Spre deosebire de polițele de asigurare de viață pe termen lung, care nu construiesc valoare în numerar și au întotdeauna o prestație de deces nivelată, polițele de asigurare de viață permanente permit proprietarilor de polițe să selecteze prestații de deces nivelate sau care cresc, uneori numite opțiunea 1 sau respectiv opțiunea 2. Majoritatea politicilor de viață universală (UL) permit proprietarilor de politici să comute între opțiuni de beneficii de deces nivelate sau în creștere, cu puține restricții.
Politicile de viață integrală (WL) pot fi un pic mai complexe, deoarece aceste politici sunt concepute pentru a crește beneficiul de deces folosind dividende pentru a achiziționa o acoperire suplimentară. Cu toate acestea, proprietarii de polițe pot alege alte opțiuni de dividende care contribuie la reducerea cantității de acoperire suplimentară achiziționată.
Indiferent de alegerea dvs., în timp, beneficiul de deces al acestor polițe crește pe măsură ce valoarea lor în numerar crește. (despre modul în care întreaga asigurare de viață funcționează.)
Nivelul prestației de deces
Într-o întreagă politică de viață, cu o prestație de deces nivelată, taxele și cheltuielile de vânzare sunt deduse din primă, iar suma rămasă este creditată la valoarea în numerar. Costul asigurării este apoi scăzut din valoarea numerarului în fiecare lună. În timp, pe măsură ce primele sunt plătite, valoarea numerarului poliței crește, iar valoarea asigurării achiziționate în fiecare lună scade treptat. De exemplu, în al doilea an, o politică de 500.000 USD ar avea o valoare în numerar de 1.500 USD; astfel, doar 498.500 USD de asigurare sunt achiziționate.
La decesul asiguratului, compania de asigurare plătește o prestație de deces constând în asigurare și restituirea valorii în numerar a poliței. De exemplu, presupunem că proprietarul a plătit prima pentru polița de 500.000 USD menționată mai sus timp de 15 ani, acumulând o valoare în numerar de 65.000 USD. Compania de asigurare va plăti 435.000 USD pentru asigurare și va returna în numerar 65.000 USD, pentru un beneficiu total de 500.000 dolari.
Creșterea prestației de deces
În schimb, dacă polița este un UL cu o prestație de deces din ce în ce mai mare, la decesul asiguratului, beneficiarul primește o asigurare de 500.000 USD, plus orice valoare în numerar acumulată.
În polițele UL cu un beneficiu de deces în creștere, proprietarul cumpără o asigurare de 500.000 USD. Cu toate acestea, creșterea valorii în numerar depinde de valoarea primei plătite. Dacă prima este aceeași ca și o primă nivelată a poliței pentru prestații de deces, valoarea în numerar a poliței cu o prestație de deces în creștere ar fi probabil mai mică, deoarece se achiziționează mai multe asigurări în fiecare lună.
Condițiile polițelor WL sunt distincte prin faptul că dividendele sunt utilizate pentru a cumpăra o asigurare suplimentară, crescând astfel beneficiul de deces prin creșteri mici, pe măsură ce se achiziționează o asigurare suplimentară în fiecare an.
Beneficii nivelate vs. creștere
Există o varietate de motive pentru alegerea prestațiilor crescânde de deces, spre deosebire de prestațiile de deces nivelate:
- Un proprietar de poliță poate avea nevoie temporar de o sumă mai mare de asigurare. Acest lucru funcționează mai ales când asiguratul este mai tânăr, iar costul asigurării este mai mic. Ulterior, proprietarul poliței poate reveni la o prestație de deces la nivel. Un proprietar al poliței poate avea nevoie de o prestație de deces care va continua să crească. De exemplu, dacă asigurarea este utilizată ca parte a unui plan de succesiune a afacerilor, este posibil ca acoperirea nivelată să nu ofere o valoare adecvată de înlocuire pentru o afacere în creștere fără un beneficiu de deces în creștere. (despre asigurare într-un plan de succesiune a afacerilor.) O poliță este achiziționată ca parte a unei strategii de economisire concepute pentru a suplimenta pensionarea pentru a construi rapid valoarea de numerar prin suprafundarea poliței din primii ani. Este demn de remarcat faptul că supravegherea trebuie să fie exercitată în implementarea acestei strategii: politica riscă să devină un contract de dotare modificat, dacă valoarea primei plătite depășește cele șapte limite de remunerare fără o prestație de deces în creștere.
Linia de jos
După ce ați stabilit că aveți nevoie de o asigurare de viață permanentă, luați în considerare opțiunile dvs. îndeaproape. Există multe modalități de adaptare a acoperirii pentru a răspunde nevoilor dvs., iar un broker independent de asigurări este o resursă excelentă de cunoștințe și asistență.
