Un plafon de viață este suma maximă pe care rata dobânzii la un împrumut cu rată reglabilă poate crește pe durata împrumutului.
Un plafon de viață poate fi exprimat ca o dobândă absolută - cum ar fi o rată de viață maximă de 12%, care se numește plafonul dobânzii - sau ca o modificare procentuală maximă a ratei dobânzii din rata dobânzii inițiale la împrumut. Atunci când plafonul de viață este exprimat ca o modificare procentuală maximă față de rata dobânzii inițiale, se poate aplica și scăderilor ratei dobânzii.
Ruperea unei șepci de viață
În tratarea ipotecilor cu rată reglabilă (ARM), în mod obișnuit, va exista o secvență de plafoane de dobândă care controlează valoarea dobânzii cu care împrumutatul va fi confruntat odată cu încheierea perioadei cu dobânzi fixe. Aceasta poate lua forma unei ajustări incrementale, cu limite de dobândă pentru intervale care încep cu modificarea de primă rată după expirarea perioadei fixe.
Limita inițială de ajustare limitează modificarea dobânzii pentru prima dată când ratele sunt ajustate și există plafoane de dobândă ulterioare sau periodice pentru a acoperi modificările viitoare ale ratei dobânzii. Capacitatea de viață informează în esență împrumutatul cât de multă creștere a dobânzii se poate aștepta să plătească cel mult.
Creditorii ar trebui să specifice în contractele lor de împrumut care sunt plafonul de viață pentru creditele ipotecare oferite. În multe cazuri, plafonul de viață este prezentat fie ca o modificare a procentului general, fie ca un procent absolut.
Perioada de valabilitate a unui împrumut este folosită frecvent ca parte a structurii plafonului dobânzii. De exemplu, o perioadă fixă sau un ARM hibrid are frecvent plafoane inițiale, periodice și de viață. Pe un ARM hibrid 5-1, acest lucru ar putea fi exprimat ca o structură de 5-2-5 cap, ceea ce înseamnă că există un capac inițial de 5%, 2% capac periodic și 5% capac de viață. Aceasta înseamnă că la prima dată de modificare a ratei dobânzii, rata se poate modifica cu maximum 5%, iar la fiecare dată de modificare ulterioară, rata se poate modifica cu maximum 2%. Modificarea maximă a duratei de viață în acest exemplu este de 5%.
Este posibil ca ratele dobânzilor să scadă pe un ARM odată ce perioada de dobândă fixă a expirat. Perioadele de viață nu ar împiedica împrumutatul să beneficieze de astfel de modificări ale ratei dobânzii.
Prezența unui plafon de viață nu reduce sau elimină alte tipuri de costuri, cum ar fi comisioanele cu întârziere care pot face parte din calculul procentual al ratei anuale, care include rata dobânzii.
