Proiectate pentru debitorii cu venituri mici sau moderate, împrumuturile FHA necesită un nivel minim de plăți și scoruri de credit decât multe împrumuturi convenționale.
Spre deosebire de creditele ipotecare subprime emise de unii creditori comerciali convenționali, împrumuturile de la Administrația Federală a Locuințelor (FHA) nu au penalități de plată în avans. Normele care reglementează împrumuturile FHA precizează că aceste tipuri de credite ipotecare nu pot conține comisioane inutile, cum ar fi o clauză datorată la vânzare sau o penalitate de plată anticipată, care poate provoca dificultăți financiare debitorilor.
Cheie de luat cu cheie
- Unele împrumuturi ipotecare tradiționale au o penalitate de plată anticipată, care este evaluată dacă debitorii își rambursează împrumutul prea repede sau aleg să adauge plăți principale suplimentare. Aceste sancțiuni protejează creditorii și investitorii de valori mobiliare garantate de riscul de plată. În consecință, multe împrumuturi subprime au o astfel de penalizare. Cu toate acestea, împrumuturile FHA, care sunt credite ipotecare acordate federal concepute pentru debitorii cu venituri mici până la moderate, nu au penalități de avans.
Ce este o penalitate în avans?
O penalitate de plată anticipată este specificată într-o clauză dintr-un contract de credit ipotecar care prevede că o penalitate va fi evaluată dacă împrumutatul plătește în mod semnificativ sau achită ipoteca înainte de termen, de obicei în primii cinci ani de la angajarea la împrumut. Penalitatea se bazează uneori pe un procent din soldul ipotecar rămas sau poate constitui un anumit număr de luni de interes.
Sancțiunile anticipate protejează creditorul împotriva pierderii financiare a veniturilor anticipate din dobânzi care altfel ar fi fost plătite de-a lungul timpului și pentru investitorii de valori mobiliare garantate de credite ipotecare, care ar fi supuse unui risc de plată anticipată.
Modul în care se calculează dobânda ipotecară în caz de plată în avans
Pentru toate împrumuturile FHA închise înainte de 21 ianuarie 2015, în timp ce nu trebuie să plătiți taxe suplimentare atunci când plătiți creditul FHA anticipat, sunteți în continuare responsabil pentru întreaga dobândă la data scadenței următoare. De exemplu, presupunem că data scadenței plății lunare a împrumutului dvs. FHA este a cincea din fiecare lună. Dacă ați efectuat plata lunară până la prima lună, sunteți răspunzător pentru dobândă până la a cincea. Chiar dacă ați plătit soldul integral al creditului dvs. ipotecar, sunteți în continuare responsabil pentru dobândă până la data scadenței plății.
Această taxă de dobândă după plată nu a fost o penalitate de plată anticipată, dar mulți proprietari au considerat că este; în 2012, deținătorii de împrumuturi FHA au plătit o sumă estimată de 449 de milioane de dolari în taxe de dobândă după plată. Pentru a reduce povara asupra proprietarilor de locuințe, FHA și-a revizuit politicile pentru a elimina taxele de dobândă post-plată pentru împrumuturile FHA închise la 21 ianuarie 2015 sau după aceasta. În conformitate cu aceste politici, creditorii împrumuturilor care se califică FHA trebuie să calculeze dobânda lunară folosind ipoteca reală neplătită. sold la data primirii plății anticipate. Emitenții de împrumuturi FHA pot percepe dobândă numai la data plății ipotecii.
