CE ESTE ANALIZĂ DE CREDIT Judecată
Analiza judiciară a creditului este o metodă de aprobare sau de respingere a creditului bazată pe aprecierea creditorului, mai degrabă decât pe un anumit model de notare a creditului. Analiza judiciară a creditului presupune evaluarea cererii împrumutatului și utilizarea experienței anterioare în relația cu solicitanții similari pentru a determina aprobarea creditului. Acest proces evită utilizarea oricăror algoritmi sau procese empirice pentru a determina aprobările.
Analiza creditului judiciar
Analiza creditelor judecătorești este utilizată mai ales de băncile mai mici. În timp ce băncile mari au deseori mai multe procese de creditare automatizate, datorită volumului de cereri pe care le primesc, băncile mai mici vor folosi analiza creditului judiciar, întrucât nu este economic pentru ei să dezvolte un sistem de notare a creditelor sau să angajeze o terță parte pentru a stabili scoruri de credit. Analiza creditului judiciar este unică în abordarea sa și se bazează pe standardele tradiționale de analiză a creditelor, cum ar fi istoricul plăților, referințele bancare, vârsta și alte elemente. Acestea sunt notate și ponderate pentru a oferi un scor general de credit pe care îl folosește emitentul de credit.
Diferite tipuri de scoruri de credit
Deși analiza de creditare judecătorească funcționează bine pentru băncile mai mici, majoritatea oamenilor sunt mai familiarizați cu conceptul de punctaj de credit și cel mai frecvent îl asociază FICO sau Fair Isaac Corporation, care au creat cel mai frecvent model de scor de credit. Băncile și creditorii la scară mai mare utilizează un model de punctaj de credit care utilizează un număr statistic pentru a evalua bonitatea consumatorului. Împrumutatorii folosesc apoi scorurile de credit pentru a evalua probabilitatea ca o persoană să își ramburseze datoriile. Punctajul de credit al unei persoane variază între 300 și 850. Cu cât este mai mare scorul, cu atât o persoană mai de încredere financiară este considerată a fi mai mare. Deși există și alte sisteme de notare a creditelor, scorul FICO este de departe cel mai des utilizat.
Un scor de credit joacă un rol esențial în decizia creditorului de a oferi credit. De exemplu, cei cu scoruri de credit sub 640 sunt considerați în general împrumutați subprime. Instituțiile de creditare adesea percep dobândă pentru creditele ipotecare subprime cu o rată mai mare decât o ipotecă convențională pentru a se compensa pentru că au mai mult risc. De asemenea, pot solicita un termen de rambursare mai scurt sau un co-semnatar pentru debitorii cu un scor de credit scăzut. În schimb, un scor de credit de 700 sau mai mare este în general considerat bun și poate duce la un împrumutat care primește o rată a dobânzii mai mică, ceea ce duce la plătirea mai puțin de bani în dobânzi pe parcursul vieții împrumutului.
Fiecare creditor își definește propriile game pentru scorurile de credit, dar atunci când calculează un punctaj de credit, un birou de credit folosește cinci factori principali: istoricul plăților, suma totală datorată, durata istoriei creditului, tipurile de credit și noul credit. Consumatorii pot avea scoruri mari, menținând un istoric îndelungat de a-și plăti facturile la timp și de a menține datoriile reduse.
