Cuprins
- Ce este rata dobânzii?
- Înțelegerea ratelor dobânzii
- Când se aplică ratele dobânzilor?
- Rata dobânzii compuse
- APR vs. APY
- Costul datoriei împrumutatului
- Soferi de rata dobânzii
Ce este rata dobânzii?
Rata dobânzii este suma pe care un creditor o percepe pentru utilizarea activelor exprimată ca procent din capital. Rata dobânzii este de obicei notată pe o bază anuală cunoscută sub denumirea de rata procentuală anuală (TAE). Activele împrumutate ar putea include numerar, bunuri de larg consum sau active mari, cum ar fi un vehicul sau o clădire.
Rata dobânzii: nominală și reală
Înțelegerea ratelor dobânzii
Dobânda este în esență o taxă de închiriere sau de leasing către împrumutat pentru utilizarea unui activ. În cazul unui activ mare, cum ar fi un vehicul sau o clădire, rata de închiriere poate servi drept rata dobânzii. Când împrumutatul este considerat un risc scăzut de către creditor, debitorul va fi în mod obișnuit taxat cu o rată a dobânzii mai mică. Dacă împrumutatul este considerat un risc ridicat, rata dobânzii care este percepută va fi mai mare.
Pentru împrumuturi, rata dobânzii se aplică principalului, care este valoarea împrumutului. Rata dobânzii este costul datoriei pentru împrumutat și rata de rentabilitate a creditorului.
Cheie de luat cu cheie
- Rata dobânzii este suma percepută în partea de sus a principalului de către un creditor unui împrumutat pentru utilizarea activelor. Majoritatea creditelor ipotecare folosesc dobândă simplă. Cu toate acestea, unele împrumuturi folosesc dobândă compusă, care se aplică principalului, dar și dobânzii acumulate din perioadele anterioare. Un împrumut care este considerat risc scăzut de către creditor va avea o rată a dobânzii mai mică. Un împrumut care este considerat risc ridicat va avea o rată a dobânzii mai ridicată. Împrumuturile consumatoare utilizează de obicei un APR, care nu utilizează dobândă compusă. APY este rata dobânzii obținută la o bancă sau uniune de credit dintr-un cont de economii sau certificat de depozit (CD). Conturile de economii și CD-urile folosesc dobândă majorată.
Când se aplică ratele dobânzilor?
Ratele dobânzilor se aplică majorității tranzacțiilor de împrumut sau de împrumut. Indivizii împrumută bani pentru a cumpăra case, pentru a finanța proiecte, pentru a lansa sau pentru a finanța afaceri sau pentru a plăti pentru studii universitare. Întreprinderile iau împrumuturi pentru finanțarea proiectelor de capital și își extind operațiunile prin achiziționarea de active fixe și pe termen lung, cum ar fi terenuri, clădiri și utilaje. Banii împrumutați se rambursează fie în sumă forfetară până la o dată prestabilită, fie în rate periodice.
Banii de rambursat sunt de obicei mai mult decât suma împrumutată, deoarece creditorii necesită compensații pentru pierderea de utilizare a banilor în perioada de împrumut. Creditorul ar fi putut investi fondurile în acea perioadă în loc să ofere un împrumut, ceea ce ar fi generat venituri din activ. Diferența dintre suma totală de rambursare și împrumutul inițial este dobânda percepută. Dobânda percepută se aplică sumei principale.
De exemplu, dacă o persoană fizică scoate o bancă ipotecară de 300.000 USD de la bancă și contractul de împrumut prevede că rata dobânzii la împrumut este de 15%, aceasta înseamnă că împrumutatul va trebui să plătească băncii suma inițială a împrumutului de 300.000 USD + (15 % x 300.000 $) = 300.000 $ + 45.000 $ = 345.000 $.
Dacă o companie asigură un împrumut de 1, 5 milioane USD de la o instituție de creditare care îl percepe cu 12%, compania trebuie să ramburseze principalul 1, 5 milioane USD (12% x 1, 5 milioane USD) = 1, 5 milioane USD + 180.000 USD = 1, 68 milioane USD.
Rata dobânzii simple
Exemplele de mai sus sunt calculate pe baza formulei anuale de dobândă simplă, care este:
- Dobânda simplă = principal x rata dobânzii x timpul
Persoana fizică care a încheiat o ipotecă va trebui să plătească dobânzi de 45.000 USD la sfârșitul anului, presupunând că a fost doar un contract de credit pe un an. Dacă termenul împrumutului a fost de 20 de ani, plata dobânzii va fi:
- Dobânda simplă = 300.000 $ x 15% x 20 = 900.000 $
O dobândă anuală de 15% se traduce printr-o plată anuală a dobânzii de 45.000 USD. După 20 de ani, creditorul ar fi făcut 45.000 x 20 ani = 900.000 USD în plăți de dobânzi, ceea ce explică modul în care băncile își fac banii.
