Cuprins
- Asigurare de viață vs. viață
- „Tinerii Invincibili”
- Creșterea unei familii
- Cuiburi goale
- Linia de jos
Există un confort sigur în a ști că, chiar dacă sănătatea dvs. ia o întorsătură neașteptată, dumneavoastră și familia aveți o plasă de siguranță financiară. Cu toate acestea, atunci când banii sunt strânși, plata atât pentru o poliță de asigurare de viață, cât și pentru acoperirea asistenței medicale în fiecare lună poate fi dificilă. Pe măsură ce cheltuielile încep să se monteze, poate fi tentant să renunți la unul sau altul pentru a face capătul.
Asigurare de viață vs. viață
Cu toate acestea, fiecare tip de asigurare servește unui scop complet diferit și oferă o acoperire diferită. Asigurarea de viață plătește beneficii pentru deces în cazul decesului prematur. Scopul este ca prestația de deces să fie suficientă pentru a înlocui veniturile viitoare pierdute, precum și pentru a acoperi cheltuielile și obligațiile restante, cum ar fi costurile de înmormântare, cheltuielile medicale și alte datorii - sau pentru a finanța conturile de economii ale colegiului sau pensionarea soțului. Acest lucru oferă familiei continuitatea finanțelor lor, astfel încât acestea să nu lupte după moarte.
Pe de altă parte, asigurările de sănătate ajută la plata cheltuielilor medicale, cum ar fi vizitele medicului, șederi la spital, medicamente, teste și proceduri. Acest lucru ajută să se asigure că oamenii își pot permite cheltuielile medicale și să rămână sănătoși.
Realitatea este că o mulțime de oameni au cu adevărat nevoie de ambele tipuri de protecție, mai ales dacă au persoane dependente. Dacă acesta este cazul, ideea mai bună este să limitați acoperirea la ceea ce aveți nevoie cu adevărat, astfel încât să vă puteți permite ambele tipuri de asigurare.
Rețineți că nevoile de asigurare se pot schimba dramatic în diferite etape de viață. Ceea ce ar putea părea esențial pentru un părinte cu copii adolescenți ar putea să nu fie atât de important pentru un absolvent recent de colegiu sau un pensionar.
Cheie de luat cu cheie
- Cuplurile tinere sunt adesea recomandate să obțină atât o asigurare de sănătate, cât și o asigurare de viață. Asigurarea de sănătate acoperă o parte din cheltuielile medicale și vizitele medicului, în timp ce asigurarea de viață plătește o prestație de deces sumă forfetară la moartea prematură. Când banii sunt strânși, poate fi tentant să renunți la unul dintre aceste tipuri de asigurări - dar are sens?
„Tinerii Invincibili”
Înainte de lansarea din 2014 a Legii privind îngrijirile la prețuri accesibile (semnată în lege în 2010), multe lucruri de 20 și 30 au ales să renunțe la asigurarea de sănătate cu totul. Și nu fără motiv: acești „tineri invincibili” așa cum îi numesc unii experți, au o incidență mult mai mică a problemelor de sănătate decât majoritatea segmentelor populației. A plăti o primă în fiecare lună a părut inutil unora.
Dar cu ACA impunerea unui mandat majorității americanilor pentru a avea acoperire medicală, asta a început să se schimbe. În 2018, pedeapsa pentru neasigurat este de 695 USD pe adult, sau 2, 5% din câștiguri, oricare dintre acestea este mai mare. Acest lucru a reprezentat un stimulent destul de puternic pentru a vă înscrie.
Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă a eliminat mandatul (sau, mai strict vorbind, penalitatea de neconformitate) începând cu anul 2019. Totuși, odată ce luați în considerare avantajele acoperirii asistenței medicale, este posibil să doriți să îl aveți.
O veste bună pentru gradele recente este că ACA vă permite să rămâneți pe planul părinților dvs. până la vârsta de 26 de ani sau chiar 29, în funcție de plan. Acest lucru vă poate cumpăra ceva timp înainte de a lua o politică proprie.
Dacă vă bazați pe politica mamei și / sau a tatălui dvs. nu este o opțiune și aveți vârsta sub 30 de ani, o politică catastrofală relativ ieftină ar putea merita aruncată o privire. Nu veți fi rambursat pentru majoritatea vizitelor la medic și pentru alte nevoi de sănătate de zi cu zi, dar după ce ajungeți la o anumită valoare deductibilă, veți avea o plasă de siguranță dacă ajungeți să întâmpinați o problemă medicală majoră. Pentru persoanele cu un caz de sănătate aproape impecabil, această sumă minimă de asigurare este adesea suficientă.
Luând în considerare o îmbunătățire a acoperirii dvs. achiziționând un plan „bronz”, „argint”, „aur” sau „platină” din schimbul de asistență medicală al statului dumneavoastră? Este posibil să obțineți ajutor din partea guvernului. Consumatorii care câștigă până la 400% din nivelul federal al sărăciei - în 2015, adică 46.680 USD pentru persoane fizice și 95.400 USD pentru o familie de patru persoane - se califică pentru un credit fiscal. Iar cei care câștigă mai puțin de 250% din nivelul sărăciei sunt eligibili pentru subvenții, ceea ce poate ajuta la compensarea cheltuielilor medicale din buzunar.
