Multe cupluri muncitoare visează la ziua în care se pot pensiona și pot pleca împreună în apusul soarelui. Industriile de investiții și asigurări au făcut mult pentru a convinge publicul că acest ideal este posibil doar cu ajutorul anumitor produse și servicii, iar mass-media financiară a susținut această idee.
Cu toate acestea, cuplurile ar trebui să ia un moment pentru a considera dacă pensionarea în același timp este un curs înțelept de acțiune. Acest articol va compara ramificările financiare ale pensiei comune față de un soț care lucrează mai mult decât celălalt și de ce această din urmă opțiune poate fi mai avantajoasă pe termen lung. Este o idee bună să începeți să vă gândiți la aceste probleme mai devreme decât vă puteți da seama - spuneți, la mijlocul carierei, când mai este timp pentru fiecare partener să descrie o traiectorie despre cum și când ar dori să părăsească forța de muncă și cum acele planuri se împletesc.
De ce nu trebuie să se retragă cuplurile împreună?
„Cu excepția cazului în care cuplurile au aceeași vârstă și în aceeași stare de sănătate, de obicei este mai sensibil ca o persoană să se retragă mai devreme. Pot fi atât avantaje financiare, cât și în relații ", spune Morris Armstrong, consilier înregistrat în investiții, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Financiar vorbind, avantajele sunt triple. Atunci când un soț lucrează mai mult, valoarea prestațiilor de securitate socială la care cuplul are dreptul să crească. În plus, venitul continuu al soțului care lucrează le oferă cuplului încă câțiva ani pentru a economisi pentru pensionare. În cele din urmă, un soț care lucrează în trei sau cinci ani în plus va avea probabil o perioadă mai scurtă pentru a avea nevoie de bunurile sale de pensionare, permițând sume mai mari de retragere în fiecare an.
Impactul financiar
„O întârziere de cinci ani este o mișcare extrem de pozitivă pentru cuplurile care sunt doar la marginea economiei suficiente de bani, pentru cei care au un istoric familial de longevitate sau pentru cei care pur și simplu trebuie să muncească încă cinci ani în plus pentru a ajunge la suficient ", Spune Jane Nowak, CFP®, consilier financiar la Wealth and Pension Services Group, din Smyrna, Ga.
Următorul exemplu arată clar cât de mult poate face diferența pe un cuplu de cinci ani în plus pentru un cuplu:
Exemplu - Beneficiile lucrului mai lung Larry și Sally Griffen au ambii 60 de ani. Fiecare a câștigat în medie 40.000 de dolari pe an în timpul anilor de lucru. Ambele provin din familii cu longevitate și fiecare se așteaptă să trăiască la vârsta de 90 de ani. Larry și Sally intenționează să se pensioneze la 65 de ani. La ritmul lor actual de economisire, cuplul va avea 300.000 de dolari din activele de pensionare comune până la acel moment. Când fiecare atinge vârsta completă de pensionare (pentru anul nașterii), la 66 și șase luni, va avea dreptul la prestații complete de securitate socială. Presupunând că investițiile lui Griffens câștigă în medie 6% pe an, se poate aștepta să primească aproximativ 24.137, 75 dolari pe an la pensionare, în plus, cu o epuizare a activelor până la 90 de ani. aproape de 50% din veniturile lor înainte de pensionare, în funcție de momentul în care decid să înceapă să tragă securitatea socială. Calculatorul on-line de beneficii de securitate socială raportează că Larry și Sally se pot aștepta fiecare la un beneficiu anual de aproximativ 18.850 dolari dacă fiecare se retrage la vârsta de 66½ ani. Acest lucru ar duce la venitul lor anual de pensionare până la aproximativ 61.837, 75 USD (18.850 USD + 18.850 USD + 24.137, 75 USD) pe an - o scădere de aproximativ 30% a veniturilor din veniturile lor de pre-pensionare de 80.000 USD. Dar apoi Larry începe să contemple ce s-ar întâmpla dacă ar lucra încă cinci ani. Dacă ar face acest lucru, și-ar putea intensifica contribuțiile pentru a acumula încă 30.000 dolari în planul său de pensionare (15% din 40.000 $ = 6.000 x 5 ani, plus creșterea investițiilor) și ar atrage de la acesta încă cinci ani. Dacă Griffens este capabil să amâne orice distribuție a planului de pensionare până când Larry se va retrage la 70 de ani (din moment ce va câștiga încă un salariu), iar Sally începe să ia Asigurări Sociale la 66 de ani, s-ar putea aștepta în mod rezonabil să aibă un total de aproximativ 437.000 USD la pensionare. active. De asemenea, Larry va primi beneficii sporite de securitate socială de 28.332 dolari pe an (în loc de 18.850 dolari). Dacă investițiile lor continuă să crească cu 6% și totuși își epuizează activele la 90 de ani, distribuțiile anuale totale ale planului lor de pensionare ar ajunge la aproximativ 36.000 USD, plus 47.182 dolari din totalul prestațiilor de securitate socială. Acest lucru înlocuiește în mod eficient veniturile obținute de la locul de muncă până la vârsta de 90 de ani. Desigur, Griffens ar fi înțelept să-și folosească activele planului un pic mai lent, astfel încât acestea să aibă o pernă în cazul în care unul sau ambii ar trebui să trăiască dincolo de speranța estimată de viață.
