Lump Sum Vs. Plăți regulate de pensii: o imagine de ansamblu
Așadar, sunteți în pragul pensiei și vă confruntați cu o alegere dificilă în ceea ce privește planul de pensii cu prestații definite de care aveți norocul să aveți: Ar trebui să acceptați plățile lunare tradiționale, pe viață sau să luați în schimb o distribuție a sumelor forfetare?
Înțeles, puteți fi tentat să mergeți cu suma forfetară. La urma urmei, este posibil să fie cea mai mare sumă de bani pe care o veți primi vreodată. Înainte de a lua o decizie irevocabilă în legătură cu viitorul tău, fă-ți timp să înțelegi ce ar putea însemna opțiunile pentru tine și familia ta.
"Asigurările sociale, impozitele, asigurările de viață, speranța de viață, investițiile și sănătatea trebuie luate în considerare înainte de a face o alegere", spune Carlos Dias Jr., manager de avere la Excel Tax & Wealth Group din Lake Mary, Florida.
Cheie de luat cu cheie
- Plățile de pensie se fac pentru tot restul vieții, indiferent cât timp trăiești și, uneori, poți continua după moarte cu soțul tău. Plățile cu sumă forfetară îți oferă mai mult control asupra banilor tăi, permițându-ți flexibilitatea cheltuielilor sau investirii acestuia când și cum vedeți de cuviință. Nu este neobișnuit ca persoanele care iau o sumă forfetară să depășească plata, în timp ce plățile de pensie continuă până la moarte. Dacă un administrator de pensii intră în faliment, plățile pentru pensii s-ar putea opri, deși asigurarea PBGC acoperă majoritatea oamenilor.
Plăți în sumă forfetară
O distribuție de sumă forfetară este o plată unică de la administratorul dvs. de pensii. Luând o sumă forfetară, obțineți acces la o sumă mare de bani, pe care o puteți cheltui sau investi după cum considerați de cuviință.
„Un lucru pe care îl subliniez cu clienții este flexibilitatea care vine cu o plată forfetară”, spune Dan Danford, CFP®, Family Investment Center din Saint Joseph, Missouri. O rentă de plată a pensiei "este fixă (ocazional indexată COLA), deci există o mică flexibilitate în schema de plăți. Dar o pensie de 30 de ani se confruntă probabil cu unele cheltuieli surpriză, posibil mari. Suma forfetară, investită în mod corespunzător, oferă flexibilitate de îndeplinire aceste nevoi și pot fi investite pentru a oferi un venit regulat, de asemenea."
Decizia ta poate afecta și copiii tăi. Vrei să lași ceva pentru cei dragi după moartea ta? Odată ce tu și soțul tău morți, plățile de pensie s-ar putea opri. Pe de altă parte, cu o distribuție de sumă forfetară, ați putea numi un beneficiar pentru a primi banii rămași după ce dumneavoastră și soțul dumneavoastră au dispărut.
Venitul din pensii este impozabil. Cu toate acestea, dacă treceți peste această sumă forfetară în IRA, veți avea un control mult mai mare atunci când eliminați fondurile și plătiți impozitul pe venit. Desigur, va trebui să luați în cele din urmă distribuțiile minime necesare din IRA, dar asta nu se va întâmpla până la vârsta de 70 de ani.
„Transpunerea pensiei într-un IRA vă va oferi mai multe opțiuni”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, MA. "Vă va oferi o mai mare flexibilitate a investițiilor în care puteți investi. Vă va permite să luați distribuții în funcție de distribuția minimă necesară (RMD), care în multe cazuri ar fi mai mică decât plățile planificate de pensie. Dacă doriți să minimizați Impozitele dvs., transferul pensiei într-un IRA vă va permite să planificați atunci când vă luați distribuțiile. Astfel, puteți planifica când și cât doriți să plătiți în impozite."
Plăți regulate de pensii
O pensie obișnuită este o plată lunară stabilită pentru un pensionar pe viață și, în unele cazuri, pe viața soțului supraviețuitor. Unele pensii includ ajustări ale costului vieții (COLA), ceea ce înseamnă că plățile cresc în timp, de obicei indexate la inflație.
Unii susțin că principalele caracteristici le plac plățile cu sume forfetare - flexibilitatea - este tocmai motivul pentru a le evita. Sigur, banii sunt acolo dacă aveți o nevoie financiară. Dar invită și cheltuielile. Cu un cec de pensie, este mai dificil să te apuci de cumpărături pe care le-ai putea regreta mai târziu. De fapt, un studiu Harris din 2016 privind pensionarii a relevat că 21% dintre participanții la planul de pensionare care au luat o sumă forfetară l-au epuizat în 5, 5 ani.
