Este suficientă asigurarea de viață pe care o primești prin angajator pentru a avea grijă de familia ta? Și plătiți prea mult pentru acea acoperire? Un bărbat sănătos în vârstă de 50 de ani ar putea economisi aproape 80% din primele doar în primul an, trecând de la o poliță de asigurare de viață pe termen furnizată de angajator la una individuală, potrivit Asociației Naționale a Consultanților Financiari Personali (NAPFA), asocierea profesională a planificatorilor financiari cu taxă. Angajații tineri și sănătoși ar putea fi mai bine cu acoperirea individuală, deoarece se pot bloca cu tarife mici timp de zeci de ani.
Dar multe companii plătesc pentru o anumită sumă de asigurare de viață pentru lucrătorii lor; ei permit, de asemenea, lucrătorilor să cumpere mai multă acoperire pentru ei și soții lor la un cost scăzut și fără niciun examen medical. Drept urmare, multe familii obțin toată asigurarea de viață prin intermediul unui angajator. Dacă faceți 75.000 de dolari pe an, angajatorul dvs. ar putea oferi o acoperire de 75.000 USD sau 150.000 USD la costuri mici sau deloc din buzunar, iar primele vor veni direct din salariul dvs. În acest fel, nu vă vor lipsi niciodată banii și nu vă faceți griji cu privire la plata facturii. Și chiar dacă ai avut o sănătate mai puțin decât perfectă, vei beneficia de la fel de multă acoperire ca și colegii tăi. Asta sună ademenitor, dar există mai multe probleme potențiale cu obținerea asigurării de viață prin muncă.
Problema 1: Angajatorul dvs. nu poate oferi o asigurare de viață suficientă
În timp ce asigurarea de viață de bază oferită de angajator este de costuri reduse sau gratuite și este posibil să puteți cumpăra o acoperire suplimentară la tarife mici, valoarea nominală a poliței dvs. poate să nu fie suficient de mare. Dacă decesul tău prematur ar reprezenta o povară financiară pentru soț / soție și / sau copii, probabil ai nevoie de o acoperire în valoare de cinci până la opt ori salariul anual. Unii experți chiar recomandă obținerea unei acoperiri în valoare de 10 până la 12 ori salariul dvs. anual.
„Majoritatea oamenilor sunt capabili să cumpere un salariu suplimentar de patru până la șase ori mai mare decât ceea ce este oferit de angajatorul lor”, spune Brian Frederick, un planificator financiar certificat (CFP) cu Stillwater Financial Partners din Scottsdale, Arizona. această sumă este suficientă pentru unii oameni, nu este suficientă pentru angajații care au soții care nu lucrează, un credit ipotecar considerabil, familii mari sau persoane aflate în întreținere cu nevoi speciale. ”
Un alt neajuns? „Beneficiile de deces care înlocuiesc salariul nu iau în considerare bonusurile, comisioanele, veniturile secundare și valoarea beneficiilor suplimentare, cum ar fi asigurarea medicală și contribuțiile pentru pensionare”, spune Mitchell Barber, un profesionist în servicii financiare la Centrul pentru Conservarea Bogăției, un Syosset, Agenția din New York, a grupului financiar MassMutual.
Asigurarea de viață a angajatorului dvs. poate fi suficientă dacă sunteți singur sau dacă aveți un soț care nu depinde de venitul dvs. pentru a acoperi cheltuielile gospodăriei și dacă nu aveți copii. Dar dacă vă aflați în această situație, probabil că nu aveți nevoie deloc de asigurare de viață.
Problema 2: Îți vei pierde acoperirea dacă situația ta se schimbă
La fel ca în cazul asigurărilor de sănătate, nu doriți lipsuri în ceea ce privește asigurarea de viață, deoarece nu știți niciodată când veți avea nevoie. Majoritatea lucrătorilor care beneficiază de acoperire prin muncă nu știu de unde vor veni asigurările de viață dacă își schimbă locul de muncă, sunt concediați, angajatorul lor își desfășoară activitatea sau trece de la statutul cu normă întreagă la cel cu normă parțială. De obicei, nu veți putea să vă păstrați politica în aceste scenarii. Lipsa de portabilitate poate fi o problemă dacă nu mergeți direct la un alt loc de muncă cu acoperire similară și nu sunteți suficient de sănătoși pentru a vă califica pentru o politică individuală. Unele politici vă permit să convertiți politica dvs. de grup în una individuală, dar probabil că va deveni mult mai scump, deoarece veți converti politica dvs. de termen într-o politică permanentă mai costisitoare. Și dacă vă pierdeți acoperirea pentru că ați fost concediat, primele ar putea fi nepermise.