Deși este posibil să nu aveți prea multe opțiuni atunci când vine vorba de obținerea unei acoperiri de sănătate, asigurarea de viață este o problemă diferită. Dacă încă nu aveți copii, este posibil să nu aveți nevoie.
Există câteva excepții. Dacă vă susțineți financiar părinții sau bunici, veți dori să adoptați o politică suficient de mare pentru a le face față nevoilor. Sau s-ar putea să doriți o politică mică care să vă acopere cheltuielile de înmormântare în cazul în care neprevăzutul ar trebui să apară. Atâta timp cât rămâi cu o politică de termen fără restricții, acest tip de acoperire nu este de obicei atât de scump pentru cineva din 20 sau 30 de ani.
Creșterea unei familii
Odată ce copiii se apropie (sau chiar doar soț), asigurarea de sănătate capătă un nou nivel de importanță. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate, acesta este de obicei - deși nu întotdeauna - va fi mai puțin scump decât cumpărăturile la un schimb. La locul de muncă, compania subvenționează, de regulă, o mare parte din prima dvs. de sănătate; pe piața asigurărilor „individuale”, plătiți factura completă, mai puțin creditele fiscale sau subvențiile pentru care vă puteți califica.
Este posibil să nu aveți nevoie de cea mai scumpă politică pe care o oferă compania dvs. În timpul perioadei de înscriere deschisă de către angajator, aruncați o privire asupra primei pentru fiecare plan. Apoi, faceți o estimare a pachetului de bilete despre cât de mult ar trebui să plătiți din buzunar pentru lucruri precum serviciile de urgență, munca de laborator și medicamentele eliberate pe bază de rețetă în cadrul fiecărei opțiuni. S-ar putea să constatați că planul de top nu valorează prima suplimentară.
Același principiu se aplică familiilor care nu sunt acoperite la locul de muncă și cumpără în schimb piața individuală. Dacă nu vă așteptați să suportați cheltuieli medicale majore, un plan „argintiu” vă poate oferi uneori suficientă acoperire pentru mai puțin de unul „aur” sau „platină”.
Pe lângă acoperirea de sănătate, majoritatea persoanelor au nevoie de asigurare de viață, odată ce au o familie. Dar nu trebuie să vă coste un pachet pentru a le oferi celor dragi o plasă de siguranță financiară. În primul rând, luați în considerare obținerea unei politici de termen, care rămâne în vigoare doar pentru un anumit număr de ani. Acestea tind să fie mult mai ieftine decât politicile permanente, cum ar fi întreaga viață și viața universală.
Un alt mod de a reduce costul este să cumpărați doar atâta asigurare de viață cât aveți nevoie. Există câteva moduri de a descoperi acest lucru. Unul este să-ți multiplici salariul cu o anumită sumă - de 10 ori salariul anual este o regulă generală - și să îl folosești pentru a determina valoarea nominală a poliței.
O abordare diferită - și poate mai utilă - este de a compensa toate cheltuielile pe care le-ar suporta soțul tău dacă ți s-ar întâmpla ceva. Gândiți-vă la taxe de îngrijire a copiilor, facturi alimentare, plăți ipotecare și mașini, școlarizare și așa mai departe. Apoi scadeți tot ce aveți în conturile de economii și investiții. Politica dvs. ar trebui să acopere diferența.
Cert este că orice asigurare este mai bună decât nicio asigurare dacă aveți persoane în întreținere. Așadar, dacă vă simțiți prins din punct de vedere financiar, cumpărați orice vă puteți permite.
Cuiburi goale
Este unul dintre acele fapte neplăcute ale vieții: cu cât ești mai în vârstă, cu atât este mai probabil să experimentezi complicații de sănătate. Astfel, vârsta mijlocie, probabil, nu este momentul să începi să faci skimping în asigurarea ta medicală.
Dar există cel puțin un beneficiu financiar pentru a îmbătrâni. Odată ce copiii tăi vor atinge independența financiară, s-ar putea să poți începe să apelezi la asigurarea de viață. Asta nu înseamnă neapărat că renunțați complet la acoperire. Dacă mai aveți o ipotecă de plătit - sau dacă locuiți într-o pensie care nu plătește un beneficiu de urmaș - veți dori totuși cel puțin o anumită protecție.
Dacă politica dvs. de termen existent se încheie, o opțiune este să eliminați o politică mai mică care să ofere o plasă de siguranță în perioada de cuib gol. Sau dacă termenul dvs. actual de acoperire include o caracteristică de conversie, puteți transforma o parte din aceasta într-o politică de viață permanentă.
Avantajul convertibilității este că nu trebuie să treceți prin subscripții medicale din nou, ceea ce devine mai dificil pe măsură ce îmbătrâneți și inevitabil aveți mai multe probleme de sănătate. Doar fiți conștienți că aveți doar un anumit număr de ani când puteți profita de această caracteristică, așa că merită să consultați termenii și condițiile transportatorului.
Linia de jos
Când cumpărați doar acoperirea de care aveți nevoie cu adevărat, plata simultană a asigurărilor de sănătate și de viață devine mult mai puțin descurajantă. Singurele tinere și sănătoase ar putea să se descurce fără acestea din urmă. Dar pentru persoanele cu persoane dependente, acestea sunt două nevoi pe care nu le poți evita cu adevărat.