Rata dobânzii compuse
Unii creditori preferă metoda dobânzii compuse, ceea ce înseamnă că împrumutatul plătește și mai mult dobânda. Dobânda compusă, de asemenea, numită dobândă la dobândă, se aplică principalului, dar și dobânzii acumulate din perioadele anterioare. Banca presupune că la sfârșitul primului an, împrumutatul datorează principalul plus dobânda pentru anul respectiv. De asemenea, banca presupune că la sfârșitul celui de-al doilea an, împrumutatul datorează principalul plus dobânda pentru primul an, plus dobânda pentru dobânzi pentru primul an.
Dobânda datorată la compunere este mai mare decât dobânda datorată folosind metoda dobânzii simple. Dobânda se percepe lunar pe principal, inclusiv dobânzile acumulate din lunile anterioare. Pentru intervale de timp mai scurte, calculul dobânzii va fi similar pentru ambele metode. Odată cu creșterea timpului de creditare, disparitatea dintre cele două tipuri de calcule ale dobânzii crește.
Tabelul de mai jos prezintă o ilustrare a modului în care funcționează interesul compus.
| An | Împrumut de început | Interes 15% | Împrumutul încheiat |
| 1 | $ de 300.000 de | $ 45, 000.00 | $ 345.000 de |
| 2 | $ 345.000 de | $ 51, 750.00 | $ 396.750 |
| 3 | $ 396.000 | $ 59, 512.50 | $ 456.263 |
| 4 | $ 456.263 | $ 68, 439.68 | $ 524.702 |
| 5 | $ 524.702 | $ 78, 705.28 | $ 603.407 |
| 6 | $ 603.407 | $ 90, 511.07 | $ 693.918 |
| 7 | $ 693.918 | $ 104, 087.73 | $ 798.006 |
| 8 | $ 798.006 | $ 119, 700.89 | $ 917.707 |
| 9 | $ 917.707 | $ 137, 656.03 | $ 1.055.363 |
| 10 | $ 1.055.363 | $ 158, 304.43 | $ 1.213.667 |
| 11 | $ 1.213.667 | $ 182, 050.10 | $ 1.395.717 |
| 12 | $ 1.395.717 | $ 209, 357.61 | $ 1.605.075 |
| 13 | $ 1.605.075 | $ 240, 761.25 | $ 1.845.836 |
| 14 | $ 1.845.836 | $ 276, 875.44 | $ 2.122.712 |
| 15 | $ 2.122.712 | $ 318, 406.76 | $ 2.441.118 |
| 16 | $ 2.441.118 | $ 366, 167.77 | $ 2.807.286 |
| 17 | $ 2.807.286 | $ 421, 092.94 | $ 3.228.379 |
| 18 | $ 3.228.379 | $ 484, 256.88 | $ 3.712.636 |
| 19 | $ 3.712.636 | $ 556, 895.41 | $ 4.269.531 |
| 20 | $ 4.269.531 | $ 640, 429.72 | $ 4.909.961 |
La sfârșitul celor 20 de ani, totalul datorat este de aproape 5 milioane USD la un împrumut de 300.000 USD. O metodă mai simplă de calcul al interesului compus este utilizarea următoarei formule:
- Dobândă compusă = principal x
Unde:
- n este numărul perioadelor de compunere.
Atunci când o entitate economisește bani folosind un cont de economii, dobânda compusă este favorabilă. Dobânda câștigată pentru aceste conturi este agravată și reprezintă o compensație pentru titularul contului pentru că a permis bancii să utilizeze fondurile depozitate. Dacă o afacere depune 500.000 USD într-un cont de economii cu un randament ridicat, banca poate lua 300.000 USD din aceste fonduri pentru a le utiliza ca împrumut ipotecar.
Pentru a compensa afacerea, banca plătește anual 6% dobândă în cont. Așadar, în timp ce banca preia 15% de la împrumutat, acesta dă 6% deținătorului de cont de afaceri sau creditorului băncii, plasându-l în dobânzi de 9%. De fapt, economisitorii împrumută banii, care, la rândul lor, oferă fonduri debitorilor în schimbul dobânzii.
Efectul bulgării de zăpadă a acumulării ratelor dobânzilor, chiar și atunci când ratele sunt în partea de jos a rocii, vă poate ajuta să construiți averea în timp; Cursul de Finanțe personale pentru Grads al Academiei Investopedia învață cum să crești un ou de cuib și să faci ca averea să dureze.
APR vs. APY
Ratele dobânzilor la împrumuturile de consum sunt de obicei cotate ca procent procentual anual (APR). Aceasta este rata de rentabilitate pe care creditorii o cer pentru capacitatea de a-și împrumuta banii. De exemplu, rata dobânzii la cardurile de credit este cotată ca un TAE. În exemplul nostru de mai sus, 15% este TAE pentru ipotecar sau împrumutat. TAE nu ia în considerare dobânda complexă pentru anul.
Randamentul procentual anual (APY) este rata dobânzii obținută la o bancă sau uniune de credit dintr-un cont de economii sau un certificat de depozit (CD). Această rată a dobânzii ia în considerare combinarea.