„Întrucât produsele care sunt disponibile pentru conversie dintr-un plan oferit de angajator sunt limitate, de regulă, la doar ofertele unui operator de asigurare, un client poate găsi în general o poliță de asigurare mai eficientă din punct de vedere al costurilor în afara planului angajatorului”, spune Thaddeus J. Dziuba III, un specialist în asigurări de viață pentru PRW Wealth Management din Quincy, Mass. „Acest lucru presupune că clientul poate obține subscriere favorabilă. De regulă, dacă un client nu mai poate fi subscris medical pentru o nouă acoperire de asigurare, dar are încă o nevoie financiară pentru prestația de deces oferită de planul companiei sale, atunci recomandăm deseori conversia indiferent de preț, deoarece va fi este puțin probabil că aceștia pot obține acoperire în altă parte ”, adaugă el.
Problema 3: Acoperirea devine dificilă dacă sănătatea dvs. scade
O altă problemă apare dacă îți părăsești locul de muncă din cauza unei probleme de sănătate. „Dacă te bazezi numai pe o asigurare de grup și suferi o afecțiune medicală care te obligă să părăsești locul de muncă, este posibil să-ți pierzi acoperirea de asigurări de viață chiar când familia ta va avea cel mai mare nevoie”, spune Jim Saulnier, un CFP cu Jim Saulnier și Asociații din Fort Collins, Colo. „În acel moment, poate fi prea târziu să-ți cumperi propria politică la un preț accesibil, dacă, în orice caz, în funcție de starea medicală”, spune el.
Chiar dacă problemele dvs. de sănătate nu sunt suficient de importante pentru a vă opri de la muncă, acestea ar putea limita opțiunile dvs. de angajare dacă aveți doar o asigurare de viață prin muncă. „Ați putea ajunge încătușat la locul de muncă pentru a vă menține asigurarea de viață dacă ați întâmpinat o problemă de sănătate suficient de gravă”, spune David Rae, un CFP și vicepreședinte al serviciilor pentru clienți pentru serviciile financiare Trilogy din Los Angeles.
De asemenea, nu controlați cine furnizează această asigurare, iar compania dvs. ar putea alege o companie de asigurare cu rating mai mic pentru a economisi bani. Aceasta ar putea însemna că asigurarea pentru care ați plătit nu vă va acoperi atunci când aveți nevoie. Asigurați-vă că verificați cel mai bun rating AM al companiei de asigurări de viață din spatele beneficiilor pe care le oferă angajatorul. Acest rating vă va spune dacă compania este suficient de stabilă din punct de vedere financiar pentru a vă plăti polița dacă se întâmplă cel mai rău. În cele din urmă, o altă posibilitate este ca angajatorul dvs. să poată înceta să ofere asigurare de viață ca beneficiu pentru a economisi banii companiei, lăsându-vă fără acoperire.
Problema 4: Planul dvs. nu oferă o acoperire suficientă pentru soț / soție
În timp ce pachetul de beneficii al angajatorului dvs. oferă o asigurare de sănătate soțului / soției, aceasta nu va oferi întotdeauna asigurare de viață pentru el sau ea. Dacă se întâmplă, acoperirea poate fi minimă - 100.000 USD este o sumă obișnuită și asta nu merge departe când vă pierdeți neașteptat soțul sau soția.
Cuplurile presupun adesea că familia va suferi greutăți economice doar dacă câștigătorul principal va muri, spune Jim Saulnier și, în consecință, mulți lucrători nu reușesc să-și asigure în mod adecvat soții. Însă moartea unui soț care nu lucrează sau cu câștiguri reduse poate avea impact asupra veniturilor partenerului. „Adesea spun retoric unui client, dacă moare sâmbătă, te vei întoarce la serviciu luni dimineață? Aveți PTO suficient pentru cărți pentru a acoperi un concediu prelungit?"
