Diferențele dintre anumite tipuri de polițe de asigurare sunt ușor de evidențiat. De exemplu, asigurarea auto acoperă automobile și asigurarea pentru locuințe acoperă case individuale. Cu toate acestea, alți termeni nu sunt atât de explicabili. Ar trebui să înțelegeți diferențele dintre asigurarea primară și excesul de asigurare, în special, deoarece le veți întâlni probabil la un moment dat. Este posibil să fi auzit și de termenul „reasigurare”, pe care este mai puțin probabil să îl întâlniți, dar ar trebui totuși să știți să evitați confuzia.
Primar
Asigurarea este considerată primară ori de câte ori începe acoperirea după semnarea unui contract scris și o eventuală răspundere a fost declanșată de un eveniment. De exemplu, dacă stabiliți o poliță de asigurare împotriva incendiilor în casa sau afacerea dvs., acoperirea principală începe imediat ce proprietatea asigurată suferă daune de incendiu.
O poliță de asigurare primară impune, în mod normal, o datorie transportatorului de asigurare de a proteja împotriva oricărei cereri formulate împotriva asiguratului, cum ar fi protejarea unui șofer care a fost lovit într-o intersecție de o altă mașină. Pot exista anumite prevederi cu privire la momentul și circumstanțele, cum ar fi promptitudinea de a raporta cererea, dar, în general, obligațiile asigurătorului urmează un model similar în fiecare caz.
Fiecare politică primară are o limită impusă cantității de acoperire disponibilă și stabilește în mod normal limite deductibile pentru client. Politicile primare achită creanțe, indiferent dacă există politici suplimentare restante care acoperă același risc.
Asigurarea primară are o structură ușor diferită, sau cel puțin o utilizare a termenului diferită atunci când se referă la asigurarea medicală. Asigurarea primară în medicină se referă în mod normal la primul plătitor al unei creanțe, până la o anumită limită de acoperire, peste care un plătitor secundar este obligat să acopere sume suplimentare. Acest lucru este important în special în interacțiunea dintre Medicare și alte forme de asigurare medicală.
Exces
Excesul de acoperire a asigurărilor este un subiect de confuzie considerabilă datorită multor utilizări diferite ale termenului „exces” în industria asigurărilor. De fapt, au existat unele cereri de malpraxis semnificative împotriva furnizorilor de asigurări care au folosit termenul în mod confuz sau înșelător.
În forma sa cea mai de bază, o poliță de răspundere excesivă extinde limita acoperirii de asigurare pentru a găsi o acoperire de asigurare existentă, altfel cunoscută sub numele de poliță de răspundere de bază. Politica de bază nu trebuie să fie o asigurare primară; poate fi reasigurare sau o altă politică în exces în multe circumstanțe. Adesea, polițele de asigurare umbrelă sunt polițele de bază.
Cu toate acestea, asigurarea în exces nu este neapărat același lucru ca și asigurarea umbrelă. O politică de răspundere umbrelă este scrisă pentru a acoperi mai multe politici de răspundere primară diferite. De exemplu, o familie ar putea achiziționa o poliță de asigurare umbrelă personală (PUP) de la Allstate Corp. (NYSE: ALL) pentru a extinde acoperirea în exces atât asupra poliței de proprietate a automobilelor, cât și a proprietarilor de case. Dacă o poliță în exces se aplică numai unei singure polițe de bază, aceasta nu este considerată a fi o poliță de asigurare umbrelă.
Institutul internațional de gestionare a riscurilor prezintă trei utilizări ale unei polițe de asigurare în exces. Prima utilizare extinde acoperirea limită în exces la polițele de asigurare subiacente după ce au fost epuizate prin plățile unei creanțe mai mari. A doua utilizare este flexibilitatea, pentru a fi utilizată într-o situație în care politicile de bază nu sunt suficiente, dar modernizarea întregului pachet de politici este prea scumpă. În cele din urmă, o politică-umbrelă poate oferi protecție împotriva unor revendicări care nu fac obiectul politicilor de bază.
Reasigurare
Cu excepția cazului în care dețineți sau lucrați pentru o companie de asigurare, este puțin probabil să întâlniți reasigurare pe piață. De fapt, reasigurarea este o asigurare pentru alte companii de asigurare. Fiecare contract de reasigurare angajează un asigurator acoperitor, sau reasigurator, să protejeze împotriva pierderilor potențiale care rezultă din obligațiile de asigurare emise de asiguratul acoperit sau cedentul asigurător.
Caracteristicile fundamentale de exploatare ale reasigurarii sunt similare asigurărilor primare. Compania de asigurare cedentă plătește prima reasiguratorului și creează o cerere potențială împotriva riscurilor viitoare nedorite. Dacă nu ar fi pentru protecția adăugată a companiilor de reasigurare, majoritatea asigurătorilor primari ar ieși fie pe piețele mai riscante sau ar percepe prime mai mari pe polițele lor.
Un exemplu obișnuit de reasigurare este cunoscut sub numele de „politică pentru pisici”, scurtă pentru politica de reasigurare în exces catastrofală. Aceasta acoperă o limită specifică de pierderi din cauza circumstanțelor catastrofale, cum ar fi un uragan, care ar obliga sigura asigurătorului să plătească simultan sume semnificative de creanță. Cu excepția cazului în care există alte dispoziții specifice pentru apeluri de numerar, reasiguratorul nu este obligat să plătească decât după ce asigurătorul inițial plătește creanțe în propriile polițe.
