Cuprins
- Cum funcționează un IRA?
- Cele mai bune strategii
Există două tipuri principale de cont individual de pensionare (IRA) la dispoziția dvs., și dacă alegeți versiunea tradițională sau Roth, sau o combinație a celor două, veți obține o modalitate avantajată de taxe de a vă investi banii mult timp. termen.
Există însă anumite strategii de investiții IRA care pot spori cu adevărat economiile la pensie.
Cheie de luat cu cheie
- Începeți să economisiți cât mai devreme posibil, chiar dacă nu puteți contribui cu maximul. Faceți contribuțiile dvs. la începutul anului sau în rate lunare pentru a obține efecte de compunere mai bune. Pe măsură ce veniturile dvs. crește, luați în considerare transformarea activelor într-un IRA tradițional în Roth.. Vă veți bucura mai târziu.
Cum funcționează un IRA?
Dacă sunteți angajat independent sau un proprietar de întreprinderi mici, oricare dintre tipurile de IRA este o modalitate excelentă de a economisi bani către pensie și de a obține o scutire de impozit.
În ambele cazuri, puteți investi până la 6.000 de dolari pe an în anii fiscali 2019 și 2020, plus încă 1.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau peste. Puteți avea mai mult de un IRA, dar acestea sunt limitele pentru unul sau mai multe. Există o mare diferență:
- IRA tradițional vă oferă o scădere fiscală imediată pentru anul. Adică, suma pe care o contribuiți este dedusă din câștigurile dvs. impozabile brute. Veți datora impozite pe drum, după ce vă veți retrage și veți începe să scoateți banii. Roth IRA nu vă oferă o scutire imediată de impozite. Veți plăti impozitul pe venit pe acești bani în acel an. Însă întregul sold nu va fi scutit de impozite atunci când începeți să îl scoateți după retragere.
Un cuplu cu un soț care nu a obținut venituri poate să depășească limita. Soțul cu câștiguri poate contribui la un IRA al soțului în numele celuilalt. Pentru a face acest lucru, trebuie să fiți căsătorit și să depuneți dosarul în comun. Aceasta funcționează fie cu un IRA tradițional, fie cu un Roth.
IRA tradiționale
O notă cu privire la deducerea fiscală care vine cu IRA tradițional. Puteți deduce întreaga contribuție pe parcursul anului, până la limită, dacă nici dvs., nici soțul dvs. nu aveți 401 (k) sau un alt plan de pensionare la locul de muncă. Dacă unul dintre voi este acoperit de un plan, deducerea poate fi redusă sau eliminată.
Un IRA tradițional crește amânarea fiscală. Adică, nu veți plăti impozite pe bani de-a lungul anilor în care construiți fondul. Cu toate acestea, veți plăti impozitul pe venit obișnuit pe întregul sold atunci când retrageți fonduri.
De asemenea, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie după anul calendaristic în care împliniți vârsta de 70½ ani.
Roth IRAs
După cum sa menționat, cu IRA-urile Roth nu primiți o scutire de impozit în avans pentru banii pe care îi contribuiți. Dar retragerile sunt scutite de impozite dacă aveți vârsta de 59½ ani sau mai mult, iar contul este deschis de cel puțin cinci ani.
Nu sunt necesare distribuții minime. Ați plătit deja impozitele datorate, deci IRS nu-i pasă când sau dacă vă scoateți banii. Puteți chiar să-l lăsați pentru moștenitori, ca moștenire fără taxe.
IRA-urile Roth sunt supuse limitelor de venit pentru eligibilitate. Dacă câștigați prea mult, eligibilitatea dvs. este limitată sau eliminată. Limitele de venit sunt ajustate de la an la an:
- În 2019, o singură persoană a redus eligibilitatea la 122.000 USD și nu poate contribui la un Roth la 137.000 USD. Pentru cupluri, intervalul de eliminare treptată este de 193.000 USD la 203.000 $. În 2020, intervalul pentru o singură persoană este de la 124, 00 $ la 139, 000 USD. Gama pentru un cuplu este de la 196.000 $ la 206.000 $.
Cele mai bune strategii
Indiferent de tipul de IRA pe care îl alegeți (și pe care îl puteți avea pe ambele), vă puteți îmbunătăți oul cuib urmând câteva strategii simple.
1. Începeți din timp
Componența are un efect de bulă de zăpadă, mai ales atunci când este amânată sau fără taxe. Returnările investițiilor dvs. sunt reinvestite și generează mai multe rentabilități, care sunt reinvestite etc. Cu cât banii trebuie să se compună mai mult, cu atât va fi mai mare soldul dvs. IRA.
Nu vă descurajați dacă nu puteți contribui cu suma maximă într-un an dat. Investește orice poți. Chiar și contribuții mici îți pot extinde oul de cuib în mod substanțial acordat suficient timp.
2. Nu așteptați până la Ziua Impozitului
Multe persoane contribuie la IRA-urile lor atunci când depun impozitele lor, de obicei la 15 aprilie a anului următor. Când așteptați, vă negați contribuția dvs. șansa de a crește până la 15 luni. De asemenea, riscați să faceți întreaga investiție într-un punct înalt al pieței.