Mai mult, spune Barber, „Atunci când un părinte este absent, celălalt trebuie să se apuce de îngrijire cu îngrijirea de zi sau cu șofer. Orele sunt reduse. Nu este niciodată timpul să ne mâhnim în mod corespunzător și, întrucât supraviețuitorii sunt adesea deprimați, productivitatea scade adesea."
Problema 5: Asigurarea de viață oferită de angajator nu poate fi opțiunea dvs. cea mai ieftină
Chiar dacă puteți obține toată asigurarea de viață de care aveți nevoie atât pentru dvs. cât și pentru soț, prin intermediul angajatorului dvs., este o idee bună să faceți cumpărături pentru a vedea dacă asigurarea suplimentară a angajatorului vă oferă într-adevăr cea mai bună valoare pentru bani. Ești mai probabil să găsești o rată mai bună în cel mai tânăr și mai sănătos. De asemenea, spre deosebire de asigurarea de viață garantată la nivel premium, pe care o puteți achiziționa individual, ceea ce vă costă aceeași sumă în fiecare an, atâta timp cât aveți polița, polița oferită de angajatorul dvs. tinde să devină mai scumpă odată cu înaintarea în vârstă.
„Acoperirea angajatorilor începe să fie foarte ieftină înainte de vârsta de 35 de ani și apoi crește rapid prețul”, spune Frederick. „Majoritatea politicilor cresc din cinci în cinci ani și devin incredibil de scumpe odată ce angajatul împlinește 50 de ani. Dacă sunteți sănătos și nefumător, cumpărarea unei politici de sine stătătoare ar putea fi mai ieftină decât să luați acoperire prin angajator.”
„Motivul pentru asta se numește pericol moral”, spune Saulnier. „Angajații care sunt prea nesănătoși pentru a se califica pentru o asigurare de viață de la sine au tendința de a supraîncărca asigurarea de grup, deoarece nu există nicio subscriere, iar companiile de asigurări de viață o compensează prin perceperea unor prime mai mari.” În general, persoanele sănătoase din politicile grupului plătesc mai mult decât dacă ar cumpăra polițe private.
Soluția
Deși nu există niciun motiv să nu profitați de nicio asigurare gratuită sau ieftină pe care o oferă angajatorul dvs., probabil că aceasta nu ar trebui să fie singura dvs. sursă de asigurare de viață și nici cei mai mulți oameni nu se bazează foarte mult pe asigurarea suplimentară de viață pe care o pot obține prin muncă. Soluția la fiecare dintre problemele descrise mai sus este achiziționarea unei sau a tuturor asigurărilor de viață direct printr-o poliță de termen individuală. S-ar putea să fie necesar să cumpărați până la maximum 80% din asigurarea de viață pentru a avea suficient și pentru a vă asigura că sunteți acoperit în orice moment și în orice condiții.
Barber consideră că, în general, cea mai accesibilă soluție este să cumperi cea mai mare asigurare pe care ți-o poți permite la vârsta cea mai fragedă, deoarece, pe măsură ce îmbătrânești, șansa de a dobândi o boală crește, iar odată cu boala, primele sunt mai scumpe, dacă puteți să vă calificați deloc.
Linia de jos
Ai nevoie de suficientă asigurare de viață pentru a-ți acoperi toate datoriile și pentru a-ți susține persoanele dependente. „Suficient” include plata cardurilor dvs. de credit, a împrumuturilor auto și a creditului ipotecar, plata educației copiilor dvs. și asigurarea că soțul dvs. va avea mijloacele financiare pentru a avea grijă de el sau de ea și de copiii dumneavoastră. Într-un moment de durere, ultimul lucru pe care ți-l dorești este să-i lași pe cei dragi cu o altă tulburare importantă de viață, cum ar fi să fii nevoit să schimbi locul de muncă sau școlile din cauza încordării financiare, așa că aruncă o privire atentă dacă asigurările de viață prin care treci munca este cel mai bun mod de a oferi celor dragi.