Costul datoriei împrumutatului
În timp ce ratele dobânzilor reprezintă venituri din dobândă pentru creditor, ele constituie un cost al datoriei către împrumutat. Companiile cântăresc costul împrumutului față de costul capitalurilor proprii, cum ar fi plățile cu dividende, pentru a determina care sursă de finanțare va fi cea mai puțin costisitoare. Deoarece majoritatea companiilor își finanțează capitalul fie preluând datorii și / sau emitând capitaluri proprii, costul capitalului este evaluat pentru a obține o structură de capital optimă.
Soferi de rata dobânzii
Rata dobânzii percepută de bănci este determinată de o serie de factori, precum starea economiei. Banca centrală a unei țări stabilește rata dobânzii. Atunci când banca centrală stabilește ratele dobânzilor la un nivel ridicat, costul datoriei crește. Când costul datoriei este mare, descurajând astfel oamenii de la împrumuturi și încetinește cererea consumatorilor. De asemenea, ratele dobânzilor tind să crească odată cu inflația.
Fapt rapid: Rata dobânzii curente pentru o ipotecă de 30 de ani este de aproximativ 4%, potrivit Bank of America; în 1981, potrivit The Street, rata ipotecară fixă de 30 de ani era de 18, 5%.
Pentru a combate inflația, băncile pot stabili cerințe de rezervă mai mari, scaderea ofertei de bani sau există o cerere mai mare de credit. Într-o economie cu dobândă ridicată, oamenii recurg la economisirea banilor, deoarece primesc mai mult din rata economiilor. Piața bursieră suferă, deoarece investitorii ar beneficia mai degrabă de rata mai mare din economii decât de a investi pe piața bursieră cu randamente mai mici. De asemenea, întreprinderile au acces limitat la finanțarea de capital prin datorii, ceea ce duce la contracție economică.
Economiile sunt adesea stimulate în perioadele cu dobândă scăzută, deoarece debitorii au acces la împrumuturi la rate ieftine. Întrucât ratele dobânzilor la economii sunt mici, întreprinderile și persoanele fizice au mai multe șanse să cheltuiască și să achiziționeze vehicule de investiții mai riscante, cum ar fi stocurile. Aceste cheltuieli alimentează economia și oferă o injecție piețelor de capital care conduc la o expansiune economică. În timp ce guvernele preferă ratele dobânzilor mai mici, motiv pentru care Marea Britanie ar putea să nu treacă niciodată la moneda euro, în cele din urmă, acestea conduc la dezechilibrul pieței în care cererea depășește oferta provocând inflație. Când apare inflația, ratele dobânzilor cresc, care pot fi legate de legea lui Walras.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiTermeni înrudiți
Modul de funcționare a împrumuturilor și tipurile de împrumuturi Un împrumut reprezintă bani, proprietăți sau alte bunuri materiale acordate unei alte părți în schimbul rambursării viitoare a valorii împrumutului cu dobândă. Un împrumut poate fi pentru o sumă specifică, o singură dată sau poate fi disponibil ca o linie de credit deschisă până la o limită sau un plafon specificat. mai mult Dobânda compusă Definiția Dobânda compusă este valoarea numerică care este calculată pe principalul inițial și dobânda acumulată din perioadele anterioare ale unui depozit sau împrumut. Dobânda compusă este comună la împrumuturi, dar este mai rar folosită la conturile de depozit. mai mult Ce înseamnă o rată de dobândă periodică pentru împrumuturile și investițiile dvs. Rata dobânzii periodice este rata percepută sau plătită pe un împrumut sau realizată pe o investiție într-o anumită perioadă de timp. Aflați cum să-l calculați. mai mult Cum funcționează randamentul procentual anual (APY) Randamentul procentual anual (APY) este rata efectivă a rentabilității unei investiții pentru un an, luând în considerare efectul acumulării dobânzii. Cu cât interesul este mai des acumulat, cu atât randamentul va fi mai mare. mai mult Ce vă spune rata procentuală anuală - APR vă este o rată TAR definită ca rata anuală percepută pentru împrumut, exprimată ca un număr procentual unic care reprezintă costul anual efectiv pe durata unui împrumut. mai mult Costul integral All-in Costurile se referă la suma tuturor taxelor, dobânzilor și taxelor care vor fi incluse pentru acoperirea unei tranzacții financiare. mai multe link-uri partenereArticole similare
Bancar
APR vs APY: De ce banca dvs. speră că nu puteți spune diferența
Finanțe și contabilitate corporativă
Aflați mai multe despre interesul simplu și compus
Cont de economii
Cum funcționează ratele dobânzilor la conturile de economii
Bazele împrumutului
Interesul simplu vs. interesul compus: Care este diferența?
Împrumuturi pentru studenți
Cum se calculează dobânda pentru împrumuturile studentului
Bazele împrumutului
Aflați despre APR, APY și ratele dobânzilor EAR