Încasarea contribuției dvs. la începutul anului fiscal vă permite să se compună pentru o perioadă mai lungă. În mod alternativ, a face contribuții lunare mici este mai ușor în bugetul dvs. și vă duce totuși la locul potrivit.
3. Gândiți-vă la întregul portofoliu
IRA dvs. ar putea fi doar o parte din banii pe care îi alocați pentru viitor. O parte din acești bani pot fi în conturi obișnuite, impozabile. Consilierii financiari recomandă adesea distribuirea investițiilor în conturi în funcție de modul în care acestea vor fi impozitate.
De obicei, acest lucru înseamnă că obligațiunile - ale căror dividende sunt impozitate ca venit obișnuit - sunt cele mai cumpărate pentru IRA, pentru a amâna factura fiscală. Stocurile care generează câștiguri de capital sunt impozitate la rate mai mici, astfel încât sunt utilizate mai bine în conturile impozabile.
Dar, în practică, nu este întotdeauna atât de simplu. De exemplu, un fond mutual gestionat activ, care poate crea o mulțime de distribuții de câștiguri de capital impozabile, ar putea merge mai bine într-un IRA. Fondurile indexate gestionate pasiv, care sunt susceptibile de a produce distribuții de câștiguri de capital mult mai mici, ar putea fi bine într-un cont impozabil.
Dacă cea mai mare parte a economiilor dvs. de pensionare se află într-un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), și este investit relativ conservator, puteți folosi IRA pentru a fi mai aventuros. Ar putea oferi o oportunitate de diversificare în acțiuni cu capacități mici, piețe externe emergente, imobiliare sau alte tipuri de fonduri specializate.
4. Luați în considerare investițiile în acțiuni individuale
Fondurile mutuale sunt cele mai populare investiții IRA, deoarece sunt ușoare și oferă diversificare. Totuși, ei urmăresc repere specifice și adesea se descurcă puțin mai bine decât mediile.
Poate exista o modalitate de a obține randamente mai mari la investițiile dvs. de pensionare dacă aveți expertiza și timpul necesar pentru a alege acțiuni individuale.
Investiția în acțiuni individuale necesită mai multă cercetare, dar poate produce profituri mai mari pentru portofoliul dvs. În general, stocurile individuale vă pot oferi mai mult control, taxe de administrare mai mici și eficiență fiscală mai mare.
5. Luați în considerare conversia într-un IRA Roth
Pentru unii contribuabili, poate fi avantajos transformarea unui IRA tradițional existent într-un IRA Roth. Un cont Roth are adesea mai mult sens dacă este posibil să fii într-o categorie fiscală mai mare la pensionare decât acum.
Nu există limite pentru câți bani puteți converti dintr-un IRA tradițional în un Roth. Și nu există limite de eligibilitate pentru venituri pentru un Roth conversie, fie. În realitate, aceste reguli oferă o modalitate pentru persoanele care câștigă prea mulți bani să contribuie direct la un Roth să finanțeze unul prin intermediul unui IRA tradițional.
Desigur, va trebui să plătiți impozitul pe venit pe acești bani în anul în care îl convertiți în Roth. Și ar putea fi substanțial, așa că uitați-vă la numere înainte de a lua orice decizie.
Iată un exemplu rapid. Spuneți că sunteți în pachetul de impozitare marginală de 22% și doriți să convertiți un IRA tradițional de 50.000 USD. Ar trebui să aveți cel puțin 11.000 de dolari în taxe. Pe de altă parte, nu veți datora nicio impozit atunci când veți scoate bani din Roth IRA în viitor. Și asta include orice bani câștigați investițiile dvs.
Practic, se rezumă dacă are mai mult sens să primești impozitul acum sau mai târziu. Cu cât orizontul de timp este mai lung, cu atât poate fi mai avantajoasă o conversie. Acest lucru se datorează faptului că veniturile noului cont Roth, care acum sunt scutite de impozite, vor avea mai mulți ani pentru a se compasa. Și nici nu va trebui să vă faceți griji pentru regula de cinci ani.
6. Numește beneficiar
Denumirea unui beneficiar pentru IRA dvs. îi poate permite să crească chiar și după moartea ta.
Adăugarea unui beneficiar nu numai că evită aceste probleme, dar poate, în unele cazuri, permite moștenitorului tău să extindă amânarea impozitului, luând distribuții mai degrabă decât o sumă forfetară.
Mai mult, un soț poate trece peste IRA dvs. într-un cont nou și nu va trebui să înceapă să distribuie până când va împlini 70 de ani și jumătate. Apoi, soțul / soția dvs. poate lăsa contul unui alt beneficiar, care recalibrează necesarul de distribuție.
Dacă doriți să numiți mai mulți beneficiari, pur și simplu împărțiți IRA în conturi separate, unul pentru fiecare persoană.
Există reguli separate ale beneficiarilor, în funcție de tipul IRA pe care îl lăsați moștenitorilor. Consultați-vă cu consilierul dvs. financiar pentru a vă asigura că utilizați cea mai eficientă strategie fiscală fiscală.
