Dacă sunteți ca mulți adulți, gândul de a lua o pensie anticipată (te-ai putea pensiona la 45 de ani?), Probabil, ți-a trecut prin minte cel puțin o dată sau de două ori. Pentru majoritatea dintre noi, pur și simplu nu este o opțiune, deoarece ramificările financiare sunt complicate (ca să nu mai vorbim de acei copii dependenți care par să aibă nevoie să meargă la facultate).
Cu toate acestea, uneori auzim despre prieteni, membri ai familiei sau persoane străine complete care au decis să se uite devreme și să joace jocuri pe care le vor putea face să se întâlnească pentru următoarele câteva (sau mai multe) decenii. Iată o privire rapidă pentru a vedea dacă este posibil să vă retrageți la 45 de ani - dacă ați reușit să economisiți 500.000 de dolari pentru a-l finanța.
„Retrageți la 45 de ani cu 500.000 USD” și regula de 4%
„Regula de patru procente” - o regulă financiară acceptată pe scară largă - prevede că economiile dvs. ar trebui să dureze până la 30 de ani de pensionare dacă retrageți 4% din oul de cuib în primul an de pensionare și apoi ajustați în fiecare an pentru inflație. Pentru a vă da seama de cât de mare va avea un ou de cuib, trebuie să corespundeți cu 4% cheltuielilor anticipate. Dacă intenționați să trăiți cu 30.000 de dolari în fiecare an, de exemplu, veți avea nevoie de 750.000 de dolari. Dacă cheltuielile dvs. vor fi de 40.000 USD, veți avea nevoie de 1 milion de dolari, etc.
Economii la pensie: cât de mult este suficient?
Analiză a realității
Dacă poți trăi (și să fii fericit) cu 20.000 de dolari, depinde de preferințele și situația ta. Dacă rămâneți la 4%, vă uitați la aproximativ 385 USD pe săptămână sau aproximativ 1.667 USD pe lună - ceea ce nu este mult. Și sunt cei care cred că în mediul actual, 4% pot fi prea generoși.
„Regula de 4% nu funcționează foarte bine în condițiile de astăzi, cu rate de dobândă din punct de vedere istoric. O rată de retragere sigură poate fi mai aproape de 3% sau 3, 5%. Există câteva strategii de distribuție adaptive care ar putea extrage o valoare mai mare dintr-un portofoliu de 500.000 USD. Patru la sută este încă destul de agresiv, chiar și cu monitorizarea constantă a portofoliului ”, spune Louis Kokernak CFA, CFP, fondatorul Haven Financial Advisors în Austin, Texas.
Însă, deocamdată, să lucrăm cu bugetul respectiv și să vedem ce te-ar ajuta să gestionezi suma respectivă. Va fi mai ușor dacă:
- Dețineți deja acasă gratuit și clar (fără ipotecă) Nu aveți cheltuieli pentru colegiu (nu aveți copii, au absolvit deja, se vor califica pentru burse complete sau deja ați pus bani deoparte în un plan de economii la colegiu) Sunt sănătoși acum și sunt cu adevărat proactivi în a rămâne așa (mâncați bine, faceți suficient exerciții fizice, dormiți suficient etc.) Sunt mulțumiți să trăiască frugal. Sunt dispuși să se gândească în afara cutiei și să încerce o abordare diferită
Opțiuni din afara cutiei
Există modalități de a reduce cheltuielile de viață lunare dacă sunteți dispus să mergeți pe această rută. O opțiune: Retrageți în străinătate într-o destinație care oferă o schimbare de peisaj, experiențe noi, acces la îngrijiri de sănătate accesibile și - cea mai mare - un cost mai mic al vieții Este posibil ca un cuplu să trăiască confortabil în Ecuador, de exemplu, la aproximativ 1.500 de dolari pe lună, inclusiv chiria. În Nicaragua, puteți obține cu mai puțin de 1.200 USD pe lună.
