Ce este o sumă forfetară?
O plată cu sumă forfetară este o sumă adesea mare, care este plătită într-o singură plată, în loc să fie divizată în rate. Este, de asemenea, cunoscut sub numele de rambursare de gloanțe atunci când aveți un împrumut. Uneori, acestea sunt asociate cu planuri de pensii și alte vehicule de pensionare, cum ar fi conturile de 401k, în cazul în care pensionarii acceptă o sumă forfetară mai mică, mai degrabă decât o sumă mai mare plătită în timp. Acestea sunt adesea plătite în caz de obligații.
Plățile în sumă forfetară sunt, de asemenea, utilizate pentru a descrie o plată în vrac pentru a achiziționa un grup de articole, cum ar fi o companie care plătește o sumă pentru inventarul altei afaceri. Câștigătorii loteriei vor avea de asemenea opțiunea de a lua o sumă forfetară în raport cu plățile anuale.
Cheie de luat cu cheie
- O plată cu sumă forfetară este o sumă plătită simultan, spre deosebire de o sumă divizată și plătită în rate. O plată cu sumă forfetară nu este cea mai bună alegere pentru fiecare beneficiar; Pentru unii, poate avea mai mult sens ca fondurile să fie anuitate ca plăți periodice. În baza ratelor dobânzii, a situației fiscale și a penalităților, o rentă poate ajunge să aibă o valoare actuală netă mai mare (VNV) decât suma forfetară.
Plata în sumă forfetară
Bazele unei plăți forfetare
Există argumente pro și contra pentru a accepta plăți cu sumă forfetară, mai degrabă decât o rentă. Alegerea corectă depinde de valoarea sumei forfetare față de plăți și de obiectivele financiare ale unuia. Indemnizațiile asigură un anumit grad de securitate financiară, dar un pensionar cu sănătate precară ar putea beneficia mai mult de o plată forfetară dacă consideră că nu va trăi suficient de mult pentru a primi întreaga prestație. Și primind o plată în avans, puteți transmite fondurile moștenitorilor.
De asemenea, în funcție de sumă, o plată anticipată vă poate permite să cumpărați o casă, un iaht sau o altă achiziție importantă pe care altfel nu v-ați putea permite cu renta. În mod similar, puteți investi banii și puteți câștiga o rată de rentabilitate mai mare decât rata efectivă de rentabilitate asociată plăților anuale. Sau, desigur, ai putea pierde totul.
Nu este întotdeauna cel mai bine să luați suma forfetară în locul plăților anuale periodice; dacă vi se oferă opțiunea, luați în considerare impozitele, investițiile și valoarea actuală netă, care reprezintă valoarea în timp a banilor.
Sume forfetare în comparație cu plățile anuale
Pentru a ilustra modul de funcționare a sumelor forfetare și a sumelor anuale, imaginați-vă că ați câștigat 10 milioane de dolari în loterie. Dacă ați lua întreaga câștig ca o sumă forfetară, toate câștigurile ar fi supuse impozitului pe venit în acel an și ați fi cel mai mare nivel de impozitare.
Cu toate acestea, dacă alegeți opțiunea de rentă, plățile ar putea să vă vină peste câteva decenii. De exemplu, în loc de venituri de 10 milioane USD într-un an, plata anualității dvs. ar putea fi de 300.000 USD pe an. Deși suma de 300.000 de dolari ar fi supusă impozitului pe venit, probabil că te va ține de cele mai mari paranteze fiscale de stat. Ați evita, de asemenea, cea mai mare categorie de impozit pe venit federal de 37% (începând cu 2020) pentru persoanele singure, cu venituri mai mari de 518.400 USD sau 622.050 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună.
Astfel de întrebări fiscale depind de mărimea câștigului la loterie, ratele actuale ale impozitului pe venit, ratele proiectate pentru impozitul pe venit, starea dvs. de rezidență când câștigați, în ce stare veți trăi după câștig și randamentul investițiilor. Dar dacă puteți obține un randament anual mai mare de 3% până la 4%, opțiunea forfetară are, de obicei, mai mult sens cu o rentă de 30 de ani.
Un alt mare avantaj al preluării banilor în timp este că oferă câștigătorilor un card „do-over”. Primind un cec în fiecare an, câștigătorii au șanse mai bune de a-și gestiona banii în mod corespunzător, chiar dacă lucrurile merg prost în primul an.
