intenționați să o faceți mai ales voi, fiți realist cu privire la ceea ce vă puteți ocupa, atât în ceea ce privește seturile de abilități, cât și în ceea ce privește timpul.
Linia de jos
Proprietatea de locuințe este încă visul american, dar se poate transforma rapid într-un coșmar dacă calculați cumpărăturile. Cumpărătorii de prima dată, în special, au foarte multe dorințe, de multe ori mai mult decât pot face față. Ei trebuie să se asigure că casa pe care o achiziționează este accesibilă, luând în considerare mai mult decât doar plata lunară a creditului ipotecar. Fără unele calcule în avans, se pot găsi singuri, dar fără bani, ducând la tot felul de dureri financiare. Luați timp pentru a-ți cheltui visul înainte să semnați pentru el.
