Câțiva factori afectează rata creditului ipotecar pe care îl puteți obține atunci când achiziționați o casă. Creditorii analizează istoricul creditelor și scorurile tuturor debitorilor enumerați pe cererea de credit ipotecar, durata și stabilitatea angajării dvs., suma economiilor rezervate, venitul total lunar și raportul datoriilor cu venitul. În plus față de aceste aspecte importante ale sănătății financiare, creditorii ipotecari iau în calcul și raportul dvs. împrumut-valoare. Acest calcul reprezintă valoarea prețului de achiziție pentru noua casă care este acoperit în proporție de un credit ipotecar. Un raport mai mare dintre împrumut și valoare are ca rezultat o acțiune mai mică în acasă, ceea ce creează plăți ipotecare mai mari în fiecare lună.
Calcularea raportului împrumut-valoare
Cumpărătorii de locuințe pot calcula cu ușurință raportul credit / valoare pe locuința lor, împărțind suma totală a creditului ipotecar în prețul total de achiziție al casei. De exemplu, o locuință cu un preț de achiziție de 200.000 USD și un credit ipotecar total pentru 180.000 USD rezultă într-un raport credit-valoare de 90%. Creditorii ipotecari convenționali oferă adesea condiții de împrumut mai bune debitorilor care au raporturi împrumut-valoare nu mai mari de 80%.
Implicații pentru cumpărătorii de case
Există multe programe disponibile pentru cumpărătorii de case care permit o plată mai mică decât cea recomandată în mod tradițional de 20%. Furnizorii de împrumuturi ipotecare, inclusiv Administrația Federală a Locuințelor (FHA), oferă împrumuturi pentru locuințe cu o scădere de 3, 5%, în timp ce alți creditori au opțiuni pentru debitorii care au o contribuție de până la 5%. Deși aceste programe sunt benefice pentru cumpărătorii care nu sunt capabili să economisească suficient pentru o sumă de plată mare, aceste opțiuni de împrumut duc la un raport mult mai mare între raport și valoare, ceea ce duce la costuri mai mari.
Un raport înalt împrumut-valoare are loc atunci când debitorii au mai puțin de 20% capitaluri proprii în casele lor, ceea ce duce la plăți ipotecare mai mari pe durata unui credit ipotecar. Acest lucru se datorează, în parte, creșterii ratelor dobânzii evaluate de creditorii ipotecari. Un împrumutat care are o capitală mai mică în locuința sa este considerat un risc mai mare pentru creditor, iar o rată a dobânzii mai mare poate reduce acest risc. În afară de ratele dobânzilor mai costisitoare, cumpărătorii de case cu raporturi de împrumut-valoare ridicate sunt adesea obligați să plătească prime de asigurare ipotecară până când au atins mize mai mari de acționare.
Asigurarea ipotecară, denumită asigurare de ipotecă privată (PMI) pentru creditorii neguvernamentali, se calculează ca procent din valoarea inițială a împrumutului în fiecare an. Această taxă variază de la 0, 3% la 1, 15% în funcție de mărimea plății prealabile și de prețul de achiziție total și este adăugată la plata creditului ipotecar în fiecare lună. Dacă este combinat cu o rată a dobânzii mai mare, PMI poate fi un cost substanțial pentru debitori în timp. Împrumutații pot solicita anularea primei PMI atunci când ating 20% din capitaluri proprii, iar creditorii sunt obligați să o anuleze odată ce raportul împrumut-valoare al locuinței ajunge la 22%.