Acest exemplu ilustrează în mod clar impactul financiar pe care doar câțiva ani mai mult de muncă îl poate avea asupra pensionării unui cuplu. Puterea triplă a beneficiilor sporite de securitate socială, creșterea economiilor la pensie și reducerea timpului în care să poți folosi aceste economii pot însemna diferența dintre o pensie securizată financiar și una marcată de greutăți financiare.
Impact asupra asigurărilor de sănătate
Un alt factor major de luat în considerare este asigurarea de sănătate. Dacă, în exemplul precedent, Larry continuă să lucreze încă cinci ani, își poate menține acoperirea de sănătate oferită prin intermediul angajatorului său. Acest lucru ar economisi cuplul să nu plătească pentru cinci ani de prime mai mari de asigurare de sănătate, la o rată individuală.
Motive emoționale pentru pensionare separat
Retragerea în epoca modernă poate fi o propunere complexă emoțional. Pierderea sentimentului identității cuiva prin muncă poate fi o ajustare majoră pentru unii, în timp ce alții sunt capabili să facă această tranziție cu o dificultate relativ mică. Când un cuplu muncitor se retrage, se regăsesc brusc acasă tot timpul, fără separarea muncii cu care s-ar fi obișnuit. Această schimbare bruscă poate adesea perturba limitele relaționale stabilite ale unui cuplu. Ca atare, poate fi mai ușor pentru cupluri dacă un singur soț trece prin acest proces la un moment dat, mai ales dacă oricare dintre soți se așteaptă să aibă dificultăți în adaptarea la noul stil de viață.
Acest lucru oferă cel puțin unuia dintre soți (poate cel care este de așteptat să aibă mai multe dificultăți în procesul), pentru a începe crearea unei noi identități, în timp ce unele elemente ale relației lor, inclusiv separarea în timpul zilei, rămân stabile. Dacă ambii soți se pensionează în același timp, impactul emoțional asupra fiecărui partener - și asupra relației lor de cuplu - poate crea fricțiuni care altfel ar fi putut fi evitate. Dacă ambii soți se luptă să găsească noi căi pentru ei înșiși, pot ajunge să își scoată frustrările unul pe celălalt.
Linia de jos
Retragerea este o fază complexă și scumpă a vieții. Atunci când cuplurile își eșalonează datele de pensionare, pot să obțină atât recompense financiare, cât și emoționale, care vor facilita această tranziție vitală. Viața poate, desigur, să formeze partenerul care sfârșește să se retragă mai întâi și să schimbe planurile pe care le-a făcut cuplul când erau mai mici. Situația de muncă a unei persoane se poate schimba sau pot interveni probleme de sănătate sau probleme cu alți membri ai familiei.
„O dată de pensionare eșalonată este o idee excelentă din motive de sănătate financiară și conjugală”, spune planificatorul financiar certificat Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. Dacă cineva are sub vârsta de 65 de ani, soțul care lucrează poate asigura o asigurare medicală pentru a reduce decalajul până la eligibilitatea Medicare. De asemenea, nu se retrage în același timp, poate lăsa cuplurile să-și găsească șanțul la pensionare, fără să se afle unul pe celălalt imediat."
Gândirea la dinainte va face acest proces mai ușor, orice s-ar întâmpla. Există multe resurse disponibile la care cuplurile pot apela la ajutor în procesul de luare a deciziilor. Pentru mai multe informații, vizitați site-ul de securitate socială www.ssa.gov sau consultați consilierul financiar și consilierul pentru pensionare. Planificarea pensionării pentru cupluri vă va ajuta, de asemenea, cu aceste probleme.
