Planul dvs. de pensionare este pe cale?

Americanii pot fi un popor optimist prin natură, dar când vine vorba de pensionare, mulți dintre noi avem îndoielile noastre.

În cel mai recent studiu de confidențialitate pentru pensionare de la Institutul de Cercetare a Beneficiilor Angajatilor, doar 17% dintre respondenți au spus că sunt foarte încrezători să aibă suficienți bani pentru o pensie confortabilă. Alți 47% au fost oarecum încrezători.

Asta lasă mai mult de o treime dintre americani - aproximativ 36% - care se îndoiesc că sunt pe cale să se retragă cu succes. Și, din păcate, pot avea dreptate.

Pentru a determina dacă sunteți pe cale, vă ajută să știți unde doriți să mergeți. Ce fel de stil de viață pentru pensionare vă imaginați pentru dvs.? Ce costă asta? Și, întrebarea make-or-break: Veți avea bani să plătiți pentru asta? Iată cum puteți obține câteva răspunsuri.

1. Estimați-vă cheltuielile

Cu generații în urmă, oamenii au presupus că cheltuielile lor vor scădea automat la pensie. Experiența mai recentă arată că nu este întotdeauna cazul. Unele cheltuieli ar trebui să scadă, în special cele legate de muncă, precum naveta, dar altele, cum ar fi vacanțele și masa, pot crește.

Așadar, începând cu cheltuielile curente ca ghid, încercați să creați un buget de bilet pentru pensionare. Unii experți chiar sugerează să trăiești pe bugetul respectiv o perioadă înainte de a te retrage pentru a vedea cât de realist este.

„Studiem fluxurile de numerar, impozitele și contribuțiile planului de pensionare pentru a stabili un stil de viață . Acest lucru reprezintă ceea ce trăiești în prezent acum ", spune Nick Vail, consilier financiar la Integrity Wealth Advisors din Indianapolis, Ind." Majoritatea oamenilor nu trăiesc cu 80% până la 90% din veniturile lor, după cum sugerează multe companii. vei avea nevoie la pensie. Mulți sunt mai apropiați de 65% până la 70% când luați în considerare plățile ipotecare, impozitele și ceea ce se amână în prezent în planurile de pensionare. Folosim valoarea stilului de viață ca referință la proiectarea veniturilor de pensionare necesare."

2. Adăugați-vă veniturile

În anii de lucru, probabil că ați avut o sursă de venit de bază: un salariu. Cu toate acestea, la pensie, cel mai probabil veți avea mai multe surse, inclusiv securitatea socială, o pensie tradițională pentru angajator (dacă aveți norocul să aveți una), investiții și câștiguri din orice muncă pe care o faceți. Încercați să le estimați pe fiecare dintre ele, apoi notați-le pe toate. Niste sfaturi:

• Securitate Socială. Puteți obține o proiecție a beneficiilor viitoare pe site-ul de securitate socială, folosind Estimatorul de pensionare sau alte calculatoare de pe site-ul care vă ajută să estimați elemente importante, cum ar fi speranța de viață. „Îi încurajez pe toți, și mă refer la toți, să creeze un cont pe www.ssa.gov pentru a vedea exact beneficiile lor. De fapt, o fac corect cu clienții mei. Dacă clientul are un soț sau un partener, îi fac pe amândoi să o facă ”, spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, Md., Pensii pentru angajatori. Dacă aveți o pensie tradițională, cu beneficii definite, venită de la un angajator, ar trebui să primiți estimări periodice ale beneficiilor dvs. Cu toate acestea, beneficiul dvs. ar putea varia în funcție de momentul în care vă retrageți și de forma în care alegeți să luați banii (sumă forfetară în raport cu renta, o singură viață vs. plata în viață comună etc.). Administratorul planului dvs. ar trebui să poată estima veniturile dvs. probabile din pensii în scenariul ales. Testați mai multe scenarii posibile pentru a vedea care este cel mai bun. Venit din investiții. Conturile dvs. de investiții și de pensionare, cum ar fi planurile 401 (k) și 403 (b) și IRA-urile, ar putea oferi o parte substanțială din veniturile dvs. lunare la pensionare, mai ales dacă aveți o pensie tradițională. După 70 ½ ani, în general, nu aveți de ales decât să retrageți o anumită sumă în fiecare an din conturile de pensionare (cu excepția IRA Roth), sub forma distribuțiilor minime necesare. În sensul acestui exercițiu, calculați că în fiecare an în timpul pensionării puteți retrage 4% din totalul principalului dvs., plus o mică creștere anuală pentru inflație, fără a vă epuiza economiile. Regula de 4%, așa cum se numește aceasta, este subiectul unor controverse în comunitatea de planificare financiară, dar este încă un loc rezonabil pentru a începe. Câștiguri din muncă. Mulți americani spun că intenționează să continue să lucreze în „pensionare”, fie cu normă parțială, fie cu normă întreagă (consultați pensionarea nu înseamnă că trebuie să încetați să lucrați ). Totuși, acest lucru nu funcționează întotdeauna, așa că cel mai bine este să nu contați pe niciun venit de care nu sunteți absolut sigur.

3. Faceți matematica

Dacă veniturile proiectate depășesc cheltuielile proiectate, sunteți pe cale, cel puțin deocamdată. Ceva ar putea să vină și să te descarce - o pierdere de locuri de muncă, o scufundare a pieței - dar până acum, atât de bine.

• măriți înapoi cheltuielile de pensionare? intenționați să vă retrageți mai târziu? economisiți mai agresiv între timp și atunci?

Oricare dintre acești pași, sau o combinație a acestora, v-ar putea ajuta să vă puneți din nou pe drum. Pentru sfaturi despre elaborarea unui plan detaliat, consultați tutorialul nostru de bază pentru planificarea pensionării .

Linia de jos

Singura modalitate de a ști dacă ești pe cale de a ieși la pensie confortabilă este să alergi numerele. Faceți o estimare optimă a cheltuielilor dvs. de pensionare, adăugați toate sursele de venituri probabile și comparați-le pe cele două. Dacă rezultatul nu este ceea ce ați sperat, poate fi necesar să vă ajustați planurile.

„În funcție de cât de aproape sunteți de pensie, puteți începe să economisiți mai mult sau va trebui să începeți încet să vă ajustați nivelul de trai. Nu trebuie să fie dramatic, dar poate doriți să ajungeți într-un punct în care sunteți confortabil cu nivelul de viață pe care vi-l puteți permite ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, Calif. Și autorul „Fonduri index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”