„Dacă scoateți 20.000 de dolari pe an, este suficient să prosperați în locuri precum Mexic, Ecuador, Costa Rica, Malaezia, Thailanda, Filipine, Spania și Portugalia - toate destinațiile populare de pensionare s-au clasat în primele 15 în pensionarea globală anuală din 2017. Index ”, spune Trey Archer, consilier financiar pentru expat, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. „În timp ce 20.000 de dolari pot fi suficienți, rețineți că inflația, cheltuielile neprevăzute, facturile medicale, zborurile către casă și situațiile de urgență ar putea să mănânce la această cifră mai repede decât credeți, așa că este întotdeauna recomandat să fie mai mult deoparte pentru o zi ploioasă. “
O altă opțiune: Dacă dețineți deja o casă, o puteți vinde și adăuga încasările la economiile dvs. Ați avea apoi opțiunea de a închiria, de a cumpăra o casă mai mică (poate o casă minusculă?), De a locui în străinătate sau chiar de a cumpăra un RV și de a călători în SUA (unii oameni primesc chirie gratuită pe un camping în schimbul faptului că sunt „gazdă”).
Securitatea socială începe
La un moment dat, Securitatea Socială va da startul. Pentru oricine este născut în 1960 sau mai târziu, vârsta normală de pensionare - vârsta la care aveți dreptul la prestații complete de securitate socială - este de 67 de ani. Puteți începe să primiți prestații încă de la 62 de ani, dar beneficiul dvs. lunar va fi redus cu aproximativ 30%. Cu cât aștepți să începi, cu atât vei primi mai mult în fiecare lună. Puteți amâna indemnizațiile de pensionare până la 70 de ani pentru o prestație lunară și mai mare.
Beneficiul mediu lunar (din martie 2018) este de 1.409, 91 USD. Dacă vă puteți aloca economii de 500.000 de dolari până atunci, beneficiile dvs. de securitate socială vor primi și vă vor oferi o infuzie lunară de bani binevenită. Asigurați-vă, apropo, că ați lucrat suficiente sfere pentru a beneficia de securitatea socială.
„Dacă investiți cu un randament mediu de 7% pe an (nu este prea mare„ dacă ”), banii dvs. se vor dubla la fiecare zece ani. Prin urmare, dacă aveți 500.000 de dolari la 45 de ani, puteți avea 2 milioane de dolari la 65 de ani dacă îl lăsați în pace. De ce să nu muncești mai mult, astfel încât să te poți bucura mai mult de viață? Dacă aveți de gând să trăiți 40 de ani sau mai mult (după pensionare la 45 de ani), s-ar putea să vă plictisiți în mod grozav dacă nu sunteți angajat. Și dacă trăiești din economii care trebuie să dureze 45 de ani, stilul tău de viață nu va deveni niciodată mai opulent ", spune John R. Frye, CFA, director de investiții, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Linia de jos
A decide când să vă retrageți - dacă aveți norocul să aveți de ales - poate fi provocator. Retrageți-vă prea curând și ați putea risca să rămâneți fără bani. Retrageți prea târziu și riscați să nu vă puteți bucura de unele dintre aventurile pe care așteptați cu nerăbdare să le experimentați.
Și nu uitați de costul acoperirii de sănătate: „Asigurarea de sănătate va reprezenta o cheltuială semnificativă până la împlinirea vârstei Medicare la 65 de ani, probabil că va mânca o treime sau jumătate din cheltuielile dvs. anuale, în funcție de locul în care locuiți”, spune Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepreședinte, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Oamenii care se uită devreme se pot confrunta cu aceleași provocări cu care se confruntă persoanele care lucrează la distanță lungă: lucruri cum ar fi singurătatea, plictiseala, lipsa de scop și sentimentul de a nu se atinge. Cel mai bine este să vă uitați la întreaga imagine - factori financiari și emoționali deopotrivă - atunci când decideți dacă vă puteți pensiona la 45 de ani cu 500.000 de dolari.