O sumă forfetară necesită, de asemenea, un management atent al activelor. Dacă nu puneți banii în investiții ultra-conservatoare (care probabil nu vor ține pasul cu inflația), vă puneți la mila pieței. Investitorii mai tineri au timp să călărească ascensiunile și coborâșurile, dar oamenii care se află la pensie, de obicei, nu au acel lux.
Și cu o sumă forfetară, nu există nicio garanție că banii dvs. vor dura toată viața. O pensie îți va plăti aceeași cec în fiecare lună, chiar dacă trăiești la o vârstă matură.
"Într-un mediu cu dobânzi cu venituri fixe scăzute și, în general, în creșterea speranțelor de viață, fluxul de pensii este, în general, calea mai bună de urmat", spune Louis Kokernak CFA, CFP, fondatorul Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Nu este intamplator ca angajatorii privati si publici sa retraga aceste beneficii. Incearca sa economiseasca bani."
De asemenea, trebuie să vă gândiți la asigurări de sănătate. În unele cazuri, acoperirea sponsorizată de companie se oprește dacă un angajat primește plata sumei forfetare. Dacă acesta este cazul angajatorului dvs., va trebui să includeți costurile suplimentare ale unei asigurări de sănătate sau a unui supliment de sănătate Medicare în calculele dumneavoastră.
Unul dintre dezavantajele pensiilor este că un angajator ar putea da faliment și poate găsi imposibil să plătească pensionarii. Cu siguranță, pe o perioadă de zeci de ani, aceasta este o posibilitate.
Acest lucru ar trebui să vă afecteze decizia? Absolut. Dacă compania dvs. se află într-un sector volatil sau are probleme financiare existente, probabil că merită luat în considerare. Dar pentru majoritatea indivizilor, aceste scenarii cele mai grave nu trebuie să fie o problemă majoră.
Rețineți, însă, că prestațiile dvs. de pensie sunt protejate de către Societatea de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC), entitatea guvernamentală care colectează prime de asigurare de la angajatorii care sponsorizează planurile de pensii asigurate. PBGC acoperă doar planuri cu beneficii definite, nu planuri cu contribuții definite, cum ar fi planurile 401 (k).
Beneficiul maxim de pensie garantat de PBGC este stabilit de lege și se ajustează anual. În 2019, beneficiul maxim anual este de 67.295 de dolari pentru un pensionar de 65 de ani. (Garanția este mai mică pentru cei care se pensionează devreme sau dacă planul implică un beneficiu pentru un supraviețuitor. Și este mai mare pentru cei care se retrag după 65 de ani.)
Prin urmare, atâta timp cât pensia dvs. este mai mică decât garanția, puteți fi sigur că veniturile dvs. vor continua dacă compania falimentează.
consideratii speciale
Ar trebui să vă întrebați de ce compania dvs. ar dori să vă încaseze din planul dvs. de pensii. Angajatorii au diverse motive. Îl pot folosi ca un stimulent pentru lucrătorii mai mari, cu costuri mai mari, să se retragă devreme. Sau pot face oferta, deoarece eliminarea plăților de pensii generează câștiguri contabile care stimulează veniturile corporative. În plus, dacă luați suma forfetară, compania dvs. nu va trebui să plătească cheltuielile administrative și primele de asigurare din planul dvs.
Înainte de a alege o opțiune sau alta, aceasta vă ajută să rețineți modul în care companiile determină valoarea plăților forfetare. Din punct de vedere actuarial, beneficiarul tipic ar primi aproximativ aceeași sumă de bani, indiferent dacă alege pensia sau suma forfetară. Administratorul de pensii calculează durata medie de viață a pensionarilor și ajustează programul de plată în consecință.
Asta înseamnă că dacă vă bucurați de o viață mai lungă decât medie, veți ajunge înainte dacă luați plățile pe viață. Dar dacă longevitatea nu este de partea ta, este adevărat contrariul.
O abordare poate fi aceea de a avea ambele modalități: Introduceți o parte dintr-o sumă forfetară într-o rentă fixă, care oferă un flux de venituri pe viață și investiți restul. Dar, dacă preferați să nu vă faceți griji cu privire la performanța Wall Street, o plată de pensie stabilă ar putea fi calea cea mai bună de urmat.
